前瞻性預(yù)測(cè)：2019年金融科技風(fēng)往哪里吹？

“2019年可能會(huì)是過去十年里最差的一年，但卻是未來十年里最好的一年?！边@一句話或許是“悲觀的人”對(duì)未來十年“最樂觀”的預(yù)測(cè)，但在資本寒冬、經(jīng)濟(jì)下行、人口紅利逐漸消失的大環(huán)境下，金融科技企業(yè)要求生存，就要對(duì)行業(yè)未來的發(fā)展趨勢(shì)作出準(zhǔn)確判斷。2019年金融科技的大方向有哪些呢？

一：金融科技的三個(gè)發(fā)展階段

“未來科技與金融會(huì)達(dá)到一個(gè)深度融合的階段。”中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇在北京商報(bào)舉行的“2018北京金融論壇”上表示，在金融科技的發(fā)展中，金融與科技的融合共分為三個(gè)階段：

第一個(gè)階段，輔助。電腦算數(shù)、記賬提高效率。

第二個(gè)階段，滲透。在這個(gè)階段，科技對(duì)金融而言不僅僅是一個(gè)輔助工具，它會(huì)滲透到金融的各個(gè)層面中去，包括獲客、風(fēng)險(xiǎn)管理、對(duì)公交易等各個(gè)領(lǐng)域。

第三個(gè)階段，深度融合。未來科技與金融會(huì)達(dá)到一個(gè)深度的融合的階段，在金融的各個(gè)層面有更深度的應(yīng)用。

事實(shí)上，金融與科技的融合為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)造了新的機(jī)遇，在獲客方面，金融機(jī)構(gòu)傳統(tǒng)的人工線下獲客方式成本高昂，而通過科技手段進(jìn)行線上獲客極大的降低了獲客成本。

從風(fēng)控方面來看，在科技賦能過程中，通過線上對(duì)用戶進(jìn)行多維度檢測(cè)，可以實(shí)現(xiàn)分秒級(jí)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，以個(gè)人信用為衡量貸款額度的標(biāo)準(zhǔn)，不僅提高了放款效率而且降低了用戶在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)貸款的門檻。

在目前看來，金融與科技的融合已經(jīng)形成了不可逆的趨勢(shì)，包括建設(shè)銀行、興業(yè)銀行、招商銀行等傳統(tǒng)銀行機(jī)構(gòu)，螞蟻金服、微眾銀行、度小滿、京東金融等互聯(lián)網(wǎng)巨頭，今日頭條、美團(tuán)、滴滴等互聯(lián)網(wǎng)第二梯隊(duì)，OPPO、華為、小米等手機(jī)廠商以及樂信、趣店、智融集團(tuán)等初創(chuàng)企業(yè)都已重倉(cāng)金融科技。

郭田勇認(rèn)為，在科技的推動(dòng)下，通過線上的方式滲透用戶，為企業(yè)提供金融服務(wù)的能力得到長(zhǎng)足的發(fā)展。他直言，金融與科技相結(jié)合是未來金融業(yè)提高經(jīng)營(yíng)管理水平的一條必經(jīng)之路。

科技的發(fā)展帶來了企業(yè)成本的降低、用戶體驗(yàn)的提高以及社會(huì)的服務(wù)效率的提高，但同時(shí)也帶來了新的金融風(fēng)險(xiǎn)。

二：四大原因揭底金融科技新風(fēng)險(xiǎn)

此前，黑瞳科技董事兼聯(lián)合創(chuàng)始人時(shí)維在接受億歐采訪時(shí)表示，新型欺詐正在逐漸產(chǎn)業(yè)化且各個(gè)環(huán)節(jié)分工明確，共同向互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)起“挑戰(zhàn)”。數(shù)據(jù)顯示，2016年全年欺詐造成的損失達(dá)到四千億，而為了彌補(bǔ)、覆蓋這四千億的欺詐損失，企業(yè)會(huì)提高資金服務(wù)的價(jià)格，相對(duì)應(yīng)的資金需求者就要為此付出更高的利息、更高的資金成本。

“水能載舟，亦能覆舟，科學(xué)技術(shù)的發(fā)展從來都是雙刃劍，同時(shí)鑒于歷史的經(jīng)驗(yàn)，我們?cè)谄诖F(xiàn)代數(shù)字通信技術(shù)賦予金融業(yè)巨大能量的同時(shí)也不能忽視潛在的風(fēng)險(xiǎn)，”金融時(shí)報(bào)副總編輯許志平認(rèn)為，“企業(yè)需要揚(yáng)長(zhǎng)避短，趨利避害，最大限度的利用正能量，最大的限度的規(guī)避負(fù)能量。”

許志平表示，與傳統(tǒng)金融相比，金融科技的風(fēng)險(xiǎn)不僅沒有弱化，反而有可能強(qiáng)化金融固有的風(fēng)險(xiǎn)，這一原因主要表現(xiàn)在以下四個(gè)方面：

一是技術(shù)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，新技術(shù)、新產(chǎn)品、新系統(tǒng)處于發(fā)展初期，不完全成熟，需要進(jìn)行整合、測(cè)試和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。隨著金融與科技的深度融合，金融信息和資金流通對(duì)信息技術(shù)的依賴越來越大，信息技術(shù)的安全性、可靠性對(duì)金融安全來說至關(guān)重要。

二是網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)，現(xiàn)在金融科技主要建立在互聯(lián)網(wǎng)通信的電子數(shù)據(jù)的處理系統(tǒng)之上，互聯(lián)網(wǎng)的開放性決定了每時(shí)每刻都面臨外部的攻擊和侵入。

三是規(guī)模效率風(fēng)險(xiǎn)，現(xiàn)在信息技術(shù)極大的提升了金融交易的便利性，使得金融交易規(guī)模和效率得到了極大的提高，巨額的資金在瞬間就可以完成跨區(qū)域，跨國(guó)界，跨時(shí)差的流動(dòng)。但同時(shí)這也埋下了金融風(fēng)險(xiǎn)快速傳染，快速擴(kuò)散，連鎖反應(yīng)的隱患。

四是涉眾多元風(fēng)險(xiǎn)，隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和社交軟件的廣泛應(yīng)用，以金融科技為包裝和載體的投資交易活動(dòng)，正在以前所未有的廣度和深度向各種群體延伸和滲透，加速了金融投資的多元化和大眾化，在這個(gè)市場(chǎng)信息不對(duì)稱，普通投資者專業(yè)知識(shí)缺乏，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄，損失承受能力有限的情況下，金融科技風(fēng)險(xiǎn)很容易演變成市場(chǎng)的大幅波動(dòng)和局部的社會(huì)動(dòng)蕩。

三：金融科技創(chuàng)新的趨勢(shì)與展望

對(duì)于未來金融科技的發(fā)展趨勢(shì)，中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融研究院院長(zhǎng)劉勇表示，金融科技未來有三個(gè)較為重要的發(fā)展趨勢(shì)：

趨勢(shì)一，金融科技已經(jīng)進(jìn)入了結(jié)構(gòu)規(guī)劃期，數(shù)字經(jīng)濟(jì)引擎的功能已持續(xù)顯現(xiàn)，數(shù)字化的支持和信息作為關(guān)鍵的生產(chǎn)要素可以更好的提高傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的數(shù)字化、智能化，數(shù)字引擎效果會(huì)更加明顯、持續(xù)。

趨勢(shì)二，近期銀行不斷地在金融科技方面發(fā)力，由此可見在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過程中，確實(shí)對(duì)傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)帶來了一些沖擊，面對(duì)金融科技的浪潮，金融機(jī)構(gòu)從被動(dòng)轉(zhuǎn)為主動(dòng)，開放銀行也將成為銀行業(yè)未來的必爭(zhēng)之路，在下一步的發(fā)展中，平衡發(fā)展和安全之間的關(guān)系極為重要。

趨勢(shì)三，人才是創(chuàng)新發(fā)展的第一資源和核心要素，金融科技行業(yè)發(fā)展面臨著人才稀缺的問題，所以如何將人才的培養(yǎng)建設(shè)走向?qū)I(yè)化、體系化值得關(guān)注。

隨著我國(guó)金融科技市場(chǎng)規(guī)?？焖僭鲩L(zhǎng)，無論是發(fā)展速度還是應(yīng)用能力都走在世界了前列，在當(dāng)下這一“特殊”時(shí)期，金融科技的熱度卻只增不減。相信在未來一段時(shí)間里通過監(jiān)管部門的包容、引導(dǎo)、扶持和金融科技參與方共同積極努力下，金融科技或?qū)⒗^續(xù)保持健康發(fā)展的良好勢(shì)頭，以推動(dòng)金融業(yè)實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。

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