互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)加速合規(guī) 生態(tài)競合、科技賦能將成新常態(tài)

2017年，對于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)來說，監(jiān)管和合規(guī)成為了全年的主旋律。一方面，監(jiān)管規(guī)定密集出臺(tái)，網(wǎng)貸等業(yè)態(tài)遭遇重拳出擊，行業(yè)洗牌加速，頭部平臺(tái)積極赴美上市，尋求資本盛宴；另一方面，互聯(lián)網(wǎng)巨頭紛紛將金融科技能力向傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)輸出，與之深度合作，加速智能金融的落地。展望2018年，生態(tài)競合、科技賦能將成為互聯(lián)網(wǎng)金融新常態(tài)。政策密集出臺(tái) 行業(yè)迎強(qiáng)監(jiān)管

互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入中國十年來，憑借網(wǎng)絡(luò)的快速傳播特質(zhì)實(shí)現(xiàn)了快速擴(kuò)張，一路爆發(fā)式增長，迄今整個(gè)行業(yè)已達(dá)數(shù)萬億元規(guī)模。但發(fā)展初期，由于政策滯后、監(jiān)管缺失，行業(yè)呈現(xiàn)野蠻增長，亂象頻生。近兩年，其風(fēng)險(xiǎn)開始集中爆發(fā)。鑒于此，互金行業(yè)在2016年迎來了監(jiān)管元年，開啟了全面監(jiān)管時(shí)代。而2017年，監(jiān)管層在對這一行業(yè)取得的成果予以充分肯定的同時(shí)，也在不斷加大整治力度，各類監(jiān)管政策密集出臺(tái)，地方細(xì)則悉數(shù)落地。

2017年2月23日，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》，明確了網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù)應(yīng)遵循的基本規(guī)則和實(shí)施標(biāo)準(zhǔn)，鼓勵(lì)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)與商業(yè)銀行按照平等自愿、互利互惠的市場化原則開展業(yè)務(wù)。

4月14日，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室下發(fā)《關(guān)于開展“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)活動(dòng)清理整頓工作的通知》，提出了對各地區(qū)開展“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)活動(dòng)進(jìn)行清理整頓的具體要求。

6月28日，中國人民銀行等十七部門聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步做好互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治清理整頓工作的通知》，對下一步的清理整頓工作進(jìn)行了詳細(xì)的進(jìn)度安排。

7月初，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室下發(fā)的《關(guān)于對互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)與各類交易場所合作從事違法違規(guī)業(yè)務(wù)開展清理整頓的通知》曝光，通知要求互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)在7月15日前停止與各類交易場所合作開展涉嫌突破政策紅線的違法違規(guī)業(yè)務(wù)的增量。

8月17日，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室再一次下發(fā)了《關(guān)于落實(shí)清理整頓下一階段工作要求的通知》（84號(hào)文），強(qiáng)調(diào)對整改類機(jī)構(gòu)提交的整改計(jì)劃，要履行批準(zhǔn)程序，確保符合要求，一是明確業(yè)務(wù)規(guī)模不能增長、存量違規(guī)業(yè)務(wù)必須壓降、不再新增不合規(guī)業(yè)務(wù)，二是整改時(shí)間原則上不超過1年，超過1年的需經(jīng)領(lǐng)導(dǎo)小組組長簽字同意。

8月25日，銀監(jiān)會(huì)官網(wǎng)發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)信息披露指引》，至此，P2P網(wǎng)貸行業(yè)銀行存管、備案、信息披露三大主要合規(guī)政策悉數(shù)落地。該信披指引與2016年8月24日發(fā)布的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》、《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)備案登記管理指引》、《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》共同組成網(wǎng)貸行業(yè)“1+3”（一個(gè)辦法三個(gè)指引）制度體系。

9月5日，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)發(fā)布關(guān)于《互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管系統(tǒng)規(guī)范》征求意見稿和《互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)規(guī)范》，明確了資金存管系統(tǒng)在功能、技術(shù)、業(yè)務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)管理方面的要求，有助于解決當(dāng)前可能存在的假存管、只存不管等問題。

9月22日，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)又制定并下發(fā)《互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸借貸合同要素》團(tuán)體標(biāo)準(zhǔn)征求意見稿，此標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定了個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)中借貸合同的必備要素，用于指導(dǎo)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)制定借貸合同。

10月17日，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)再一次針對各會(huì)員單位發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)金融信息披露個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸》團(tuán)體標(biāo)準(zhǔn)，該《信披標(biāo)準(zhǔn)》適用于從業(yè)機(jī)構(gòu)開展個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)信息披露。

11月21日，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室發(fā)布《關(guān)于立即暫停批設(shè)網(wǎng)絡(luò)小貸公司的通知》，宣布自即日起，各級小額貸款公司監(jiān)管部門一律不得新批設(shè)網(wǎng)絡(luò)（互聯(lián)網(wǎng)）小貸公司，禁止新增批小貸公司跨省（區(qū)、市）開展小額貸款業(yè)務(wù)。

12月1日，中國人民銀行、銀監(jiān)會(huì)正式下發(fā)《關(guān)于開展“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)活動(dòng)清理整頓工作的通知》要求，對網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)開展“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)進(jìn)行清理整頓。

12月8日，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室下發(fā)了《關(guān)于做好P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治整改驗(yàn)收工作的通知》，要求各地應(yīng)在2018年4月底前完成轄內(nèi)主要P2P機(jī)構(gòu)的備案登記工作、6月底之前全部完成，各地整治辦應(yīng)指定官方網(wǎng)站對擬備案網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的整改驗(yàn)收情況進(jìn)行公示，公示時(shí)間不得少于兩周。

與此同時(shí)，緊跟全國性監(jiān)管的步伐，各地方金融辦也在積極整改當(dāng)?shù)氐木W(wǎng)貸平臺(tái)，密集出臺(tái)地方政策。以上海為例，6月1日，上海市金融服務(wù)辦公室出臺(tái)《上海市網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)管理實(shí)施辦法（征求意見稿）》；9月1日，上海市金融服務(wù)辦公室和上海銀監(jiān)局共同發(fā)布《上海市網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)事實(shí)認(rèn)定與整改工作指引表》，等等。

“自2016年互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)首部監(jiān)管暫行辦法出臺(tái)之后，中國互聯(lián)網(wǎng)金融市場在監(jiān)管的高壓關(guān)注下日益回歸普惠金融的本質(zhì)。邁入2017年，金融部門監(jiān)管力度依舊，多措并舉，一系列密集的監(jiān)管舉措，讓"脫實(shí)向虛"的行業(yè)重回服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的軌道，普惠金融得到長足發(fā)展。”91金融創(chuàng)始人、董事長、CEO許澤瑋向記者表示，至此，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系逐步健全，監(jiān)管趨于規(guī)范化。

上?，F(xiàn)代服務(wù)業(yè)聯(lián)合會(huì)會(huì)長周禹鵬也表示，2017年發(fā)生了很多大事，行業(yè)監(jiān)管進(jìn)一步細(xì)化、落地；網(wǎng)貸行業(yè)一個(gè)“辦法”加三個(gè)“指引”的監(jiān)管框架體系逐步成型；互金協(xié)會(huì)成立個(gè)人信用信息平臺(tái)，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展處在越來越規(guī)范、加速合規(guī)落地的階段。行業(yè)洗牌加速 上市成發(fā)展趨勢

不過，盡管2017年是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的合規(guī)整改年，但整個(gè)行業(yè)仍然保持著高速的增長。根據(jù)網(wǎng)貸之家發(fā)布《P2P網(wǎng)貸行業(yè)2017年11月月報(bào)》顯示，截至2017年11月底，P2P網(wǎng)貸行業(yè)歷史累計(jì)成交量達(dá)到了60091.32億元，突破6萬億元大關(guān)，去年同期歷史累計(jì)成交量為31847.67億元，同比上升88.68%。而網(wǎng)貸貸款余額也整體有所增加。

同時(shí)，活躍投資人數(shù)、活躍借款人數(shù)分別為454.1萬人、520.77萬人。11月P2P網(wǎng)貸行業(yè)的成交量為2278.43億元，環(huán)比上升4.33%。

業(yè)內(nèi)人士向記者表示，一系列風(fēng)險(xiǎn)整治措施的出臺(tái)，加速了整個(gè)互金行業(yè)的洗牌，新一輪合規(guī)潮隨之而來。而隨著行業(yè)合規(guī)整改最終期限臨近，正常運(yùn)營的平臺(tái)數(shù)量還將進(jìn)一步減少，行業(yè)成交量將向頭部平臺(tái)靠攏。

網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)顯示，P2P網(wǎng)貸行業(yè)正常運(yùn)營平臺(tái)數(shù)量下降至1954家，相比10月底減少了21家，而累計(jì)停業(yè)及問題平臺(tái)達(dá)到4008家。資金存管業(yè)務(wù)方面，據(jù)網(wǎng)貸之家研究中心不完全統(tǒng)計(jì)，截至2017年12月4日，共有879家正常運(yùn)營平臺(tái)宣布與銀行簽訂直接存管協(xié)議（含已完成資金存管系統(tǒng)對接并上線的平臺(tái)），約占同期P2P網(wǎng)貸行業(yè)正常運(yùn)營平臺(tái)總數(shù)量的44.98%，其中有663家正常運(yùn)營平臺(tái)與銀行完成直接存管系統(tǒng)對接并上線（含上線存管系統(tǒng)但未發(fā)存管標(biāo)的平臺(tái)），占P2P網(wǎng)貸行業(yè)正常運(yùn)營平臺(tái)總數(shù)量的33.93%。

上海市互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)秘書長王喆表示，隨著監(jiān)管的不斷加強(qiáng)，行業(yè)的三大特點(diǎn)已凸顯。一是，集中度明顯提高，過去網(wǎng)貸平臺(tái)共2萬多家，到如今只剩下1900多家。二是，集聚的風(fēng)險(xiǎn)正在逐漸的化解。三是，服務(wù)普惠金融和服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力在不斷提升，良幣驅(qū)逐劣幣的趨勢逐步形成，行業(yè)也從無序走向了有序的監(jiān)管。

與此同時(shí)，隨著行業(yè)發(fā)展日漸進(jìn)入正軌，一邊是行業(yè)洗牌進(jìn)一步加劇，另一邊一些頭部平臺(tái)的發(fā)展也開始提速。進(jìn)入2017年三季度，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)掀起了赴美上市的小高峰，先后有信而富、趣店、和信貸、拍拍貸、融360、樂信等多家中國互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)成功登陸美國資本市場，12月21日點(diǎn)牛金融也向SEC遞交了招股書。

而從業(yè)績表現(xiàn)來看，以拍拍貸上市后首次披露的財(cái)報(bào)為例，其在2017年第三季度撮合借款交易總額210億元，較去年同期增長256.5%；第三季度服務(wù)借款人450萬人次，較去年同期增長207.5%，平均借款金額為2542元，平均借款期限為7.3個(gè)月。另外，拍拍貸在保持穩(wěn)健增長的同時(shí)，也重視發(fā)掘新的成長機(jī)會(huì)。拍拍貸近日與總部位于香港的新鴻基達(dá)成戰(zhàn)略合作計(jì)劃，雙方將共同探索在資產(chǎn)和資金端、新產(chǎn)品以及互聯(lián)網(wǎng)科技等領(lǐng)域的業(yè)務(wù)合作機(jī)會(huì)。

趣店第三季度凈利潤6.5億元，同比增長322%；和信貸三季度凈利潤為1270萬美元，同比增長784.8%；樂信第三季度凈利潤為6817萬元，凈利潤率為4.7%。但目前，信而富和融360仍處于虧損狀態(tài)。

“監(jiān)管逐步落地使得頭部平臺(tái)脫穎而出，頭部平臺(tái)具備更強(qiáng)的科技實(shí)力和更多的數(shù)據(jù)積累，具有較強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)承受能力，使得自身在此次監(jiān)管的大浪淘沙中得以生存下來?！睒I(yè)內(nèi)人士表示。

招銀前海投研部首席研究院王朝陽也向記者分析，強(qiáng)監(jiān)管下行業(yè)洗牌對行業(yè)影響和發(fā)展是深遠(yuǎn)的，驅(qū)逐劣幣利好長遠(yuǎn)前景。短期看行業(yè)洗牌加劇，中期看，行業(yè)集中度將在明后年持續(xù)提升，監(jiān)管也可能將從區(qū)域向中央集中。長期看，行業(yè)將進(jìn)入有序發(fā)展階段，明確場景+精準(zhǔn)客戶定位+供應(yīng)鏈服務(wù)，龍頭企業(yè)有望獲益整合紅利，有益于整個(gè)行業(yè)健康發(fā)展。

“經(jīng)歷了此前的野蠻發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的核心競爭力已不再是單純的"高利率"，而是平臺(tái)的合規(guī)化程度，這將成為平臺(tái)吸引投資者、增強(qiáng)用戶黏性的重要方式。”許澤瑋說，當(dāng)前，備案已成為互金平臺(tái)實(shí)現(xiàn)合規(guī)化發(fā)展的必爭之地。誰能成為首批備案成功的互金平臺(tái)，誰就能夠占據(jù)先發(fā)優(yōu)勢，將成為平臺(tái)勝出、超越的實(shí)力體現(xiàn)。

而在廣東互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)秘書長、網(wǎng)貸之家聯(lián)合創(chuàng)始人朱明春看來，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展到今天，又來到了一個(gè)新的十字路口?！爸袊慕鹑诳萍计髽I(yè)2017年已經(jīng)有6家到美國資本市場上市，至少還有二三十家企業(yè)正在準(zhǔn)備或者排隊(duì)要去到境外資本市場。作為創(chuàng)業(yè)者，上市首先是完成一次大考，但登錄資本市場后，怎樣才能走出一條循序漸進(jìn)的可持續(xù)發(fā)展道路，仍然是擺在創(chuàng)業(yè)者和企業(yè)家面前特別值得深入思考的問題。”

金融科技加速賦能傳統(tǒng)金融 智慧金融落地

如果說2016年是金融科技的元年，那么2017年則可以被稱為金融科技的發(fā)展之年。隨著大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)逐漸應(yīng)用于金融業(yè)，以BATJ領(lǐng)銜的金融科技企業(yè)通過自身技術(shù)實(shí)力紛紛與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)展開深度合作，加速智能金融的落地。

以四大國有商業(yè)銀行為例，其中，2017年3月28日，中國建設(shè)銀行(601939,股吧)與阿里巴巴、螞蟻金服宣布戰(zhàn)略合作。雙方將共同推進(jìn)建行信用卡線上開卡業(yè)務(wù)，以及線下線上渠道業(yè)務(wù)合作、電子支付業(yè)務(wù)合作，打通信用體系。6月16日，京東董事局主席劉強(qiáng)東與中國工商銀行(601398,股吧)董事長易會(huì)滿正式簽署全面合作協(xié)議。雙方將在金融科技、零售銀行、消費(fèi)金融、企業(yè)信貸、校園生態(tài)、資產(chǎn)管理、個(gè)人聯(lián)名賬戶乃至電商物流等方面，展開全面合作。6月20日，百度與中國農(nóng)業(yè)銀行(601288,股吧)達(dá)成戰(zhàn)略合作，合作領(lǐng)域主要是金融科技、金融產(chǎn)品和渠道用戶，雙方還將組建聯(lián)合實(shí)驗(yàn)室、推出農(nóng)行金融大腦，在智能獲客、大數(shù)據(jù)風(fēng)控、生物特征識(shí)別、智能客服、區(qū)塊鏈等方面進(jìn)行合作探索。6月22日，中國銀行(601988,股吧)官網(wǎng)公布與騰訊合作成立“中國銀行-騰訊金融科技聯(lián)合實(shí)驗(yàn)室”。

業(yè)內(nèi)人士指出，傳統(tǒng)金融與金融科技深度融合的時(shí)代已經(jīng)到來。

“金融和數(shù)據(jù)天生就連接在一起，人工智能加快普惠金融的到來。數(shù)據(jù)和場景是人工智能的前提，金融科技在數(shù)據(jù)和場景方面有著自己得天獨(dú)厚的優(yōu)勢?！本〇|金融CEO陳生強(qiáng)說。

“傳統(tǒng)金融行業(yè)仍面臨諸多痛點(diǎn)。”業(yè)內(nèi)人士總結(jié)指出，與此同時(shí)，云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、生物識(shí)別、區(qū)塊鏈和人工智能等領(lǐng)先科技已經(jīng)進(jìn)入了大規(guī)模工業(yè)化應(yīng)用的臨界點(diǎn)。利用科技為金融業(yè)發(fā)展提供突破性的技術(shù)方案，已成為行業(yè)共識(shí)。許多技術(shù)引領(lǐng)的創(chuàng)新場景也已經(jīng)顯現(xiàn)。第一是通過大數(shù)據(jù)從多角度分析、識(shí)別客戶需求，開展精準(zhǔn)營銷；第二是結(jié)合生物識(shí)別技術(shù)，交叉驗(yàn)證用戶信息真實(shí)性，防止盜用身份套取資金等欺詐行為；第三是通過機(jī)器和深度學(xué)習(xí)算法分析相似行為、識(shí)別異常交易。

由此看來，金融科技企業(yè)早已不再是傳統(tǒng)金融的“攪局者”，隨著時(shí)間的推移，他們更多扮演的是“賦能者”。百度高級副總裁朱光進(jìn)一步表示，在智能金融時(shí)代，金融行業(yè)正在從四大方向發(fā)生改變，包括獲客、服務(wù)、風(fēng)控方式和IT基礎(chǔ)設(shè)施。第一，獲客方面，以用戶畫像為基礎(chǔ)的更精準(zhǔn)的用戶觸達(dá)；第二，服務(wù)方面，千人千面的便捷的在線服務(wù)，服務(wù)品質(zhì)提高，營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)及客服大幅壓縮；第三，風(fēng)控方面，大數(shù)據(jù)和智能算法為基礎(chǔ)的反欺詐和風(fēng)控體系，提升用戶體驗(yàn)并拓展服務(wù)邊界；第四，IT基礎(chǔ)設(shè)施方面，高效安全的私有云及區(qū)塊鏈將得到廣泛應(yīng)用。

隨著人工智能技術(shù)的發(fā)展，未來智能金融帶給金融行業(yè)的變革將遠(yuǎn)不止于此。“從計(jì)算機(jī)技術(shù)應(yīng)用到互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)革新，整個(gè)金融行業(yè)通過流程電子化，使得服務(wù)更加便捷；通過設(shè)備移動(dòng)化，使得金融服務(wù)場景進(jìn)一步線上化，客戶可以享受更豐富的金融服務(wù)；下一步通過人工智能技術(shù)的驅(qū)動(dòng)，用戶體驗(yàn)將得到大幅提升，用戶能夠隨時(shí)隨地隨需地享受到金融服務(wù)。更重要的是金融服務(wù)邊界得到極大地拓展，金融機(jī)構(gòu)借助人工智能將服務(wù)更多原來服務(wù)不了的客戶。”朱光說，百度金融正在形成智能獲客、身份識(shí)別、大數(shù)據(jù)風(fēng)控、智能投顧、智能客服、金融云、區(qū)塊鏈七大金融科技輸出方向。

蘇寧金融研究院薛洪言認(rèn)為，從整個(gè)行業(yè)來看，人工智能從風(fēng)口到落地，2018年或是量變引發(fā)質(zhì)變的一年，繼智能風(fēng)控之后，智能營銷、智能客服、智能投顧等相繼成熟，金融AI化或全面落地，重塑金融業(yè)務(wù)流程。

展望2018年，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)教授、金融法研究所所長黃震指出，大數(shù)據(jù)、人工智能在金融領(lǐng)域得到進(jìn)一步發(fā)展，區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算等也會(huì)繼續(xù)升溫，金融科技企業(yè)尋求跟持牌金融機(jī)構(gòu)的合作會(huì)成為生存策略，與此同時(shí)，生態(tài)競合、科技賦能將成為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的新常態(tài)。

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