金融科技是傳統(tǒng)金融服務(wù)的補(bǔ)充而非替代

隨著大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等科技技術(shù)被不斷的運(yùn)用到金融領(lǐng)域，新模式、新業(yè)務(wù)、新流程、新產(chǎn)品不斷的涌現(xiàn)，包括平安、螞蟻金服、度小滿(mǎn)、京東數(shù)科、樂(lè)信集團(tuán)等金融科技企業(yè)紛紛涉足，搶占賽道。

中國(guó)社會(huì)科學(xué)院大學(xué)特聘教授裴長(zhǎng)洪在財(cái)經(jīng)網(wǎng)主辦的“2018金融科技賦能實(shí)體經(jīng)濟(jì)高峰論壇”上表示，從金融科技的發(fā)展脈絡(luò)來(lái)來(lái)看，共經(jīng)歷了三個(gè)階段：

第一個(gè)階段時(shí)金融電子化階段，利用ID技術(shù)進(jìn)入金融領(lǐng)域的業(yè)務(wù)流程、辦公流程，提高管理水平、服務(wù)效率。

第二個(gè)階段是互聯(lián)網(wǎng)金融，互聯(lián)網(wǎng)滲透到金融服務(wù)的各個(gè)環(huán)節(jié)，實(shí)現(xiàn)信息共享、業(yè)務(wù)撮合。

第三個(gè)階段是扣動(dòng)金融科技3.0的大門(mén)，以人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術(shù)的驅(qū)動(dòng)為用戶(hù)提供更多更廣泛的金融服務(wù)。

在目前看來(lái)，金融科技已經(jīng)逐漸滲透到傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)上中下游的各個(gè)環(huán)節(jié)，包括獲客、風(fēng)控、反欺詐、催收等都發(fā)生了潛移默化的改變。

從獲客方面來(lái)看，在科技的賦能下，線(xiàn)上精準(zhǔn)推薦用戶(hù)已經(jīng)獲得了一些成果，極大的降低了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)線(xiàn)下人工獲客的成本，同時(shí)也為傳統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)提供了新機(jī)遇，不少手握流量的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開(kāi)始做貸款推薦來(lái)謀求新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)，如度小滿(mǎn)、360金融等。

從風(fēng)控方面來(lái)看，傳統(tǒng)放貸機(jī)構(gòu)的風(fēng)控模式較為繁瑣，主要體現(xiàn)為用戶(hù)獲取服務(wù)的流程長(zhǎng)、門(mén)檻高、體驗(yàn)差等，通過(guò)大數(shù)據(jù)、人工智能進(jìn)行風(fēng)控，放款機(jī)構(gòu)可以通過(guò)用戶(hù)的身份信息、運(yùn)營(yíng)商數(shù)據(jù)、電商數(shù)據(jù)等多維度評(píng)估其貸款額度，實(shí)現(xiàn)分秒級(jí)審核、放款，極大的提高了審核效率、用戶(hù)體驗(yàn)，同時(shí)也大幅度降低了用戶(hù)獲取金融服務(wù)的門(mén)檻。在這個(gè)流程中，也出現(xiàn)了新的機(jī)遇，包括智融集團(tuán)、百融金服等創(chuàng)新型企業(yè)開(kāi)始深耕智能風(fēng)控，并將其輸出為產(chǎn)品致力于toB服務(wù)。

從反欺詐方面來(lái)看，傳統(tǒng)的反欺詐是結(jié)合專(zhuān)家多年的經(jīng)驗(yàn)識(shí)別欺詐行為，具有一定的滯后性，往往出現(xiàn)了新型的欺詐手段，金融機(jī)構(gòu)才會(huì)有針對(duì)性的搭建反欺詐模型，這種“亡羊補(bǔ)牢”的反欺詐方式雖有效果，但都是基于金融機(jī)構(gòu)受到損失后防范二次欺詐所搭建。通過(guò)新技術(shù)，運(yùn)用機(jī)制學(xué)習(xí)、無(wú)監(jiān)督學(xué)習(xí)等算法，金融科技企業(yè)可以將部分欺詐風(fēng)險(xiǎn)前置，做到提前預(yù)警。目前，黑瞳科技、猛犸反欺詐、氪信科技等都開(kāi)始深耕智能反欺詐。

從催收方面來(lái)看，傳統(tǒng)的人工催收較為敏感，催收人員工作壓力較大，因此經(jīng)常出現(xiàn)辱罵、詛咒等語(yǔ)言暴力催收行為，而通過(guò)深度學(xué)習(xí)、語(yǔ)音合成等研發(fā)的智能催收機(jī)器人則不存在壓力及不穩(wěn)定性，實(shí)現(xiàn)了催收的標(biāo)準(zhǔn)化統(tǒng)一，同時(shí)也降低了催收成本。目前，騰訊云、百度等都已切入智能語(yǔ)音催收市場(chǎng)。

“在很長(zhǎng)一段時(shí)間里金融科技只能是傳統(tǒng)金融服務(wù)信用提供的補(bǔ)充而不是替代，這種新的金融信用提供方式一定要和傳統(tǒng)金融服務(wù)方式融合，在融合中得到發(fā)展。”裴長(zhǎng)洪表示，金融科技的信用提供方式難以避免市場(chǎng)中的信息不對(duì)稱(chēng)和信息孤島，所以很難回避市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。它所形成的業(yè)務(wù)模式和金融產(chǎn)品也不能完全適應(yīng)市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)。傳統(tǒng)的信用提供方式有一定的缺陷是金融科技能夠出現(xiàn)的一個(gè)重要因素。

事實(shí)上，金融科技對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)流程的重塑不僅達(dá)到了“提質(zhì)增效降成本”的效果，也為金融科技企業(yè)帶來(lái)了新的機(jī)遇，從整體上看金融科技已經(jīng)形成了不可逆趨勢(shì)。

與此同時(shí)，隨著金融科技發(fā)展，監(jiān)管機(jī)構(gòu)面臨“讀不懂、讀不出、看不懂、管不住”的難題。中國(guó)人民大學(xué)法學(xué)院教授中國(guó)人民大學(xué)商法研究所所長(zhǎng)劉俊海表示，金融科技市場(chǎng)雖然處于野蠻生長(zhǎng)狀態(tài)，但是有濁有清，監(jiān)管所作的就是激濁揚(yáng)清，法治才是金融科技企業(yè)最好的定心丸。

“我一直認(rèn)為2008年華爾街金融危機(jī)導(dǎo)致的根源不在于監(jiān)管失靈和監(jiān)管的失敗，而在于公司治理的失靈，公司治理的失敗?！眲⒖『Ｖ赋?，如果公司治理有效，則不需要政府監(jiān)管。但是另外一個(gè)結(jié)論，如果金融科技企業(yè)不能自律，見(jiàn)賢思齊，下一步金融監(jiān)管力度還得加大。

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