淺析合規(guī)科技、監(jiān)管科技的發(fā)展與應(yīng)用

一名券商交易員正在電腦旁準(zhǔn)備輸入一條交易指令。突然，電腦屏幕上跳出一條來(lái)自監(jiān)管機(jī)構(gòu)的提示，告訴他，他將要執(zhí)行的這一交易可能違反了某項(xiàng)監(jiān)管規(guī)定。

隨著監(jiān)管科技（SupTech）的出現(xiàn)，這樣的一幕或?qū)⒑芸斐蔀楝F(xiàn)實(shí)。

繼金融科技（FinTech）之后，合規(guī)科技（RegTech）和監(jiān)管科技（SupTech）先后成為金融領(lǐng)域的新熱詞。他們不僅代表著新的商業(yè)思想和概念，更是一場(chǎng)改變金融行業(yè)和監(jiān)管體系面貌的革命。

一、規(guī)科技的商機(jī)很大！

我們知道合規(guī)科技（RegTech）是金融科技（FinTech）的一個(gè)類(lèi)別，它們指的是為金融機(jī)構(gòu)提供科技解決方案，通過(guò)數(shù)據(jù)和流程的自動(dòng)化，幫助金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)監(jiān)管合規(guī)，改善風(fēng)險(xiǎn)管理和降低合規(guī)成本的科技企業(yè)。

金融科技撫育機(jī)構(gòu)Medici的研究報(bào)告顯示，2008年全球金融危機(jī)后，由于金融監(jiān)管的加強(qiáng)，2008年-2016年間，發(fā)達(dá)國(guó)家的監(jiān)管規(guī)定數(shù)量增加了500%，金融機(jī)構(gòu)合規(guī)職能的勞動(dòng)者數(shù)量增加了10-15%。而根據(jù)波士頓咨詢(xún)公司（BCG）的研究，全球金融機(jī)構(gòu)在2009年-2016年間遭受了高達(dá)3210億美元的罰款。

快速變化的監(jiān)管要求為合規(guī)科技企業(yè)的崛起提供了巨大的商業(yè)機(jī)遇。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2013年-2018年第三季度，全球針對(duì)合規(guī)科技企業(yè)的投資已經(jīng)增長(zhǎng)超過(guò)9倍（圖1）！

目前合規(guī)科技企業(yè)所提供的解決方案主要涉及六個(gè)領(lǐng)域：

合規(guī) 

這一領(lǐng)域是合規(guī)科技企業(yè)的重頭戲，吸引了大批新創(chuàng)企業(yè)和科技巨頭涉足。它們所提供的自動(dòng)化合規(guī)解決方案能夠大幅減少人工進(jìn)行合規(guī)檢查的成本，例如，識(shí)別和跟蹤本地及全球相關(guān)監(jiān)管要求的解決方案，通過(guò)分析運(yùn)營(yíng)數(shù)據(jù)和其他數(shù)據(jù)（如歷史郵件），實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)合規(guī)水平和合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的解決方案等。這一類(lèi)別還包括針對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全、股東披露、自動(dòng)化審計(jì)等許多具體領(lǐng)域的合規(guī)解決方案。

身份管理與控制 

另一類(lèi)解決方案關(guān)注對(duì)手方盡調(diào)、KYC（了解你的客戶(hù)）程序、反洗錢(qián)控制和欺詐識(shí)別等身份管理與控制問(wèn)題。例如，客戶(hù)引進(jìn)流程的數(shù)字化、客戶(hù)及交易數(shù)據(jù)的采集和分析、可疑交易的自動(dòng)識(shí)別、客戶(hù)資料的自動(dòng)更新等?；诜植际劫~本技術(shù)的KYC公共設(shè)施也屬于這一類(lèi)別。

風(fēng)險(xiǎn)管理 

這一領(lǐng)域的合規(guī)科技解決方案旨在優(yōu)化金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理流程，從而提高風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)生成、風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)整合、內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)匯報(bào)、壓力測(cè)試和情景分析的效率，自動(dòng)識(shí)別和監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)預(yù)警。這類(lèi)解決方案需要運(yùn)用以機(jī)器學(xué)習(xí)或人工智能為基礎(chǔ)的先進(jìn)數(shù)據(jù)分析技術(shù)。

監(jiān)管報(bào)告 

包括端到端的自動(dòng)報(bào)告解決方案；能夠根據(jù)監(jiān)管要求自動(dòng)更新報(bào)告的解決方案；以及讓企業(yè)能夠以標(biāo)準(zhǔn)化格式自定義內(nèi)容的報(bào)告生成和提交解決方案等。

交易監(jiān)測(cè) 

這一領(lǐng)域關(guān)注商業(yè)行為方面的監(jiān)管要求，所提供的解決方案包括實(shí)時(shí)交易監(jiān)控和審計(jì)、端到端的信息驗(yàn)證、反欺詐和權(quán)利濫用識(shí)別系統(tǒng)、后臺(tái)自動(dòng)化系統(tǒng)和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警等。

金融市場(chǎng)交易

這一領(lǐng)域關(guān)注與金融市場(chǎng)交易有關(guān)的眾多流程的自動(dòng)化，以確保各類(lèi)金融市場(chǎng)交易符合監(jiān)管要求，具體解決方案包括保證金計(jì)算、對(duì)手方和交易場(chǎng)所選擇、風(fēng)險(xiǎn)敞口評(píng)估等。

2017年，合規(guī)科技僅占金融機(jī)構(gòu)全部合規(guī)投入的4.8%，但Juniper Research預(yù)測(cè)，到2022年這一比例將達(dá)到34.4%。

二、監(jiān)管方是沉重的巨輪？

金融科技、合規(guī)科技的崛起給監(jiān)管方提出新的要求。使用非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)成為可能，這是以前難以想象的。同時(shí)，一些“非銀行”的金融行業(yè)參與者也在快速發(fā)展，它們不斷創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式和推出新的金融產(chǎn)品，擴(kuò)展著金融行業(yè)的外延。

面對(duì)行業(yè)的日新月異，監(jiān)管方不僅要制定和出臺(tái)新的監(jiān)管規(guī)定，更需要以完全不同的監(jiān)管方式應(yīng)對(duì)新的挑戰(zhàn)和風(fēng)險(xiǎn)。于是，監(jiān)管科技（SupTech）應(yīng)運(yùn)而生。監(jiān)管科技是新興技術(shù)帶來(lái)的顛覆式創(chuàng)新延伸到監(jiān)管方的結(jié)果。在監(jiān)管科技的幫助下，監(jiān)管方用智能化的基礎(chǔ)設(shè)施、數(shù)據(jù)和分析工具武裝自己，從而能夠更充分地整合、理解和運(yùn)用監(jiān)管數(shù)據(jù)，識(shí)別潛在趨勢(shì)，前瞻性地監(jiān)督和管理金融機(jī)構(gòu)的交易和行為。部分監(jiān)管科技正在帶來(lái)改變的例子包括：

自動(dòng)化數(shù)據(jù)采集和報(bào)告

當(dāng)前，許多金融機(jī)構(gòu)以不同的形式和標(biāo)準(zhǔn)向監(jiān)管方報(bào)告歷史數(shù)據(jù)。這導(dǎo)致監(jiān)管方需要花費(fèi)大量的時(shí)間和精力進(jìn)行數(shù)據(jù)的采集和分析。而金融危機(jī)以來(lái)，金融機(jī)構(gòu)需要報(bào)告的數(shù)據(jù)的種類(lèi)大大增加，粒度也越來(lái)越細(xì)。

在這方面，監(jiān)管科技能夠?qū)崿F(xiàn)多種人工報(bào)告程序的自動(dòng)化，從而簡(jiǎn)化數(shù)據(jù)采集，并且確保金融機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)報(bào)告的標(biāo)準(zhǔn)化。其結(jié)果是，監(jiān)管方采集和分析數(shù)據(jù)的時(shí)間和人力成本將可以大大縮減，從而有可能更早的發(fā)現(xiàn)違規(guī)事項(xiàng)和更好的監(jiān)控潛在違法行為。

很多時(shí)候，金融機(jī)構(gòu)遭受罰款的原因是沒(méi)能在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)報(bào)告違規(guī)事項(xiàng)。由于金融機(jī)構(gòu)自身監(jiān)控能力的不足，一些違規(guī)事項(xiàng)往往要等到發(fā)生數(shù)月以后才能被發(fā)現(xiàn)并報(bào)告給監(jiān)管方。而那個(gè)時(shí)候損失已經(jīng)造成，罰款也基本在所難免。

隨著監(jiān)管科技的出現(xiàn)，監(jiān)管方和金融機(jī)構(gòu)的應(yīng)對(duì)時(shí)間將更加充足，損失將得到降低。

實(shí)時(shí)監(jiān)管和遠(yuǎn)程審計(jì)

憑借監(jiān)管科技，監(jiān)管方還可以根據(jù)不同的機(jī)構(gòu)類(lèi)型、規(guī)模以及不同的交易類(lèi)型等，提前設(shè)置參數(shù)，形成自定義的違規(guī)監(jiān)控系統(tǒng)，在監(jiān)測(cè)到違規(guī)時(shí)自動(dòng)報(bào)告違規(guī)信息。

如果監(jiān)管方能夠?qū)崟r(shí)獲取金融機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)，那么監(jiān)管方還將能夠?qū)崟r(shí)提醒金融機(jī)構(gòu)相關(guān)的違規(guī)和監(jiān)管變動(dòng)。這樣的實(shí)時(shí)監(jiān)控功能將能夠更好地防止金融犯罪。

同時(shí)，監(jiān)管科技還能讓很多實(shí)地核查和審計(jì)工作成為過(guò)去，因?yàn)槠渲械暮艽笠徊糠止ぷ鲗⒛軌蜻h(yuǎn)程實(shí)現(xiàn)。監(jiān)管方和金融機(jī)構(gòu)的雙方成本都將能夠因此得到降低。

自動(dòng)化監(jiān)管指令

監(jiān)管科技解決方案能夠在自動(dòng)分析數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上自動(dòng)決策，從而自動(dòng)發(fā)出監(jiān)管指令。一個(gè)應(yīng)用方向是在通知資本金要求的變動(dòng)方面。憑借監(jiān)管科技，監(jiān)管方能夠更及時(shí)通知金融機(jī)構(gòu)所需資本金的提高，從而讓金融機(jī)構(gòu)有充足的時(shí)間補(bǔ)充資本金，避免在季度末出現(xiàn)違規(guī)。

監(jiān)管機(jī)構(gòu)或許是沉重的巨輪，不是靈活的小舟。但是在金融科技的浪潮面前，這艘巨輪也在逐漸改變它的航向。

未來(lái)，監(jiān)管方可能直接從金融機(jī)構(gòu)直接獲取原始數(shù)據(jù)，包括文件、電子郵件和視頻等，從而徹底打破各個(gè)地區(qū)、各個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間、各個(gè)監(jiān)管要求之間的數(shù)據(jù)壁壘，讓其可以在原始數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上運(yùn)行高級(jí)的分析算法。金融機(jī)構(gòu)和監(jiān)管方可能在云端完成完全的數(shù)據(jù)共享，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的采集、整合和存儲(chǔ)。

除了現(xiàn)有的監(jiān)管職能外，在機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)和與非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)相關(guān)的分析技術(shù)的助推下，監(jiān)管方將擁有更強(qiáng)大的預(yù)測(cè)能力，實(shí)施更加動(dòng)態(tài)、前瞻性的監(jiān)管，其監(jiān)管的范圍也將擴(kuò)展到包括數(shù)據(jù)權(quán)限、技術(shù)和算法的使用、隱私保護(hù)在內(nèi)的更多層面。監(jiān)管機(jī)構(gòu)與監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間、監(jiān)管機(jī)構(gòu)與金融機(jī)構(gòu)之間的相互合作將會(huì)更多。

網(wǎng)絡(luò)攻擊、系統(tǒng)安全以及對(duì)于核心技術(shù)提供商的過(guò)度依賴(lài)可能成為未來(lái)監(jiān)管科技的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。

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