一年拿到17億美元投資的保險(xiǎn)科技，是風(fēng)口，還是噱頭？

文 | 洛桑 墨菲P2P、消費(fèi)金融等一輪輪風(fēng)口之后，業(yè)內(nèi)不少人將保險(xiǎn)科技，視為最新即將爆發(fā)的風(fēng)口。一邊是風(fēng)口上的盛寵，一邊又是能否落地的質(zhì)疑。保險(xiǎn)科技同樣面臨諸多問題，核心數(shù)據(jù)遲遲未放開，落地應(yīng)用不夠；傳統(tǒng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)忙著跑馬圈地，對(duì)于尚未爆發(fā)能量的科技，反應(yīng)平平?？萍嫉尼绕鹬?，總是相伴著鮮花和口水，這條路從未平坦無阻。但時(shí)間會(huì)給出最終的答案。01、新的風(fēng)口人們一直在期待科技的魔力，推動(dòng)這個(gè)已發(fā)展數(shù)千年的古老行當(dāng)——保險(xiǎn)。背后的邏輯，也極為簡(jiǎn)單，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)是金融中最多金、且關(guān)系最錯(cuò)綜復(fù)雜的行業(yè)，科技一旦撬動(dòng)，將攪動(dòng)金融風(fēng)云?？萍紝?duì)于保險(xiǎn)的野心，一直昭然若揭。巨頭都嗅探到風(fēng)口，早早入場(chǎng)。早在2013年，阿里、騰訊、中國(guó)平安聯(lián)合成立眾安保險(xiǎn)，拿下第一家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)牌照。“未來保險(xiǎn)要從主要依賴銷售，轉(zhuǎn)向依賴從頭到尾的動(dòng)態(tài)大數(shù)據(jù)風(fēng)控”，在2016年保險(xiǎn)發(fā)展年會(huì)上，馬云甚至斷言了銷售主導(dǎo)保險(xiǎn)命運(yùn)的終結(jié)。京東不遑多讓，今年6月，京東和陽光產(chǎn)險(xiǎn)聯(lián)合成立“智能保險(xiǎn)實(shí)驗(yàn)室”，試圖通過模型算法、大數(shù)據(jù)與人工智能殺入車險(xiǎn)市場(chǎng)。資本入場(chǎng)就如潤(rùn)滑劑，讓行業(yè)行進(jìn)的齒輪進(jìn)一步加速。據(jù)公開資料顯示，去年全球保險(xiǎn)科技初創(chuàng)公司交易173筆融資16.9億美元，同比上升42%。到底什么是保險(xiǎn)科技？據(jù)《中國(guó)保險(xiǎn)科技發(fā)展白皮書2017》介紹，區(qū)塊鏈技術(shù)、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、車聯(lián)網(wǎng)、無人駕駛汽車、無人機(jī)、基因檢測(cè)、可穿戴設(shè)備等10項(xiàng)技術(shù)可與保險(xiǎn)行業(yè)深度結(jié)合。也就是說，只要能對(duì)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、定價(jià)、銷售、理賠等保險(xiǎn)鏈條產(chǎn)生影響的，都可以算作保險(xiǎn)科技。去年，保險(xiǎn)界最火的詞還是“場(chǎng)景險(xiǎn)”。在場(chǎng)景中嵌入保險(xiǎn)，比如，航班的延誤險(xiǎn)、淘寶的退運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)、共享單車的人身安全險(xiǎn)等等。但這點(diǎn)撬動(dòng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足。據(jù)保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的滲透率由2015年的9.2%降至2016年的7.6%。“場(chǎng)景險(xiǎn)并沒有很好改變保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展，所以互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)想結(jié)合科技尋求突破。”大象保險(xiǎn)CEO楊喆向一本財(cái)經(jīng)介紹。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的從業(yè)者，也看到了“金融科技”的火熱。2016年，被負(fù)面纏身的行業(yè)拖累，P2P、網(wǎng)貸等標(biāo)簽變得污名化，一些互聯(lián)網(wǎng)金融公司，借助“金融科技”，成功轉(zhuǎn)型。陷入場(chǎng)景險(xiǎn)中突圍無力的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，也試圖換一個(gè)性感的標(biāo)簽，再戰(zhàn)江湖。于是，保險(xiǎn)科技乘風(fēng)而上，成為風(fēng)口下的寵兒。02、虛火過旺那風(fēng)口下的保險(xiǎn)科技，落地實(shí)踐究竟如何？“保險(xiǎn)科技就是提升行業(yè)運(yùn)作效率的工具”，小雨傘保險(xiǎn)董事長(zhǎng)徐瀚總結(jié)稱。天眼互聯(lián)創(chuàng)始人楊齊幾乎也抱有同樣的觀點(diǎn)，他認(rèn)為，保險(xiǎn)科技?xì)w根結(jié)底，還是運(yùn)用數(shù)據(jù)技術(shù)，優(yōu)化成本和效率。大部分從業(yè)者認(rèn)為，科技對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)生的第一影響，就是提高效率。信誠(chéng)人壽保險(xiǎn)副總經(jīng)理李海舉了一個(gè)例子：比如傳統(tǒng)投保環(huán)節(jié)，一般需要5天，而電子投保只需30分鐘。“通過打包模塊進(jìn)行業(yè)務(wù)流程改造，人力成本可降為過去的四分之一”，李海稱，這就是比較直觀的感受。盡管開始了緩慢的落地，但談?wù)摫ｋU(xiǎn)科技蘊(yùn)含顛覆的力量，還為時(shí)過早。“目前而言，保險(xiǎn)科技更多只是一種概念。”楊喆表示，在國(guó)內(nèi)，保險(xiǎn)科技還遠(yuǎn)談不上顛覆和重塑。比如大數(shù)據(jù)?，F(xiàn)在大數(shù)據(jù)行業(yè)如火如荼，然而，大部分?jǐn)?shù)據(jù)卻不能運(yùn)用到保險(xiǎn)領(lǐng)域中。比如，現(xiàn)在最火的個(gè)人征信數(shù)據(jù)，是否可以作為保費(fèi)的制定標(biāo)準(zhǔn)？今年5月，某公司聯(lián)合螞蟻信用推出一款基于個(gè)人信用，進(jìn)行核保定價(jià)的產(chǎn)品，上線不久就被下線了。“監(jiān)管層面需要反復(fù)論證、揣摩的”，該公司的負(fù)責(zé)人稱，確實(shí)一個(gè)人的信用好壞，和是否容易犯病、是否會(huì)遭遇意外，沒有半毛錢關(guān)系。反過來，最核心的保險(xiǎn)數(shù)據(jù)還處于孤島狀態(tài)，并沒有被挖掘出來。比如，在醫(yī)保方面，最有效的數(shù)據(jù)，一定是醫(yī)院就診檔案，但目前它們都躺在各家醫(yī)院的檔案庫(kù)中，并未打通開放。保險(xiǎn)數(shù)據(jù)是放是收，背后有一場(chǎng)有趣的博弈。監(jiān)管特別怕這些精明的保險(xiǎn)公司，得到了核心保險(xiǎn)數(shù)據(jù)后，將風(fēng)險(xiǎn)高的用戶排除掉。“但是，恰恰是這部分有風(fēng)險(xiǎn)的用戶，才是最需要上保險(xiǎn)的人”，風(fēng)險(xiǎn)管家CEO羅霄一句道破。保險(xiǎn)玩家，從商人的角度出發(fā)，無論如何都想把這些風(fēng)險(xiǎn)用戶剔除；而監(jiān)管層，從管理層角度出發(fā)，讓保險(xiǎn)公司幫助更多的弱勢(shì)群體。保監(jiān)會(huì)雖然允許定制彈性費(fèi)率的產(chǎn)品，但他們可不想看到太明顯的價(jià)格歧視。另一方面，數(shù)據(jù)的保護(hù)欠缺，也是一個(gè)很難放開數(shù)據(jù)的原因。再拿病歷數(shù)據(jù)來舉例，這可能是個(gè)人隱私中，最為隱私的數(shù)據(jù)。一旦管理不嚴(yán)，導(dǎo)致了地下黑市流通，將引發(fā)軒然大波。楊喆曾整理了國(guó)內(nèi)外“保險(xiǎn)科技”公司名單，他發(fā)現(xiàn)真正在做的、推出了好的產(chǎn)品的，實(shí)際上并不多。盈利問題，如鯁在喉。雖然改變的口號(hào)喊了許久，但保險(xiǎn)依然沒有擺脫 “銷售導(dǎo)向”的標(biāo)簽；雖然互聯(lián)網(wǎng)提供了一個(gè)新的保險(xiǎn)銷售方式，但大的渠道仍握在銀行保險(xiǎn)和代理手里。“在互聯(lián)網(wǎng)上，保險(xiǎn)賣到千萬就非常了不起了，但保險(xiǎn)和銀行合作，銷售量都是以十億為單位。”某精算師告訴一本財(cái)經(jīng)。“保險(xiǎn)科技，對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)產(chǎn)出影響還不大。”徐瀚表示，“科技在風(fēng)控、理賠等環(huán)節(jié)帶來的效率提升，相比豐厚的保費(fèi)收入，還沒那么重要。”03、顛覆還很遠(yuǎn)“感覺現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的從業(yè)者，和保險(xiǎn)的從業(yè)者，就是兩個(gè)行業(yè)”，保險(xiǎn)行業(yè)資深從業(yè)者稱，兩方陷入了相互看不上的鄙視鏈條中。傳統(tǒng)保險(xiǎn)眼中，這群叫囂著要隨時(shí)改變他們的互聯(lián)網(wǎng)玩家，還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能撼動(dòng)盤根錯(cuò)節(jié)的金融大廈。有報(bào)告顯示，2016中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)從業(yè)人員達(dá)到737萬人，中國(guó)人壽、中國(guó)平安等巨頭保險(xiǎn)公司，平均營(yíng)銷員達(dá)到百萬人。“人海戰(zhàn)術(shù)”和銷售主導(dǎo)，依然被傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司所鐘愛。直線上漲的保費(fèi)額也在提醒他們，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)還處于紅利期和增量市場(chǎng)。在他們呼哧呼哧跑馬圈地時(shí)，暫時(shí)還看不上保險(xiǎn)科技這點(diǎn)蚊子肉。傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司也建立了不少保險(xiǎn)科技公司、研發(fā)部門，或投資保險(xiǎn)科技公司。據(jù)一位知情人士透露，這其中大多還是面子工程，“喊的是新技術(shù)，用的還是老辦法”。這些大的保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)科技上的應(yīng)用限于內(nèi)部管理環(huán)節(jié)，如CRM等。雖然存在虛火過旺、傳統(tǒng)保險(xiǎn)不重視等問題，但保險(xiǎn)科技依然生機(jī)勃勃。楊喆見過太多占據(jù)先發(fā)、政策優(yōu)勢(shì)，坐吃山空，最后被新技術(shù)取代的案例，“永遠(yuǎn)不要小瞧技術(shù)的力量”。國(guó)外有保險(xiǎn)公司推出“智能穿戴設(shè)備”，可對(duì)病情預(yù)警，同時(shí)也降低了賠付率。在傳統(tǒng)保險(xiǎn)領(lǐng)域，也有先行者。比如，泰康人壽推出“泰康在線”，成為四家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司之一；陽光保險(xiǎn)和區(qū)塊鏈創(chuàng)業(yè)公司布比達(dá)成合作，推出“區(qū)塊鏈+航空意外險(xiǎn)卡單”，也是國(guó)內(nèi)首個(gè)區(qū)塊鏈保險(xiǎn)卡單。創(chuàng)業(yè)公司，也在探索，智能客服“靜靜”，為小雨傘節(jié)省了20%左右的成本；大象科技在打造保險(xiǎn)領(lǐng)域的“千人千面”，試圖實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)的“定制化”。保險(xiǎn)科技就如金融科技的下半場(chǎng)。掣肘很多，但依然未來可期。面對(duì)磐石般堅(jiān)固的傳統(tǒng)保險(xiǎn)領(lǐng)域，科技正在試圖展現(xiàn)水滴石穿的奇跡……

版權(quán)聲明

本文僅代表作者觀點(diǎn)，不代表零壹財(cái)經(jīng)立場(chǎng)。

本文系作者授權(quán)零壹財(cái)經(jīng)發(fā)表，未經(jīng)許可，不得轉(zhuǎn)載。

生成海報(bào)

免責(zé)聲明：本網(wǎng)站內(nèi)容主要來自原創(chuàng)、合作伙伴供稿和第三方自媒體作者投稿，凡在本網(wǎng)站出現(xiàn)的信息，均僅供參考。本網(wǎng)站將盡力確保所提供信息的準(zhǔn)確性及可靠性，但不保證有關(guān)資料的準(zhǔn)確性及可靠性，讀者在使用前請(qǐng)進(jìn)一步核實(shí)，并對(duì)任何自主決定的行為負(fù)責(zé)。本網(wǎng)站對(duì)有關(guān)資料所引致的錯(cuò)誤、不確或遺漏，概不負(fù)任何法律責(zé)任。任何單位或個(gè)人認(rèn)為本網(wǎng)站中的網(wǎng)頁或鏈接內(nèi)容可能涉嫌侵犯其知識(shí)產(chǎn)權(quán)或存在不實(shí)內(nèi)容時(shí)，應(yīng)及時(shí)向本網(wǎng)站提出書面權(quán)利通知或不實(shí)情況說明，并提供身份證明、權(quán)屬證明及詳細(xì)侵權(quán)或不實(shí)情況證明。本網(wǎng)站在收到上述法律文件后，將會(huì)依法盡快聯(lián)系相關(guān)文章源頭核實(shí)，溝通刪除相關(guān)內(nèi)容或斷開相關(guān)鏈接。