銀行為何在零售支付戰(zhàn)場中節(jié)節(jié)敗退？

在十幾年前，ATM上還不能自如地跨行轉賬，如果銀行客戶想從一家銀行向另一家銀行轉款，大多要到銀行柜臺辦理。由于現(xiàn)金業(yè)務繁忙，銀行營業(yè)大廳大多人滿為、幾分鐘的業(yè)務卻要耗費幾個小時的時間等這種情況現(xiàn)在已經(jīng)一去不復返了。轉賬等業(yè)務功能都可以通過網(wǎng)銀或者手機銀行自助辦理。銀行業(yè)務的整體離柜率已經(jīng)超過80％。銀行營業(yè)大廳人山人海的景象已經(jīng)成為歷史。

消費者發(fā)現(xiàn)在銀行以外，出現(xiàn)了一種更加快捷便利的支付方式。比如通過微信、支付寶轉賬或者支付。而且消費者也越來越習慣甚至依賴微信支付和支付寶，商業(yè)銀行在其中所扮演的角色卻變得越來越模糊。

此外，近年來，支付從有形到無形、從有界到無界，支付的介質(zhì)、渠道、技術均發(fā)生了覆性變革、一掃即付、一揮即付、一觸即付，支付的應用場景不斷豐富，用戶體驗大幅提升，交易規(guī)?？焖僭鲩L，零售支付的崛起成為支付發(fā)展的主流。

第三方支付構建“替代性零售支付體系”

在我國銀行業(yè)務體系中，支付盡管是金融行業(yè)的一項基本功能，但在銀行的業(yè)務版圖中并不是主要盈利中心，而支付機構對支付業(yè)務是“ all in”，在打法上，第三方支付機構圍繞支付便捷性和用戶體驗為中心，不斷創(chuàng)新支付產(chǎn)品和服務，逐步通過“外圍到腹地”“線上打線下”等方式，利用場景、流量等優(yōu)勢進入銀行的傳統(tǒng)業(yè)務領域，銀行支付的市場份額正在逐步被蠶食。

首先，第三方支付機構從銀行賬戶上“嫁接”出一個完整的支付賬戶體系。支付機構利用互聯(lián)網(wǎng)平臺的流量和便捷服務，將銀行賬戶的權益體系復制到支付賬戶中，并進行“互聯(lián)網(wǎng)化”改進，由于支付寶等支付機構所擁有巨大客戶群體，使支付賬戶在數(shù)量、便捷程度和附加服務等方面并不遜色于銀行卡賬戶。

比如大部分具有平臺流量和場景優(yōu)勢的集團企業(yè)以及金融科技企業(yè)都在通過線上開展消費貸款以及金融理財產(chǎn)品代銷等業(yè)務，對銀行零售金融業(yè)務構成強有力的競爭，如余額寶的業(yè)務規(guī)模超過1.5萬億元，對銀行活期存款形成顯著的替代效應。

其次，在零售支付的客戶端，第三方支付機構相當于承擔了類似發(fā)卡行的角色。通過支付賬戶定銀行卡，雖然付款方是定的銀行，事實上對于消費者而言，首先打開的是支付寶或者微信支付，無論是業(yè)務流程、品牌認知等方面，銀行退居了幕后，成為付款通道，用支付機構的APP代替了手機銀行APP，用支付賬戶隔離了銀行賬戶，用支付機構的品牌覆蓋了銀行的品牌，對銀行的消費者黏性和品牌忠誠度來說非常不利。

最后，從零售支付的商戶受理端來看，主要支付機構的受理優(yōu)勢在擴大。在主要支付機構統(tǒng)治線上支付后，利用二維碼支付切入線下，取得空前成功。高頻次的應用打敗低頻次的應用是一個普遍的規(guī)律，通過對二維碼進行大規(guī)模、大力度的補貼推廣，再加上消費者對于手機支付寶、微信等軟件的高頻應用，掃碼支付逐步從高頻小額業(yè)務替代了副卡支付，形成了在受理端更為廣泛的業(yè)務覆蓋，通過受理端來提高和穩(wěn)固第三方支付產(chǎn)品的使用頻率，通過客戶黏性和使用習慣形成“護城河”。

銀行為何在零售支付領域節(jié)節(jié)敗退？

在第三方支付業(yè)務發(fā)展初期，電子商務市場規(guī)模非常有限，銀行缺乏互聯(lián)網(wǎng)基因，對于電子商務井噴式發(fā)展估計不足，同時，也沒有意識去占領電子商務的支付市場。由于第三方支付業(yè)務需要嵌入到各個電子商務平臺，連接各個其他銀行，涉及大量的工作和資源投入，而所帶來的現(xiàn)實利益回報并不明顯，銀行缺乏動力。

在線上受挫后，銀行對移動支付非常重視，智能手機出現(xiàn)后就很快開展研究面對面支付的產(chǎn)品方案，特別是近場支付的解決方案很早就出現(xiàn)了。

但其解決的思路均不能突破風險硬約束，傾向于智能芯片和外接設備的結合。然而該選擇使得所開發(fā)出來的產(chǎn)品安裝使用門檻非常高，不適合互聯(lián)網(wǎng)時代客戶對便捷性的要求，難以被客戶認可，只能坐視第三方支付機構借助O20發(fā)展的契機，迅速占領了移動支付市場。

原中國工商銀行行長的易會滿在一次座談中談到第三方支付機構的創(chuàng)新發(fā)展，客觀上對銀行支付業(yè)務造成了一定沖擊。他指出，“銀行和第三方支付機構開展支付業(yè)務，秉承的理念不盡相同，銀行更多地追求安全性，要求客戶誠實、可信任，交易有記錄、可追潮，客觀上造成了線下支付流程的煩瑣；而第三方支付機構更多地追求便利性，主要在線上，關注點比較集中、相對簡單，機制比較靈活。”

如果排除銀行在策略上的偏差，單是從銀行的業(yè)務場景和客戶黏性來看，相比依托電商和社交以及那些具有強互聯(lián)網(wǎng)基因的支付機構而言，銀行在局部戰(zhàn)場處于明顯劣勢。主要的原因有兩方面：

一是銀行缺乏互聯(lián)網(wǎng)交易場景流量和客戶黏性，其業(yè)務場景是垂直和分割的，無法覆蓋到客戶的多維場景，因此其使用頻率必然不高。正如消費者每天衣食住行必不可少，但是用得上銀行的不多，也不可能天天跑銀行。銀行業(yè)務只是其生活中的一部分，屬于低頻業(yè)務。

二是銀行的風控要求導致支付流程中的安全和驗證方式更多，再加上對用戶體驗的追求還不夠強烈，導致用戶體驗方面與以用戶為導向不斷選代的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的支付產(chǎn)品相比，明顯煩瑣，雖然宣傳強調(diào)其資金安全的優(yōu)勢，但未能得到客戶的認同。特別是U盾這些安全硬件，被很多消費者吐槽。面對失去的支付市場份額，一些銀行采取了一系列措施，甚至不惜進入電子商務領域，來獲得場景上的支持，并采取價格補貼等激進的營銷舉措，力圖扭轉不利局面。由于錯過了最佳拓展窗口期，所有的補救努力難以產(chǎn)生理想中的效果。

人類社會正在進入數(shù)字化時代，金融企業(yè)面臨前所未有的機遇與挑戰(zhàn)。其最大威脅將會來自行業(yè)外的入者，跨界競爭成為主流的競爭模式之一。類似對支付領域的攻城略地狀況或會更多發(fā)生。

在支付發(fā)展的浪潮中，銀行是一個當前的失意者，雖然在大額支付方面，銀行憑借其主導地位和安全優(yōu)勢，依然占據(jù)著絕對的優(yōu)勢。但是，未來支付的戰(zhàn)場開始轉向零售支付，銀行不再具有固有的優(yōu)勢。銀行的業(yè)務不是高頻的業(yè)務，在零售支付方面，銀行已經(jīng)被第三方支付機構逐步全面超越，這是大勢和站位有關，跨界和降維的打擊，使銀行在一個新老交替的戰(zhàn)場步步后退。

這就是市場競爭的殘酷，競爭的叢林法則對于實力強大的銀行機構而言，也未有例外。

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