現(xiàn)金貸監(jiān)管余波未退：民營銀行線上業(yè)務(wù)被叫停，僅剩一條出路

11月末，有民營銀行接到口頭通知：除微眾銀行、網(wǎng)商銀行和新網(wǎng)銀行之外，其余民營銀行線上借貸業(yè)務(wù)將暫停。

據(jù)接近監(jiān)管層的知情人士透露，這是因為現(xiàn)金貸受到監(jiān)管，消費金融大規(guī)模收緊，從而波及民營銀行。

此前，已有17家民營銀行開業(yè)，但因無吸儲能力、無場景、無流量，部分民營銀行成為一個尷尬“夾層”，發(fā)展不盡人意。

而線上業(yè)務(wù)暫停后，無疑雪上加霜。

擺在民營銀行面前的，只有唯一一條崎嶇而艱難的出路……

01 線上業(yè)務(wù)叫停

近日，有媒體曝出，除微眾、網(wǎng)商、新網(wǎng)三家銀行外，其余民營銀行的線上借貸業(yè)務(wù)將暫停。

多位民營銀行人士證實消息屬實，“我們沒有接到官方文件，只是口頭通知”。而接到通知的時間，是在11月末，就在現(xiàn)金貸監(jiān)管出臺的前后。

“這次對民營銀行的整頓，很大程度上，是受到現(xiàn)金貸監(jiān)管的波及?！敝槿耸客嘎?。

現(xiàn)金貸監(jiān)管，對于民營銀行影響巨大。

首先，民營銀行是現(xiàn)金貸重要的資金來源。

“頭部的現(xiàn)金貸公司，多多少少都從民營銀行拿過錢。”多位現(xiàn)金貸的資金負責(zé)人稱?！暗骷颐駹I銀行，都不太愛往外透露”，某民營銀行風(fēng)控負責(zé)人羅曉表示。

現(xiàn)金貸監(jiān)管之后，各家平臺逾期提升數(shù)倍，而民營銀行有多少資金卷入其中，還未可知。

而民營銀行的資金來源，多來自于銀行之間的拆借。

“監(jiān)管擔(dān)憂，現(xiàn)金貸逾期爆發(fā)之后，資金波及到銀行，引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險，因此不再允許他們給非持牌機構(gòu)放款?！敝槿耸客嘎?。

另一方面，多家民營銀行也有線上貸款業(yè)務(wù)。

如，武漢眾邦銀行的“舒薪貸”，重慶富民銀行的“富易貸”；華通銀行的“員工貸”；新網(wǎng)銀行的“好人貸”等。

據(jù)民營銀行的人員透露，富易貸、員工貸等線上貸款業(yè)務(wù)，確定已停止。

但也有一些場景類貸款業(yè)務(wù)被保留，如華瑞銀行的“租金貸”。

某民營銀行人士告訴一本財經(jīng)：“我們的線上貸款業(yè)務(wù)早就停了，原本與現(xiàn)金貸機構(gòu)合作的計劃，也被掐斷了。”

“在監(jiān)管風(fēng)暴中，類似現(xiàn)金貸的產(chǎn)品，都會被暫時停止?！敝槿耸糠Q。

這次不在叫停名單內(nèi)的新網(wǎng)銀行，據(jù)業(yè)內(nèi)人士稱也受到影響?！翱梢岳^續(xù)做的，只有他們自營的‘好人貸’”，業(yè)內(nèi)人士稱，為現(xiàn)金貸提供資金的業(yè)務(wù)也停止。

兩個監(jiān)管一出，各家民營銀行業(yè)務(wù)都遭受重創(chuàng)——給現(xiàn)金貸的資金切斷，線上產(chǎn)品，也不可繼續(xù)。

降風(fēng)險、去杠桿，可見這是所有金融監(jiān)管的出發(fā)點。

民營銀行的重要業(yè)務(wù)支柱，轟然倒塌……

02 鯰魚效應(yīng)

比起現(xiàn)在的被動處境，民營銀行曾被寄予厚望。

2014年，國家開閘放水，嘗試讓民營企業(yè)進入銀行業(yè)。

“業(yè)內(nèi)對民營銀行的出臺，一直呼聲很高?！敝袊y行(601988,股吧)業(yè)研究中心主任郭田勇曾表示，這是順勢而為。他認為，經(jīng)濟市場化改革、降低銀行準(zhǔn)入，這兩件事情要同一時間往前推。

而消息放出后，各路民營企業(yè)家蠢蠢欲動。

一張銀行牌照，可能是金融領(lǐng)域的終極入場券。這意味著，低成本的資金，可以名正言順從事金融業(yè)務(wù)。華爾街的銀行大亨們攪動風(fēng)云的傳奇經(jīng)歷，一直讓中國民營企業(yè)家“魂牽夢繞”。企業(yè)家們熱情高漲，野心勃勃擠入。5年時間，就有623家民營銀行來遞交“核名”申請。

但至今，只有17家民營銀行獲批開業(yè)。其背后的操盤者，既有阿里、騰訊這樣的互聯(lián)網(wǎng)巨頭，也有均瑤、正泰等，傳統(tǒng)行業(yè)內(nèi)的大咖。此外，京東劉強東、恒大許家印，也都曾對外表示，會申請銀行牌照。

“其實，民營銀行就是一條鯰魚，讓傳統(tǒng)銀行不能再舒坦過日子，是打破剛兌的重要一步棋?！辟Y深業(yè)內(nèi)人士曹輝一語道破。

因此，從一開始，人們對民營銀行寄予厚望，認為它是傳統(tǒng)銀行的“革命者”，是擔(dān)負未來的“開創(chuàng)者”。

一位民營銀行業(yè)內(nèi)人士稱：“補充小額、創(chuàng)新金融體系，是目前民營銀行的主要職責(zé)?！?/P>

但是，攪動風(fēng)云的傳奇卻并未出現(xiàn)，民營銀行反而陷入了一個尷尬的“夾層”。

03 尷尬夾層

三年沉浮，民營銀行交出了一份兩極分化、備受爭議的成績單。

微眾與網(wǎng)商，遙遙領(lǐng)先，成績驚人。

截止2017年12月，微眾銀行資產(chǎn)規(guī)模近700億元，累計發(fā)放貸款約6000億元。網(wǎng)商銀行還沒有公布其最新的成績單。但截止2016年末，其資產(chǎn)總額已達615.22億。

而它們表現(xiàn)突出的原因，是兩個“超級APP”——微信和支付寶，為其導(dǎo)流。 除了兩大巨頭之外，新網(wǎng)銀行無疑是殺出重圍的黑馬。 “作為新型銀行，新網(wǎng)銀行足夠大膽、創(chuàng)新，幾乎每一個風(fēng)口都沒有錯過”，一位新網(wǎng)銀行的合作伙伴稱。

P2P合規(guī)潮之時，新網(wǎng)銀行看中了資金存管的風(fēng)口，在一個月內(nèi)，就對接完成了30幾家平臺。

新網(wǎng)銀行的行長趙衛(wèi)星曾在公開場合表示：“別的銀行可能把存管當(dāng)成一項附加服務(wù)，但我們是將存管列為戰(zhàn)略級業(yè)務(wù)”。

而消費金融這波浪潮，新網(wǎng)銀行依然沒錯過，在今年8月，新網(wǎng)銀行的廣告擠占了成都的地鐵、公交和朋友圈。

而其廣告營銷策略也極為前衛(wèi)大膽。

“與其說我們是一家銀行，不如說我們是一家拿了銀行牌照、專注于大數(shù)據(jù)驅(qū)動的金融科技公司?！毙戮W(wǎng)銀行副董事長江海給了一個新的定位。

撇開這3家，其余的民營銀行，卻活得并不太好。

“給他們制定的規(guī)則，劃好的跑道，其實是有些尷尬的?！辈茌x稱。

首先是資金問題。

大多民營銀行不可設(shè)置網(wǎng)點，吸儲能力幾乎為零。他們獲取資金的方式，大多來自銀行之間的拆借。“同業(yè)拆借，也需要利息，最關(guān)鍵的是，資金不夠充足，對于擴大規(guī)模都是掣肘?！辈茌x稱。

第二個難題就是產(chǎn)品。

“現(xiàn)在大多民營銀行都沒有自己的產(chǎn)品，只是淪為資金通道?！辈茌x透露，而合作的方式，大多是找一些可以兜底的“保本保息”資產(chǎn)，然后直接把錢放給他們，最終收一點利息。

因此，缺乏資金的現(xiàn)金貸、缺乏產(chǎn)品的民營銀行才會干柴烈火，迅速達成合作。

“如果是這樣，民營銀行就變成了有牌照的P2P，賺小錢，但沒有風(fēng)控，也毫無附加值?！辈茌x對于這些簡單粗暴的模式，并不太認可。

部分民營銀行淪落至此，說起來也情有可原。

這就要說到第三個問題：獲客難。

因為沒有線下網(wǎng)點，大多民營銀行獲取流量的方式，也只能通過線上。

“就算自己推出一款線上產(chǎn)品，也要去搶奪用戶和流量?！辈茌x稱。

但對這些沒有戰(zhàn)斗經(jīng)驗的民營銀行來說，他們要挽起袖子，和創(chuàng)業(yè)公司一樣去打拼，搶奪流量，實在太難。

為何微眾和網(wǎng)商能遙遙領(lǐng)先？它們已完全不需要線下網(wǎng)點，搭乘在微信和支付寶這兩輛流量馬車上，通過理財產(chǎn)品吸儲、放貸，自成閉環(huán)。

“而新網(wǎng)銀行也擺正了位置，用互聯(lián)網(wǎng)的方式玩，因此殺出重圍?！辈茌x稱。

04 舉步維艱

沒有流量、無法吸儲等等掣肘，讓部分民營銀行活得不好，淪為資金通道，而這種簡單粗暴的模式，受到現(xiàn)金貸監(jiān)管影響，也難以為繼。

稍有創(chuàng)新的線上業(yè)務(wù)，也被“叫停”，雪上加霜。

“目前，民營銀行優(yōu)勢只剩決策機制和人才了。”羅曉不無悲觀地稱。

前行者不順，讓民營企業(yè)家對于銀行的熱情，也逐漸消退。

近期，亞寶藥業(yè)(600351,股吧)宣布退出民營銀行籌建，稱是因為民營銀行政策細化，民營銀行最低注冊資本提高至20億元。

退出銀行籌建的，遠不止亞寶藥業(yè)一家。據(jù)媒體報道，此前，蒙發(fā)利(002614,股吧)、一心堂(002727,股吧)、朗瑪信息(300288,股吧)、益佰制藥(600594,股吧)、建研集團(002398,股吧)等上市企業(yè)都紛紛退出。

處在尷尬夾層的民營銀行，未來的路該如何走？

“我們正在和監(jiān)管層溝通，看是否可以申請下來線上貸款的資質(zhì)?！蹦趁駹I銀行人士透露，因為沒有官方正式文件，這表示還有“商量”的可能。

但報批的手續(xù)，變得更加復(fù)雜。

一家民營銀行的高管稱：“主要是看風(fēng)控水平如何，系統(tǒng)是否穩(wěn)定、連續(xù)和安全，之后銀監(jiān)會派工作組來驗收?！?/P>

而唯一的轉(zhuǎn)型出路，就是從服務(wù)C端客戶，轉(zhuǎn)為服務(wù)B端客戶。

3年前，民營銀行開閘之時，監(jiān)管層對其的定義，是“專注在中小微企業(yè)、三農(nóng)和社區(qū)等經(jīng)濟發(fā)展薄弱環(huán)節(jié)”，核心是服務(wù)“實體經(jīng)濟”。

“而大部分民營銀行都進入了消費金融，這和監(jiān)管的初衷有所背離。”知情人士透露，重新回到這些領(lǐng)域，才是正途。

一些民營銀行也開始在B端布局，如天津金城銀行主攻公存公貸；重慶富民銀行在小微企業(yè)和三農(nóng)領(lǐng)域發(fā)力。小微企業(yè)，一直是傳統(tǒng)銀行服務(wù)不夠到位的群體，這就像一堆金沙，需要挽起褲腳去淘沙，才能獲利。比如，網(wǎng)商銀行針對商家有一款“余利寶”產(chǎn)品，可以用于企業(yè)級理財。

回歸初心，才能切中“圣意”。

結(jié)語

民營銀行3年的成績單，并不盡人意。

流量缺失、場景缺失，甚至吸儲都難，面對重重困難，只有創(chuàng)新和深耕才是出路。

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