多家銀行關(guān)閉快捷支付通道 對(duì)網(wǎng)貸投資者有何影響？

近日，網(wǎng)聯(lián)清算有限公司（以下簡(jiǎn)稱“網(wǎng)聯(lián)”）下發(fā)42號(hào)文，督促第三方支付機(jī)構(gòu)接入網(wǎng)聯(lián)渠道，明確2018年6月30日前所有第三方支付機(jī)構(gòu)與銀行的直連都將被切斷。

此前，農(nóng)業(yè)銀行(601288,股吧)關(guān)閉快捷支付通道的消息引起了大眾關(guān)注。不少投資用戶發(fā)現(xiàn)，從3月19日起使用農(nóng)行卡無法通過快捷支付的方式向P2P、基金、消費(fèi)金融等相關(guān)平臺(tái)充值。在42號(hào)文后，越來越多的銀行加入了這一行列，包括招商銀行(600036,股吧)、民生銀行(600016,股吧)、華夏銀行(600015,股吧)等。

支付方式上的改變除了讓很多習(xí)慣了使用快捷支付的互聯(lián)網(wǎng)用戶感到不適應(yīng)，更讓部分緊張的P2P投資用戶產(chǎn)生諸多聯(lián)想。當(dāng)下，P2P網(wǎng)貸行業(yè)正處于合規(guī)整改的驗(yàn)收階段，備案大限的臨近使得投資者對(duì)平臺(tái)相關(guān)動(dòng)作異常敏感。在多家P2P公司發(fā)布公告提醒用戶更換充值方式后，不少投資者擔(dān)心此舉是針對(duì)P2P行業(yè)的又一次整頓，將影響自身后續(xù)投資。

針對(duì)上述誤解，業(yè)內(nèi)知名互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)谌綑C(jī)構(gòu)風(fēng)車?yán)碡?cái)?shù)姆治鰩煴硎?，此輪支付行為整頓并非針對(duì)P2P行業(yè)，而是全國(guó)支付機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)都必須進(jìn)行調(diào)整。對(duì)投資用戶來說，短期內(nèi)可能會(huì)覺得不太方便，但從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，用戶的資金安全系數(shù)將有所提升。

目前快捷支付和代扣代付是第三方支付公司最主要的業(yè)務(wù)類型，也是互聯(lián)網(wǎng)金融投資者最常用的充值方式。風(fēng)車?yán)碡?cái)分析師表示，快捷支付包括免密支付，也就是大家說的代扣，很多網(wǎng)貸平臺(tái)使用的支付底層通道也有代扣。代扣原本應(yīng)用于民生業(yè)務(wù)，比如公益和公用事業(yè)繳費(fèi)等，近些年來有濫用的趨勢(shì)。由于部分代扣業(yè)務(wù)發(fā)生時(shí)不必征求用戶許可，具有一定的安全隱患，因此央行明確強(qiáng)化代扣業(yè)務(wù)管理，規(guī)范支付業(yè)務(wù)系統(tǒng)接口。其中包括加大交易監(jiān)測(cè)力度，確保接入單位將支付業(yè)務(wù)系統(tǒng)接口用于協(xié)議約定的范圍和用途，并采取有效措施防止系統(tǒng)接口被用于違法違規(guī)用途等。

風(fēng)車?yán)碡?cái)分析師認(rèn)為，在“斷直連”的背景下，接下來可能會(huì)有更多的銀行關(guān)閉快捷支付通道，但這對(duì)于已經(jīng)上線了銀行存管的網(wǎng)貸平臺(tái)充值體驗(yàn)影響不大。在接入了銀行存管的網(wǎng)貸平臺(tái)上，P2P投資者會(huì)擁有自己的“電子銀行賬戶”，投資者可通過網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行或ATM機(jī)轉(zhuǎn)賬等方式進(jìn)行充值。相比較快捷支付，轉(zhuǎn)賬方式不僅會(huì)更安全，且在大額充值時(shí)可避免多次操作的麻煩。但對(duì)于仍未上線銀行存管的網(wǎng)貸平臺(tái)用戶來說，充值時(shí)受到的影響會(huì)很大。“銀行存管是網(wǎng)貸平臺(tái)通過金融辦備案的必要條件之一，因此在現(xiàn)階段我們也不建議P2P投資者再選擇投資未簽約/上線銀行存管的網(wǎng)貸平臺(tái)”，風(fēng)車?yán)碡?cái)分析師強(qiáng)調(diào)。

目前，P2P投資者可通過風(fēng)車?yán)碡?cái)這樣專業(yè)的第三方機(jī)構(gòu)了解到網(wǎng)貸平臺(tái)在銀行存管等合規(guī)事項(xiàng)上的狀態(tài)。投資者在登陸風(fēng)車?yán)碡?cái)APP后，可點(diǎn)擊平臺(tái)“檔案”等頁(yè)面查看網(wǎng)貸平臺(tái)是否已上線銀行存管，以及其存管業(yè)務(wù)是否完整等信息。同時(shí)，對(duì)于當(dāng)下投資者關(guān)心的網(wǎng)貸平臺(tái)備案事宜，風(fēng)車?yán)碡?cái)也在入駐平臺(tái)檔案“金融辦備案”一項(xiàng)進(jìn)行了披露和更新。

對(duì)于央行對(duì)支付渠道進(jìn)行的規(guī)范和調(diào)整，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為有利于網(wǎng)貸行業(yè)進(jìn)一步規(guī)范，P2P投資者應(yīng)當(dāng)正向看待此次調(diào)整。該業(yè)內(nèi)人士表示，支付方式的調(diào)整實(shí)際上僅影響到了投資者充值這個(gè)層面，由于充值過程的安全性有所提升，總的來看是利大于弊。因此投資者更多的精力應(yīng)當(dāng)放在與資金安全關(guān)聯(lián)度更高的網(wǎng)貸平臺(tái)本身。現(xiàn)階段來看，備案和平臺(tái)綜合實(shí)力都是不可忽視的重要因素，投資者通過風(fēng)車?yán)碡?cái)這樣專業(yè)的第三方機(jī)構(gòu)去了解平臺(tái)關(guān)鍵信息有著極大的必要性。

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