互金平臺反洗錢落實狀況調查：部分平臺審查形同虛設

“地方金融辦在整改意見里要求我們加強反洗錢審查?！币患一ヂ?lián)網消費金融平臺負責人趙誠（化名）感慨說。對他而言，這幾乎是一個陌生的業(yè)務領域。

21世紀經濟報道記者了解到，2015年7月央行等十部委聯(lián)合發(fā)布的《關于促進互聯(lián)網金融健康發(fā)展的指導意見》，已明確要求互聯(lián)網金融平臺堅決打擊涉及非法集資，洗錢等互聯(lián)網金融犯罪。

兩年之后，互聯(lián)網消費金融平臺對此的落實狀況，顯得參差不齊。

多位互聯(lián)網消費金融平臺人士透露，多數平臺已經落實反洗錢審查的業(yè)務流程，但仍有部分平臺的反洗錢審查形同虛設，甚至個別平臺為了擴大業(yè)務規(guī)模，抱著僥幸心理對疑似洗錢的做法“視而不見”、縱容個別大額投資者利用他人賬戶進行投資等。

但是，隨著監(jiān)管趨嚴，這種做法將變得難以遁形。

反洗錢審查的三大要求

在某平臺合規(guī)部負責人看來，相關部門對互聯(lián)網消費金融平臺反洗錢審查的操作要求，主要體現在三個層面：

在資金入口端，相關部門要求平臺對投資者進行實名制認證，確保手機號、身份證號、銀行卡號、客戶姓名保持一致，甚至相關部門允許平臺接入直通公安、人民銀行的第三方征信機構，對客戶信息真實性進行交叉驗證。

在業(yè)務操作端，平臺需對借款人賬戶進行甄別，若發(fā)現它以往存在洗錢記錄，需向相關部門及時報備。

在資金出口端，平臺需采取措施確保資金出入賬戶一致。此外，相關紙質、電子交易資料自交易結束之日起需保存至少5年，以備相關部門核查。

多位互聯(lián)網消費金融平臺人士直言，當前不少大型平臺都已按照相關監(jiān)管要求，將反洗錢納入風控體系，通過系統(tǒng)時時監(jiān)測和數據建模，建立起反洗錢情景模型。

在他們看來，這些舉措也是為了海外上市做準備。畢竟，隨著全球反洗錢金融監(jiān)管趨嚴，海外資本市場對平臺合規(guī)操作要求水漲船高——不少海外機構投資者相當看重平臺是否在反洗錢審查環(huán)節(jié)引入大數據系統(tǒng)，滿足監(jiān)管要求。若平臺反洗錢流程不過關，基本難以登陸資本市場。

但并不是所有平臺都在努力加強反洗錢工作。21世紀經濟報道記者了解到部分平臺為了應對監(jiān)管要求，干脆采購一套反洗錢審查軟件系統(tǒng)，但這套軟件并沒有大量洗錢高風險賬戶數據支持，導致整個反洗錢審查形同虛設。更有甚者，個別平臺為了擴大業(yè)務規(guī)模，默許個別大額投資者用他人名義開戶投資。

在趙誠看來，這背后，是這些平臺抱著僥幸心理——先發(fā)展業(yè)務規(guī)模，等到海外上市時再落實反洗錢相關規(guī)則。此外，他們的另一個算盤，是借助客戶資金納入銀行存管，將反洗錢審查工作轉嫁給銀行。

銀行存管的利弊

在多位互聯(lián)網消費金融平臺人士看來，客戶資金納入銀行存管，的確對平臺提升反洗錢審核效率帶來不少幫助。

“畢竟，傳統(tǒng)銀行在反洗錢領域擁有更豐富的經驗和完備制度，讓很多漏網之魚難以過關。”一家互聯(lián)網消費金融平臺人士直言。他所在的平臺客戶資金納入銀行存管后，銀行便不允許未成年人開戶投資，讓個別大額投資者難以利用年輕人賬戶投資洗錢。

但他透露，在實際操作過程，不少平臺并沒有感到這種好處。究其原因，部分銀行在資金存管業(yè)務執(zhí)行環(huán)節(jié)，存在部分存管、存而不管等現象，導致反洗錢審查出現真空地帶。

所謂部分存管，即平臺僅僅將部分業(yè)務接入銀行存管，剩余業(yè)務依然由平臺自主負責借貸資金劃轉，無形間讓個別平臺可以鉆空子，縱容個別大額投資者利用他人賬戶進行投資洗錢。

存而不管，則指平臺在銀行開設一個大賬戶用于歸集資金，至于個人設立的子賬戶依然由平臺負責管理，同樣存在不少灰色地帶。

21世紀經濟報道記者了解到，針對上述資金存管亂象，相關部門參與制定新的網絡借貸資金存管標準，確保銀行嚴格履行《網絡借貸資金存管業(yè)務指引》的相關審核義務。

“其實，很多洗錢路徑無需銀行助力，平臺只需用心也能自主完善反洗錢審查體系?！壁w誠坦言，比如不少存在洗錢行為的個人往往會在固定時間用固定額度進行投資，且投資標的期限往往固定（基本不超過三個月）；此外，有些大額投資者往往會在投資后，尋找各種理由要求平臺不定期變更自己的銀行卡賬戶，有些銀行卡賬戶名義持有人往往是他所謂的 “朋友”或“家人”；平臺只需從嚴審查，就能抓住他們洗錢的蛛絲馬跡并加以監(jiān)管。

在某平臺合規(guī)部負責人看來，隨著大數據、人臉識別等新技術的應用，如今互聯(lián)網消費金融平臺自主建立反洗錢審核標準，并非難事。比如平臺可以通過大數據系統(tǒng)構建異常用戶模型，推進自動化風險識別。

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