銀行牌照競爭：金融科技公司為何向往這種傳統(tǒng)而可信的安全鏈

最近幾個月，幾家金融科技公司相繼獲得許可證，可以作為銀行從事經營活動——并最終成為銀行。 金融科技公司的特點是規(guī)模小巧、創(chuàng)新性強且靈活性大。他們對傳統(tǒng)的銀行模式不僅僅是憎惡——他們甚至以瓦解這種模式為使命。 因此，這些公司選擇和巨大笨重的銀行同樣的道路，并且真的獲得許可證，似乎有違直覺。對于我們很多人來說，可能要費點腦筋，才能理解這一新的趨勢。

獲得銀行牌照是成功商業(yè)模式的證明嗎？ 這些公司是否需要獲得信任？ 在金融科技公司的擴張大賽比賽中，這一舉動是獲得低成本資金來源的方式嗎？ 或者，這是否僅僅是一個以防其他相關因素告急（聲譽，財務等）的區(qū)別性因素？

許多行業(yè)思想領袖都宣稱，我們已不需要傳統(tǒng)銀行業(yè)務，因為金融科技公司能夠更有效地提供相同的服務。 事實上，許多金融科技一直試圖將自己定位為現(xiàn)有銀行模式的替代品。

另一方面，許多成熟的銀行試圖通過收購金融科技創(chuàng)業(yè)公司，與他們合作，或開發(fā)自己的數(shù)字產品來對抗這些新興金融科技公司。 其中有花旗投資公司C2FO，BlueVine，F(xiàn)astPay以及摩根大通在Prosper，LevelUp和Gopago的投資。

現(xiàn)在，金融科技公司似乎在努力變得更像銀行一些。

盡管一些金融科技公司對銀行文化感到不屑，客戶了解程序（KYC）也十分繁瑣，獲得銀行牌照仍然不失為一條被許多很酷的金融科技公司創(chuàng)始人信任的發(fā)展之路。我們發(fā)現(xiàn)，從支付領域到市場貸款領域的多家新興金融科技公司都在試圖獲得銀行章程。

我們曾經見證PayPal采取這條路線。 它于2007年5月申請并隨后獲得了盧森堡銀行牌照，由此在金融監(jiān)管委員會監(jiān)督的銀行指令指導下開始了運營。 然而，金融科技公司銀行業(yè)務類應用的份額量清楚地表明，全新的趨勢已經出現(xiàn)了。獲得銀行牌照基本上意味著金融科技公司無需再依賴與現(xiàn)有銀行的合作伙伴關系。 然而，選擇與現(xiàn)有銀行合作可能是更小的金融科技公司更容易做出的選擇。 如上表所示，銀行章程申請可能是一個漫長而繁瑣的過程——Klarna花了20個月才獲得許可！

那么，金融科技公司選擇持牌道路的原因可能有哪些呢？

盡管存在各種困難和麻煩，銀行牌照仍可以為金融科技公司提供如下幾個優(yōu)勢：

更廣的業(yè)務規(guī)模和更大的客戶群，特別是個人客戶（存款?。煌ㄟ^存款擔保計劃，獲得個人存款人信任;長期有效的資本基礎;在日益更加擁擠的金融科技創(chuàng)業(yè)領域獲得競爭優(yōu)勢;在整個行業(yè)生態(tài)系統(tǒng)驗證其業(yè)務模式;在歐盟單一市場上獲利；為PSD2創(chuàng)造新機會和公平的競爭環(huán)境。

銀行牌照可以成為一系列全新的銀行產品的開端，這些產品符合深受消費者喜愛的一站式格式數(shù)字化產品（即單一的綜合數(shù)字銀行應用程序）這一新興趨勢。 它也可能是營銷或品牌感知方面的重大舉措。 例如，金融科技公司可以發(fā)行品牌支付卡，通過這種方式允許基于互聯(lián)網(wǎng)的公司進一步深入線下交易。

事實上，銀行牌照可以被認為是金融科技終于獲得更廣泛的認可和合法性的證明。它將有助于消除金融科技面臨的發(fā)展障礙和懷疑。 更重要的是，它在更廣泛的金融環(huán)境中提升了金融科技公司的地位。數(shù)千家金融科技公司擁有不同的控制水平，一樁丑聞可能會對整個行業(yè)產生負面影響。 這在2016年的貸款俱樂部事件中顯而易見。在這種情況下，銀行牌照可能將成為一種區(qū)別因素。

“可能性藝術”之成本

由于更輕寬松（或缺乏）監(jiān)管，金融科技公司一直被詬病與傳統(tǒng)銀行處于不同級別的競爭環(huán)境。隨著越來越多的金融科技公司開始申請銀行牌照并接受監(jiān)管，這一狀況將發(fā)生改變。這可被視為整個行業(yè)狀況發(fā)生根本轉變的信號。傳統(tǒng)金融機構將無法再聲稱金融科技公司享有相對的監(jiān)管優(yōu)勢。 這無疑給這些“現(xiàn)有玩家”們施加了壓力，迫使他們在效率、成本、消費者導向和靈活性方面進行自我提升，特別是在面對所謂的千禧一代消費者時。

銀行牌照也意味著額外的義務，如（增加的）資本要求，成本，程序和存款保險計劃。 在面臨與傳統(tǒng)金融公司相同程度的監(jiān)管的情況下，金融科技公司能否保持業(yè)務模式和競爭優(yōu)勢？ 時間會說明一切。關鍵問題仍然存在

這一商業(yè)模式將如何演變？ 金融科技公司能在保持其成本優(yōu)勢的同時，保持“酷、小而敏捷”的吸引力嗎？ 他們會繼續(xù)對現(xiàn)有銀行的建立產生積極影響嗎？ 銀行1.0能否修復其在消費者心中的消極形象和聲譽？ 銀行1.0，銀行 2.0和無銀行執(zhí)照的金融科技公司之間的差距是會擴大還是縮??？

從更廣闊的角度來看，這種追逐銀行許可證的趨勢可能有助于創(chuàng)造一個更強大和安全的金融科技生態(tài)系統(tǒng)。

十年前誰會想到，2017年PayPal的市值將是德意志銀行的兩倍？ 有一件事是肯定的：在未來十年的時間里，銀行業(yè)的景觀將會非常，非常，非常...不同。

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