微信版“余額寶”上線，馬化騰在下一盤(pán)什么樣的棋？

經(jīng)過(guò)一年多灰度測(cè)試后，微信近日開(kāi)始陸續(xù)向用戶公測(cè)新功能“零錢(qián)通”。

根據(jù)零錢(qián)通規(guī)則，在多種線上和線下消費(fèi)場(chǎng)景中，用戶均可以選擇零錢(qián)通作為支付方式。而在沒(méi)有消費(fèi)時(shí)，零錢(qián)通里的資金還可以享受所對(duì)接貨幣基金帶來(lái)的理財(cái)收益。

與此前相比，微信此舉無(wú)疑會(huì)明顯提升用戶的支付體驗(yàn)，特別是在三季度騰訊移動(dòng)支付業(yè)務(wù)仍在快速增長(zhǎng)背景下。

而值得思考的是，微信此時(shí)上線零錢(qián)通功能，除了優(yōu)化用戶體驗(yàn)，進(jìn)一步分食移動(dòng)支付市場(chǎng)份額外，是否還有其他更長(zhǎng)遠(yuǎn)的打算？

微信版“余額寶”誕生

近日不少用戶反映，自己的微信錢(qián)包收到了升級(jí)零錢(qián)通的提醒。經(jīng)使用后發(fā)現(xiàn)，該功能與支付寶旗下的余額寶十分相似。零錢(qián)通的上線，宣告了與余額寶的正面對(duì)抗正式打響。

事實(shí)上，早在2017年9月，微信就在內(nèi)測(cè)零錢(qián)通功能。但當(dāng)時(shí)僅選擇幾萬(wàn)名用戶小范圍測(cè)試，主要面向騰訊深圳地區(qū)部分員工和之前已經(jīng)開(kāi)通零錢(qián)理財(cái)功能的微信用戶。

經(jīng)過(guò)一年多灰度測(cè)試后，微信近日開(kāi)始陸續(xù)向普通用戶開(kāi)放該功能。需要注意的是，該功能目前仍處于公測(cè)階段，還未全面正式上線。

爭(zhēng)搶移動(dòng)支付市場(chǎng)

在得知微信公測(cè)零錢(qián)通功能后，不少人的第一反應(yīng)幾乎都是“這會(huì)明顯優(yōu)化微信支付體驗(yàn)”。那么微信支付體驗(yàn)的優(yōu)化到底體現(xiàn)在哪里？對(duì)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展又意味著什么？

移動(dòng)支付經(jīng)過(guò)近幾年的蓬勃發(fā)展，現(xiàn)在應(yīng)用場(chǎng)景已經(jīng)十分廣泛。在這方面，微信支付與支付寶相差無(wú)幾。

對(duì)于微信支付而言，零錢(qián)通的上線，最主要是增加了一個(gè)支付方式的選項(xiàng)。而這也是微信支付與支付寶之前最明顯的差異之一。

以往選擇微信支付時(shí)，支付方式主要有零錢(qián)、借記卡和信用卡。在貨幣基金等現(xiàn)金理財(cái)產(chǎn)品已深入人心的大環(huán)境下，現(xiàn)在很少有人會(huì)在借記卡里留存現(xiàn)金。那么微信支付方式其實(shí)就剩零錢(qián)和信用卡2個(gè)。

零錢(qián)的主要來(lái)源有紅包、轉(zhuǎn)賬，以及借記卡充值等。由于之前微信錢(qián)包里的零錢(qián)并沒(méi)有理財(cái)收益，且也不能用零錢(qián)去購(gòu)買(mǎi)理財(cái)通里的理財(cái)產(chǎn)品；此外從零錢(qián)提現(xiàn)時(shí)，額度超限后還需要繳納提現(xiàn)手續(xù)費(fèi)，所以主動(dòng)往零錢(qián)充值的行為并不常見(jiàn)。

而在發(fā)紅包、轉(zhuǎn)賬等支付場(chǎng)景下，信用卡又是“灰色”選項(xiàng)。與支付寶旗下余額寶相比，微信支付劣勢(shì)明顯。

目前處于公測(cè)中的零錢(qián)通，既可以解決零錢(qián)沒(méi)有收益的問(wèn)題，又可以用在發(fā)紅包、轉(zhuǎn)賬等支付場(chǎng)景中。對(duì)于微信支付而言，這將明顯提升用戶的體驗(yàn)。

近期公布的騰訊三季報(bào)顯示，公司移動(dòng)支付業(yè)務(wù)日均交易量同比增長(zhǎng)逾50%，線下日均商業(yè)支付交易量同比增長(zhǎng)200%。

高速增長(zhǎng)的交易量，一方面反映了移動(dòng)支付市場(chǎng)規(guī)模之大，發(fā)展之快；另一方面也說(shuō)明騰訊此前在移動(dòng)支付業(yè)務(wù)上的規(guī)?；鶖?shù)不高。

微信此時(shí)公測(cè)上線零錢(qián)通，在優(yōu)化用戶體驗(yàn)的同時(shí)，試圖進(jìn)一步分食移動(dòng)支付市場(chǎng)份額的目的也十分明顯。

為財(cái)富管理業(yè)務(wù)做鋪墊

在三季報(bào)中，騰訊還說(shuō)了一句在當(dāng)時(shí)并沒(méi)有引起太多數(shù)人注意的話：

憑借我們的大型支付平臺(tái)及核心技術(shù)，我們將金融科技服務(wù)擴(kuò)展至財(cái)富管理、小微貸款及保險(xiǎn)領(lǐng)域。

對(duì)比支付寶和螞蟻財(cái)富，可以推測(cè)，微信上線零錢(qián)通以及今后要做的事，大體上會(huì)和前者十分相似。

作為騰訊旗下官方理財(cái)平臺(tái)的財(cái)富通，截至三季末資產(chǎn)保有量超過(guò)5000億元，總用戶數(shù)達(dá)1億+。但這單與余額寶5億用戶和近2萬(wàn)億的規(guī)模相比，都有不小差距。

此外，2012年便拿到基金銷售牌照的螞蟻基金，目前已實(shí)現(xiàn)對(duì)全市場(chǎng)逾4000只基金銷售的覆蓋。而今年年初才拿到基金代銷牌照的騰安基金，目前僅覆蓋數(shù)百只基金，且多以貨幣、債券等固收類基金為主。

2013年上線的余額寶，幫助螞蟻積累了大量用戶和資金。在余額寶基礎(chǔ)上，通過(guò)投資者教育，給用戶輸入理財(cái)概念，培養(yǎng)用戶投資理財(cái)習(xí)慣，為螞蟻財(cái)富近兩年的爆發(fā)式發(fā)展發(fā)揮了重要作用。

目前，零錢(qián)通還不能用來(lái)購(gòu)買(mǎi)理財(cái)通旗下的理財(cái)產(chǎn)品，且零錢(qián)通資產(chǎn)也暫不計(jì)入理財(cái)通總資產(chǎn)。說(shuō)明，目前微信僅把零錢(qián)通作為高流動(dòng)性的“消費(fèi)資金”對(duì)待。

短期看，微信上線零錢(qián)通之后，用戶積累會(huì)是最主要的目標(biāo)。但結(jié)合三季報(bào)表述，以及參考螞蟻財(cái)富之前的發(fā)展路徑，可以預(yù)測(cè)，未來(lái)騰訊借助零錢(qián)通發(fā)展資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)將會(huì)是大概率事件。

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