趙建
十九大報告中做出了一個歷史性判斷:中國社會的主要矛盾,正在轉(zhuǎn)化為人民日益增長的美好生活需求與不平衡和不充分發(fā)展之間的矛盾。這意味著人們從過去基本的物質(zhì)文化生活需求,升級為更高品質(zhì)的物質(zhì)需求和更高階的精神文化需求。但與此形成對比的是,當(dāng)前為人民大眾創(chuàng)造美好生活的生產(chǎn)力還相對落后。中國金融業(yè)應(yīng)該直面當(dāng)前社會的主要矛盾,堅持服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的初心,提供面向美好生活的“美好金融”。
一、美好生活的新時代含義
社會文明的進(jìn)步,從宏觀層面上表現(xiàn)為經(jīng)濟(jì)產(chǎn)出的增長、社會結(jié)構(gòu)的優(yōu)化、政治體系的穩(wěn)定等,從微觀層面上則表現(xiàn)為個人效用的提高和物質(zhì)及精神需求的滿足。對于個人需求,經(jīng)典的解釋框架為馬斯洛需求理論,當(dāng)一個人的低階需求滿足后,會自然而然的向高階需求躍遷。當(dāng)這種需求升級與現(xiàn)實(shí)的供給水平產(chǎn)生缺口的時候,就會構(gòu)成社會的主要矛盾。而供需缺口和矛盾沖突,恰恰是推動社會進(jìn)步的原始動力。
過去三十年,中國社會的主要矛盾和供需缺口主要集中在經(jīng)濟(jì)和物質(zhì)層面,是基本的物質(zhì)文化生活需求與落后的生產(chǎn)力之間的矛盾。當(dāng)這一矛盾得到較大程度的緩和之后,新的矛盾自然而然就會產(chǎn)生。人們從對溫飽生活的希冀,升級為對美好生活的向往。那么什么是美好生活?其內(nèi)涵和外延都包括了什么?只有對美好生活的概念有全面和深入的理解,才能把握好中國社會經(jīng)濟(jì)未來的走向。
筆者認(rèn)為,“美好生活”至少包含了以下幾層含義:
第一,物質(zhì)消費(fèi)的品質(zhì)要求上升。不再是簡單的以數(shù)量為主的消費(fèi)需求,而是更加關(guān)注消費(fèi)品的安全、質(zhì)量與品味,并且有更高的品牌、體驗(yàn)和場景感要求,物質(zhì)產(chǎn)品消費(fèi)的背后需要更深的符號和文化意義。
第二,文化消費(fèi)的品味要求上升。從過去注重流行、通俗、大眾化的文化消費(fèi),向更高品味的消費(fèi)水平升級。更多的閑暇使人們的休閑娛樂活動走向縱深體驗(yàn),音樂會、劇場演藝、畫展、藝術(shù)品鑒賞、體驗(yàn)式運(yùn)動等具有審美深度的文化消費(fèi)形式正在推廣和普及。
第三,社會關(guān)系的身份訴求上升。越來越注重社會存在感,越來越關(guān)注公共事務(wù),越來越積極參與到社區(qū)、單位和公共機(jī)構(gòu)的治理中,越來越關(guān)注自身社會權(quán)益的維護(hù)。過去主要關(guān)注效率和經(jīng)濟(jì)利益,現(xiàn)在對公平、正義和程序合法性的要求越來越高。
然而,與上述需求升級形成對比的是,在供給水平方面,無論是物質(zhì)消費(fèi)的品質(zhì)感,還是精神文化消費(fèi)的多元化和精致化,以及社會價值的構(gòu)建和塑造,提升的速度都相對滯后。這一矛盾成為決定未來十幾年社會經(jīng)濟(jì)走向的主要動力。
二、當(dāng)前中國金融體系的主要矛盾
與社會經(jīng)濟(jì)總體走勢相對應(yīng),中國的金融發(fā)展走向也受到主要矛盾的驅(qū)使。如果說過去社會的主要矛盾是人們不斷增長的物質(zhì)文化需求與落后的生產(chǎn)力之間的矛盾,那么這一時期中國金融發(fā)展的主要矛盾也是人們不斷增長的金融需求與相對落后的金融供給之間的矛盾。隨著近二十年來中國金融體系的不斷發(fā)展和深化,基本的金融需求已經(jīng)滿足,但是面向人們不斷增長的美好生活需求,中國的金融發(fā)展也存在發(fā)展不平衡、不充分的問題。
中國金融領(lǐng)域存在的主要矛盾,可以概括為人們不斷增長的多元化、個性化的優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)需求,與金融深化程度不夠、金融結(jié)構(gòu)優(yōu)化不足之間的矛盾。具體來說體現(xiàn)在以下四個方面:
首先是金融資產(chǎn)規(guī)模快速增長與金融資產(chǎn)質(zhì)量逐漸下降之間的矛盾。近二十年以來,中國的金融資產(chǎn)總規(guī)模(表內(nèi)+表外)以兩位數(shù)的復(fù)合增長率增長,當(dāng)前商業(yè)銀行的總資產(chǎn)已經(jīng)超過240萬億,非銀金融機(jī)構(gòu)管理的資產(chǎn)也超過100萬億元。但在資產(chǎn)規(guī)??焖贁U(kuò)張的同時,資產(chǎn)質(zhì)量卻在下降,這種背離將會逐漸制約金融機(jī)構(gòu)服務(wù)人們美好生活的能力。
其次是金融服務(wù)需求的多元化與金融結(jié)構(gòu)單一之間的矛盾。隨著可支配收入的逐年提高并迅速積累,中國已經(jīng)從收入流量時代步入財富存量時代,居民對金融資產(chǎn)配置和投資組合管理的需求越來越高,金融服務(wù)越來越多元。對于企業(yè)來說,由于杠桿率已經(jīng)增長到一定程度,單一的債務(wù)融資需求受到抑制,特別需要一套基于穩(wěn)定杠桿率和管理資產(chǎn)負(fù)債表的綜合金融服務(wù)方案。但是當(dāng)前我國的金融結(jié)構(gòu)依然以商業(yè)銀行和間接融資為主,資本市場和投資銀行的服務(wù)能力相對不足,這就形成了金融服務(wù)缺口和供需結(jié)構(gòu)性矛盾。
第三是金融服務(wù)需求的普遍化與金融資源過度集中之間的矛盾。經(jīng)濟(jì)的快速增長與產(chǎn)業(yè)鏈的廣泛延伸,帶來了普遍的金融服務(wù)需求。尤其是經(jīng)濟(jì)增長過程中興起的中小企業(yè),對GDP和就業(yè)的貢獻(xiàn)較大,但是卻很難享受到金融發(fā)展帶來的成果。與此同時,大量的信貸資源和資本市場融資機(jī)會卻過度集中在國有大型企業(yè)和龍頭企業(yè),這些企業(yè)享受了量和價兩方面的優(yōu)惠,并閑置了大量的金融資源。甚至有些國有企業(yè)利用國家背書的信用優(yōu)勢,廉價獲得銀行資金后直接購買銀行理財或者轉(zhuǎn)手借給其他企業(yè),賺取利差收入,對中小企業(yè)的金融服務(wù)形成擠出,造成金融空轉(zhuǎn)和脫實(shí)向虛。這個矛盾也是中國金融發(fā)展過程中亟待解決的難題。
第四是金融發(fā)展速度與經(jīng)濟(jì)環(huán)境承載能力之間的矛盾。當(dāng)前在局部領(lǐng)域,金融擴(kuò)張的速度呈現(xiàn)過快的勢頭,比如影子銀行的野蠻生長。經(jīng)濟(jì)決定金融,金融的擴(kuò)張速度需要實(shí)體經(jīng)濟(jì)的承載和支撐。如果金融增長速度過快,呈現(xiàn)出過度金融化的趨勢,那么就會產(chǎn)生系統(tǒng)性風(fēng)險的隱患。這也構(gòu)成了當(dāng)前金融發(fā)展過程中的主要矛盾。
三、面向“美好生活”的金融服務(wù)
上述金融發(fā)展中的主要矛盾,決定了新時代中國金融發(fā)展的總體趨勢。中國金融體系主要矛盾的緩釋過程,實(shí)際上就是為實(shí)現(xiàn)美好生活提供支撐的金融深化過程。面向美好生活的金融服務(wù)至少包括三方面:
一是面向新經(jīng)濟(jì)、新產(chǎn)業(yè)的金融服務(wù)。從美好生活的概念中我們已經(jīng)看到,要實(shí)現(xiàn)美好生活必須進(jìn)行產(chǎn)業(yè)升級,為人們提供更加優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品和服務(wù)。生活升級需要產(chǎn)業(yè)升級,實(shí)際上就是新經(jīng)濟(jì)、新產(chǎn)業(yè)蓬勃發(fā)展的過程。這些新經(jīng)濟(jì)、新產(chǎn)業(yè)的發(fā)展,迫切需要金融的支持,尤其需要創(chuàng)新型金融服務(wù)方案,需要各個金融品類通過金融科技整合在一起,形成新型的金融服務(wù)業(yè)態(tài)。
二是更加品質(zhì)化、人性化的金融服務(wù)。實(shí)際上,美好生活本身也包含著美好的金融生活,即人們在金融消費(fèi)過程中獲得更有品質(zhì)的服務(wù)和體驗(yàn)。這需要金融機(jī)構(gòu)對金融消費(fèi)者的個體尊重,金融消費(fèi)場景的技術(shù)優(yōu)化,以及金融服務(wù)效率的提升等,為人們提供更加品質(zhì)化和人性化的金融服務(wù)。
三是更加普惠化、社會化的金融服務(wù)。美好生活不是一部分人的美好生活,需要讓最大多數(shù)人享受到經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來的成果。這就需要金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)起社會責(zé)任,支持小微企業(yè)、低收入人群、農(nóng)民和進(jìn)城務(wù)工人員、貧困和殘疾人口等群體提高收入。大力發(fā)展普惠金融,形成社會效益和商業(yè)效益的統(tǒng)一,通過金融手段幫助更多的人實(shí)現(xiàn)對美好生活的向往。
(作者為青島銀行經(jīng)濟(jì)學(xué)家,山東省普惠金融研究院副院長,國家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室銀行研究中心特聘研究員)
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