民營銀行欲分享網(wǎng)貸蛋糕

資產(chǎn)端競爭不容忽視，但對平臺不足以形成替代效應(yīng)

當(dāng)前，民營銀行在資產(chǎn)端與網(wǎng)貸平臺形成競爭關(guān)系。但是，民營銀行現(xiàn)階段產(chǎn)品體系尚不完善，設(shè)立初期受較多制約，品牌效應(yīng)、客群基礎(chǔ)等也有所欠缺，對網(wǎng)貸平臺還不足以形成替代效應(yīng)

截至6月末，17家獲批的民營銀行中有近半數(shù)定位于互聯(lián)網(wǎng)銀行。這些銀行分別是深圳前海微眾銀行、浙江網(wǎng)商銀行、四川新網(wǎng)銀行、福建華通銀行、武漢眾邦銀行、吉林億聯(lián)銀行、北京中關(guān)村(000931,股吧)銀行和江蘇蘇寧銀行。雖然民營銀行更有意愿與P2P（網(wǎng)絡(luò)借貸平臺）對接資金存管業(yè)務(wù)，但民營銀行與網(wǎng)貸平臺在資產(chǎn)端的競爭也不容忽視。對于網(wǎng)貸平臺來說，民營銀行的密集開業(yè)是否意味著一場硬仗的到來？

據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，民營銀行在資產(chǎn)端開發(fā)主要涉及個人信用貸款、中小微企業(yè)及創(chuàng)業(yè)企業(yè)貸款、車貸等，與網(wǎng)貸平臺的小額資產(chǎn)開發(fā)形成直接競爭。

具體來看，微眾銀行的資產(chǎn)端包括微粒貸、微業(yè)貸、微車貸；網(wǎng)商銀行有網(wǎng)商貸、旺農(nóng)貸、信任付；四川新網(wǎng)銀行有好人貸；武漢眾邦銀行有舒薪貸，等等。民營銀行資產(chǎn)端主要的目標(biāo)覆蓋人群就是中小微客戶，這與網(wǎng)貸的目標(biāo)客戶基本一致。

即便是具有特定區(qū)域存貸款模式的民營銀行，在資產(chǎn)端上也對同地區(qū)網(wǎng)貸平臺資產(chǎn)開發(fā)構(gòu)成威脅。例如，上海華瑞銀行主攻產(chǎn)業(yè)鏈金融、跨境業(yè)務(wù)貸款、中小企業(yè)信貸產(chǎn)品；溫州民商銀行的商人貸、信惠貸（個人消費貸款）、益商貸（個人車抵貸）、旺商貸（小微企業(yè)短期經(jīng)營周轉(zhuǎn)貸款）等。

“對比來看，民營銀行的借款額度無論是個人或企業(yè)都高于網(wǎng)貸單個平臺的借款限額，業(yè)務(wù)選擇面更廣?！庇癄N咨詢高級研究員張葉霞表示，但民營銀行業(yè)務(wù)起步較晚，并且許多業(yè)務(wù)受到區(qū)域限制。例如，微眾銀行的微業(yè)貸目前僅限于廣東地區(qū)，溫州民商銀行的商人貸需具有溫州地區(qū)常住戶口或擁有當(dāng)?shù)禺a(chǎn)權(quán)房，旺商貸限溫州地區(qū)的小微企業(yè)法人。此外，民營銀行“一行一店”的規(guī)則（即民營銀行在總行所在城市僅可設(shè)1家營業(yè)部，不跨區(qū)域）也約束了其信貸業(yè)務(wù)發(fā)展。同時，很多民營銀行的貸款業(yè)務(wù)需要資產(chǎn)或擔(dān)保，手續(xù)上比較繁瑣。

從投資理財角度來看，張葉霞表示，除了微眾銀行已有基金、資管、黃金和結(jié)構(gòu)化產(chǎn)品以外，其他民營銀行理財端目前產(chǎn)品較少，主要以銀行存款為主，個別民營銀行有保險、貨幣基金或現(xiàn)金管理類產(chǎn)品，風(fēng)險偏好度較低，收益率普遍低于網(wǎng)貸產(chǎn)品，目前還不足以形成替代效應(yīng)。

除了競爭關(guān)系以外，民營銀行中有4家積極參與到網(wǎng)貸平臺的資金存管業(yè)務(wù)中，分別為上海華瑞銀行、天津金城銀行、重慶富民銀行和四川新網(wǎng)銀行。根據(jù)盈燦咨詢及網(wǎng)貸之家不完全統(tǒng)計，截至6月末，4家民營銀行已簽約的平臺達69家。

相比國有大行，民營銀行對于網(wǎng)貸平臺資質(zhì)要求有所降低，簽約的網(wǎng)貸平臺也以民營“草根”平臺為主，占比高達82.6%。4家銀行中，新網(wǎng)銀行布局網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù)最積極，簽約平臺數(shù)達到了32家，其中不乏一些上市系、國資系和風(fēng)投系的平臺。與民營銀行合作的平臺中，有28%位于廣東地區(qū)，23%位于北京和上海，12%分布在浙江。

值得注意的是，上海和深圳都出臺了網(wǎng)貸平臺銀行資金存管屬地化管理的征求意見稿。例如，上海要求“選擇在本市設(shè)有經(jīng)營實體且符合相關(guān)條件的商業(yè)銀行開展客戶資金存管”，深圳要求“與在深圳市行政轄區(qū)內(nèi)設(shè)有分行以上（含）級別機構(gòu)的商業(yè)銀行達成資金存管安排”。相關(guān)專家表示，若征求意見稿未修改此部分并正式通過，民營銀行，尤其是沒有物理門店的互聯(lián)網(wǎng)銀行在這塊業(yè)務(wù)合作空間上將受擠壓，已簽約或上線的也需要調(diào)整。

“現(xiàn)階段，民營銀行產(chǎn)品體系尚不完善，設(shè)立初期受到較多的監(jiān)管制約，前期品牌效應(yīng)、客群基礎(chǔ)也有所欠缺。未來，民營銀行與網(wǎng)貸在金融科技、風(fēng)控技術(shù)、資產(chǎn)端或資金端都有共同合作的可能，民營銀行在對網(wǎng)貸構(gòu)成挑戰(zhàn)的同時，也將促成更多的合作?！睆埲~霞說。經(jīng)濟日報·中國經(jīng)濟網(wǎng)記者 錢箐旎

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