央行擬放行銀行遠(yuǎn)程開(kāi)戶 線上發(fā)卡有望實(shí)現(xiàn)

1月8日，一位股份行電子銀行部門高層對(duì)記者透露，當(dāng)日，央行召集各大商業(yè)銀行電子銀行部門負(fù)責(zé)人召開(kāi)了全天會(huì)議，討論商業(yè)銀行遠(yuǎn)程開(kāi)立人民幣銀行賬戶的相關(guān)事宜。

此外，上述人士表示，銀行方面已經(jīng)在日前收到了央行下發(fā)的《關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)遠(yuǎn)程開(kāi)立人民幣銀行賬戶的指導(dǎo)意見(jiàn)(征求意見(jiàn)稿)》(以下簡(jiǎn)稱《征求意見(jiàn)稿》)。

有業(yè)內(nèi)人士指出，借著人民幣賬戶遠(yuǎn)程開(kāi)戶或?qū)⒎判械臇|風(fēng)，被互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)金融轉(zhuǎn)移了部分潛在存款客戶的商業(yè)銀行或有望扳回一局。這一道口子(遠(yuǎn)程開(kāi)戶)的放開(kāi)，也為銀行未來(lái)破除在線上發(fā)售理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，客戶首次購(gòu)買需要面簽的壁壘打開(kāi)了想象空間。另外，線上發(fā)卡有望實(shí)現(xiàn)。

遠(yuǎn)程開(kāi)戶依然“真實(shí)”第一

據(jù)《21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道》此前援引消息人士對(duì)《征求意見(jiàn)稿》的解釋，遠(yuǎn)程開(kāi)戶的銀行必須通過(guò)提供遠(yuǎn)程開(kāi)戶所采用的技術(shù)手段和方法，以及權(quán)威部門出具的可行的外部評(píng)估報(bào)告，證明這種技術(shù)手段和方法能有效識(shí)別客戶身份的真實(shí)、完整和合規(guī)，同時(shí)證明開(kāi)戶是客戶的真實(shí)意愿表達(dá)，而不是外部迫脅。

上述股份行人士向記者表示，《征求意見(jiàn)稿》對(duì)銀行的影響很大，遠(yuǎn)程開(kāi)立賬戶的前提依然是保障客戶本人身份信息真實(shí)，開(kāi)戶自愿，這個(gè)原則是一定要堅(jiān)持的。

此前，廣發(fā)銀行推出24小時(shí)VTM遠(yuǎn)程銀行，客戶可以通過(guò)VTM完成開(kāi)戶發(fā)卡，農(nóng)業(yè)銀行也在多個(gè)網(wǎng)點(diǎn)布置了超級(jí)柜臺(tái)，將開(kāi)戶發(fā)卡業(yè)務(wù)部分轉(zhuǎn)移到終端機(jī)上進(jìn)行，緩解物理網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)的壓力。

但不論是VTM還是超級(jí)柜臺(tái)，在開(kāi)卡業(yè)務(wù)上均還是在真實(shí)的人工環(huán)境下發(fā)生，VTM僅僅是將網(wǎng)點(diǎn)現(xiàn)場(chǎng)的銀行柜員轉(zhuǎn)移到了視頻通話的另一端，超級(jí)柜臺(tái)的開(kāi)卡業(yè)務(wù)則需網(wǎng)點(diǎn)現(xiàn)場(chǎng)的銀行工作人員刷卡授權(quán)。

這些手段都是保證“真實(shí)自愿”的基礎(chǔ)，但同時(shí)距離真正的“線上遠(yuǎn)程開(kāi)卡”也還有段距離。

“微眾銀行這樣的銀行，你讓它怎么去大規(guī)模地線下開(kāi)戶?”上述股份行人士認(rèn)為，從李克強(qiáng)總理視察微眾銀行來(lái)看，國(guó)家表達(dá)了支持網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的態(tài)度，也希望微眾銀行開(kāi)業(yè)后盡快開(kāi)展業(yè)務(wù)。傳統(tǒng)商業(yè)銀行此前的種種嘗試仍屬于線下發(fā)卡范疇，而《征求意見(jiàn)稿》落地實(shí)施之后，線上發(fā)卡將成為可能。

據(jù)上述報(bào)道，央行要求不論是柜臺(tái)開(kāi)戶還是遠(yuǎn)程開(kāi)戶都必須以實(shí)名制為基礎(chǔ)，這是防止貪腐、金融詐騙的有效手段，也是反洗錢工作的要求?！墩髑笠庖?jiàn)稿》允許各家銀行探索遠(yuǎn)程開(kāi)戶的同時(shí)，還是要求建立以“柜臺(tái)開(kāi)戶為主，遠(yuǎn)程開(kāi)戶為輔”的賬戶開(kāi)立體系。監(jiān)管同時(shí)要求各家銀行加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，建立健全的遠(yuǎn)程開(kāi)戶配套管理制度，保障客戶權(quán)益。

個(gè)人遠(yuǎn)程開(kāi)戶利好小微三農(nóng)

《征求意見(jiàn)稿》要求，遠(yuǎn)程開(kāi)戶范圍內(nèi)，一家銀行只能為一家單位、企業(yè)或自然人開(kāi)立一個(gè)同類賬戶，賬戶的遠(yuǎn)程開(kāi)立、變更和撤銷，必須向央行備案。遠(yuǎn)程開(kāi)立的賬戶業(yè)務(wù)范圍也有限制，目前僅限于單位定期存款、通知存款等非結(jié)算賬戶，以及個(gè)人結(jié)算和非結(jié)算賬戶。

也就是說(shuō)，遠(yuǎn)程對(duì)公開(kāi)戶只能是非結(jié)算賬戶，而個(gè)人零售賬戶的遠(yuǎn)程開(kāi)戶業(yè)務(wù)種類則基本上完全放開(kāi)。“實(shí)際上一些個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶雖然有交易行為，但也是以個(gè)人身份開(kāi)立的賬戶，對(duì)這類賬戶是放開(kāi)的。”一家股份行地方支行負(fù)責(zé)人對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示。

日前，廣發(fā)銀行發(fā)布的《中國(guó)小微企業(yè)白皮書》調(diào)查顯示，超過(guò)一半的小微企業(yè)“生意人”(56%)通過(guò)個(gè)人賬戶來(lái)進(jìn)行公司賬戶結(jié)算，個(gè)人資產(chǎn)與經(jīng)營(yíng)資產(chǎn)存在混雜難分的現(xiàn)象非常普遍。

可以預(yù)見(jiàn)的是，一旦遠(yuǎn)程開(kāi)戶政策落地，將小微企業(yè)作為重點(diǎn)業(yè)務(wù)對(duì)象的商業(yè)銀行如民生銀行、平安銀行等，將會(huì)以此為契機(jī)獲得更大的發(fā)展空間。

此外，對(duì)于缺乏村鎮(zhèn)一級(jí)網(wǎng)點(diǎn)的商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，遠(yuǎn)程開(kāi)戶也將幫助其打開(kāi)村鎮(zhèn)農(nóng)戶市場(chǎng)。建設(shè)銀行副行長(zhǎng)楊文生在2014年11月的一次發(fā)言中談到，三農(nóng)金融如果能在服務(wù)上解決渠道問(wèn)題，在融資上解決風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別問(wèn)題，將會(huì)是一片廣闊的藍(lán)海。因?yàn)榘ńㄐ性趦?nèi)的許多商業(yè)銀行沒(méi)有縣域網(wǎng)點(diǎn)，開(kāi)戶和現(xiàn)金業(yè)務(wù)還操作不了。而移動(dòng)金融、互聯(lián)網(wǎng)思維將會(huì)使更好地服務(wù)三農(nóng)成為可能。

網(wǎng)銀直銷平臺(tái)靜待面簽放開(kāi)

互聯(lián)網(wǎng)尤其是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的迅猛發(fā)展，使銀行卡已經(jīng)逐漸成為“舊”的渠道，麥肯錫發(fā)布的《2014年中國(guó)個(gè)人金融服務(wù)調(diào)研報(bào)告》顯示，逾七成中國(guó)消費(fèi)者未來(lái)會(huì)考慮開(kāi)辦純互聯(lián)網(wǎng)銀行賬戶，更有甚者，近七成人愿意將純互聯(lián)網(wǎng)銀行作為其主要銀行。

此次央行擬放行遠(yuǎn)程開(kāi)立個(gè)人賬戶，業(yè)內(nèi)人士得以展望理財(cái)產(chǎn)品直接上網(wǎng)銷售的前景。此前，即使多家銀行已經(jīng)積極投身建設(shè)網(wǎng)上直銷平臺(tái)，但首次購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品必須面簽的紅線依然未被打破。

2014年9月，京東金融開(kāi)賣招商銀行的一款理財(cái)計(jì)劃，然而這一主動(dòng)“觸網(wǎng)”的行為隔天就被叫停。但值得玩味的是，監(jiān)管的叫停發(fā)生在產(chǎn)品募資完成之后，銀行聯(lián)手第三方銷售平臺(tái)的行為頗似“試水”。

“面簽最大的作用在于提示風(fēng)險(xiǎn)，但實(shí)際上銀行的大部分理財(cái)產(chǎn)品都是剛性兌付的，買理財(cái)類似于購(gòu)買存款，幾乎沒(méi)有或只有很小的風(fēng)險(xiǎn)”，上述銀行支行負(fù)責(zé)人認(rèn)為，監(jiān)管應(yīng)考慮放開(kāi)首次購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品需要面簽的規(guī)定。

不過(guò)，純電子賬戶的安全性仍然有待考量。記者注意到，央行曾在2014年3月下發(fā)《關(guān)于規(guī)范銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)立個(gè)人人民幣電子賬戶的通知(征求意見(jiàn)稿)》，未能在銀行柜臺(tái)開(kāi)立的電子賬戶被界定為弱實(shí)名電子賬戶，僅具備購(gòu)買本行理財(cái)產(chǎn)品的功能，資金進(jìn)出必須通過(guò)綁定銀行其他結(jié)算賬戶實(shí)現(xiàn)。

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