余額寶額度再降 個人理財資金如何規(guī)劃？

8月14日零時，互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品余額寶將個人用戶持有額度從25萬元下調(diào)為10萬元，自此次調(diào)整以后，如個人賬戶資金達到或超過10萬，將無法轉(zhuǎn)入更多資金。據(jù)了解，這并不是余額寶第一次下調(diào)個人賬戶額度，今年5月底，余額寶的個人交易賬戶持有額度上限就從100萬下調(diào)到過25萬元。

按照天弘基金（余額寶貨幣基金提供方）的說法，余額寶用戶的理財資金大部分以小額為主，人均投資金額不到萬元，因此此次調(diào)整對余額寶絕大部分用戶沒有影響。業(yè)內(nèi)人士觀點也與天弘基金說法較為一致，認為此次額度調(diào)整影響到的群體應該較為有限，僅可能對少數(shù)閑置資金較多的用戶來說會有些許不便。

但從投資者的反應來看，盡管余額寶下調(diào)額度并未影響大部分人的使用和體驗，但屢次下調(diào)限額，也讓一些敏感的投資人開始意識到掌握多重理財方式的重要性。投資者小王表示，自己一直以來幾乎只有余額寶這一種理財方式，一開始選擇余額寶進行理財，主要是看中了其背靠阿里、門檻較低、隨存隨取等安心、便捷的特點?！坝囝~寶利率有所下降時，我也有過動搖，想看看其它的投資品種，但是由于自身理財經(jīng)驗有限，最終還是沒敢嘗試其它產(chǎn)品。但余額寶限額不斷下調(diào)，讓我覺得還是有必要補充點其它的理財方式了。因為這幾年我自己的收入和積蓄都在不斷增加，盡管手里的資金還未超過限額，但是考慮到未來的成長性，我還是想看看其它的投資渠道，給理財做做規(guī)劃。”小王說道。當問及小王未來可能選擇什么投資品種時，小王說：“我想試試網(wǎng)貸理財?！?/P>

事實上，網(wǎng)貸作為近些年來越來越受歡迎的互聯(lián)網(wǎng)理財方式，與余額寶等網(wǎng)絡貨幣基金類產(chǎn)品有諸多相似之處。從起投門檻來看，余額寶0.01元即可投資，網(wǎng)貸起投資金要求通常在1元至100元之間，這點對于大部分人來說差異并不明顯；從操作的便捷性來看，二者均依賴于網(wǎng)絡，與提供余額理財?shù)闹Ц秾毜犬a(chǎn)品一樣，大多數(shù)網(wǎng)貸平臺均有APP，基本都可以通過手機、電腦進行存取操作；站在收益角度，余額寶近一周的7日年化收益率約為3.9%，而網(wǎng)貸在2017年7月的行業(yè)綜合收益率超過了9%。在收益方面網(wǎng)貸理財具備相當?shù)膬?yōu)勢，但很多理財用戶對余額寶的接受程度更高，主要源于對阿里巴巴以及天弘基金強大背景的認可。

對于這點，在投資者調(diào)查當中也體現(xiàn)的比較明顯，根據(jù)比達咨詢《中國互聯(lián)網(wǎng)細分行業(yè)——P2P理財發(fā)展報告》顯示，投資者對網(wǎng)貸理財主要關注點是平臺的背景是否強大、風控體系是否成熟、業(yè)務結構是否合理等多個方面。也就是說，網(wǎng)貸理財相比于余額寶等產(chǎn)品來說，投資者需要操心的事情更多。但就目前來看，一部分投資人已經(jīng)找到了相對穩(wěn)妥以及提升效率的解決方案。比達咨詢報告指出，有相當數(shù)量的網(wǎng)貸理財用戶，傾向于通過風車理財?shù)葘I(yè)的第三方機構找到綜合實力較強的網(wǎng)貸平臺來降低自身理財風險。報告內(nèi)容指出，風車理財之所以能夠為網(wǎng)貸理財用戶提供幫助，在于其獨創(chuàng)的FRAS風險評估體系，即風車理財會通過“線上+實地”考察方式，對網(wǎng)貸平臺進行6大角度、32個維度、100余個評估點的評估考察，包括但不限于背景實力、風控體系、業(yè)務模式、產(chǎn)品特性、運營能力和IT技術等多個方面。依據(jù)FRAS風險評估的結果，風車理財只允許綜合評級在B級以上的平臺入駐，而風險較大的C／D／E級平臺均無法入駐。理財用戶在投資前，可通過風車理財提供的入駐平臺“綜合評級”以及“評級簡報”等服務獲取重要參考信息，在全面了解平臺的基礎上進行選擇，降低了網(wǎng)貸理財風險。此外，風車理財提供的分散投資、經(jīng)驗分享、平臺評價等服務，也有助于理財用戶建立更健康的投資方式和理念。在風險可控的前提下，網(wǎng)貸理財?shù)膬?yōu)勢可以發(fā)揮的更加充分。

理財專家認為，目前我國的理財市場的產(chǎn)品種類越來越豐富，投資者在了解自身風險承受能力的情況下，可以做出多種產(chǎn)品類型的搭配來豐富自身的資產(chǎn)配置以及降低風險。例如投資者考慮到自己資金的靈活性，依然可以選適量的余額類理財產(chǎn)品滿足日常支出需求，而穩(wěn)健型網(wǎng)貸理財產(chǎn)品則是提升收益達到資產(chǎn)增值較好的方式。同時，理財專家強調(diào)，投資者在選擇網(wǎng)貸投資時，仍要謹慎考慮平臺和項目風險，在自身經(jīng)驗有限的情況下，充分利用好第三方平臺提供的服務則是較為明智的方式。

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