17家民營銀行8家打“互聯(lián)網(wǎng)”牌，如何差異化競存？

進入2017年以來，又有6家民營銀行開業(yè)了。從2014年首家民營銀行——微眾銀行成立至今，已有13個省市的14家民營企業(yè)開業(yè)（另有3家在籌備中）。通過梳理，我們發(fā)現(xiàn)，本土巨頭民企+互聯(lián)網(wǎng)基因幾乎是它們的標配。而在業(yè)務定位上，這些銀行各有特色，包括供應鏈金融、草根信貸、產(chǎn)業(yè)鏈金融；也有O2O銀行、B2B金融服務、生活互聯(lián)網(wǎng)+金融等，看點頗多。從目前獲批籌建的17家民營銀行來看，有8家銀行明確打出“互聯(lián)網(wǎng)銀行”的招牌，包括微眾銀行、網(wǎng)商銀行、新網(wǎng)銀行、華通銀行、億聯(lián)銀行、眾邦銀行、蘇寧銀行、中關村銀行。而對定位于互聯(lián)網(wǎng)銀行的民營銀行而言，其互聯(lián)網(wǎng)烙印主要來自于股東背景和背后龐大的互聯(lián)網(wǎng)資源。如微眾銀行大股東是騰訊（占股30%）；網(wǎng)商銀行最大股東是阿里旗下浙江螞蟻小微金融服務集團（占股30%）；新網(wǎng)銀行背后有小米的支持（占股29.5%）；吉林億聯(lián)銀行第二大股東是吉林三快科技有限公司（占股28.5%），與美團點評緊密關聯(lián)；蘇寧銀行的第一大股東是蘇寧云商（占股30%）。為什么這些互聯(lián)網(wǎng)巨頭一股腦跑去搞銀行呢？首先，金融的完備能夠打通互聯(lián)網(wǎng)的全流程業(yè)務。無論互聯(lián)網(wǎng)時代的流量，還是不斷出現(xiàn)的各種創(chuàng)新模式，它們都有一個共同的目標，那就是實現(xiàn)盈利和變現(xiàn)。而如何實現(xiàn)盈利和變現(xiàn)，那就是要產(chǎn)生交易，一旦產(chǎn)生交易就和金融產(chǎn)生了聯(lián)系。如果互聯(lián)網(wǎng)公司始終都放置在外部平臺上面，顯然無法真正發(fā)揮出自身所創(chuàng)造的模式和流量的作用，不僅能夠增加企業(yè)運營的成本，而且始終無法讓現(xiàn)金流為我所用。每年火爆的電商購物節(jié)上不斷攀升的銷售量僅僅只是用戶的消費方式不斷轉(zhuǎn)變的一個重要標志，而在這些銷售量的背后是電商平臺如何運作、存管這些資金的問題。試想一下，如果這些互聯(lián)網(wǎng)公司自己沒有銀行資質(zhì)的話，這些現(xiàn)金流會流向銀行，最終自己還是要被托管銀行賺取相當大的一筆費用。如果這些互聯(lián)網(wǎng)公司獲得銀行資質(zhì)，能夠?qū)崿F(xiàn)資金的自我管理，那么他們不僅能夠節(jié)省下來一大批的費用，而且可以用這些現(xiàn)金流進行保險、投資等諸多衍生性的業(yè)務。所以，搭建了完備的金融體系就相當于打通了互聯(lián)網(wǎng)的全流程業(yè)務，對于互聯(lián)網(wǎng)公司的二次發(fā)展具有非常重要的作用。第二，傳統(tǒng)銀行的功能與業(yè)務無法滿足互聯(lián)網(wǎng)公司的發(fā)展需求。盡管互聯(lián)網(wǎng)技術對于傳統(tǒng)銀行已經(jīng)產(chǎn)生了很大的影響，甚至顛覆了傳統(tǒng)銀行業(yè)的一些基本的理念和概念，比如，區(qū)塊鏈技術、比特幣等。但是，傳統(tǒng)銀行的業(yè)務創(chuàng)新能力和產(chǎn)品生產(chǎn)能力依然無法滿足互聯(lián)網(wǎng)公司發(fā)展的需求。以當下比較火爆的分期業(yè)務為例，盡管以銀行信用卡業(yè)務為主要切入點的分期業(yè)務開始不斷出現(xiàn)，但是對于這些分期業(yè)務很多用戶依然不會買賬。分期費率較高僅僅只是一個方面，另外一個方面的原因在于銀行的分期業(yè)務在實際的操作過程當中依然比較生硬，對于習慣了靈活消費的年輕消費群體來講并沒有太多吸引力。而對于基于電商平臺的互聯(lián)網(wǎng)巨頭來說，盡管很多電商平臺都開通了綁定銀行卡的功能，但是銀行卡與電商平臺之間始終都隔了一層窗戶紙，如果這層窗戶紙不捅破的話，對用戶體驗總是會造成影響?；ヂ?lián)網(wǎng)公司需要根據(jù)他們掌握的用戶消費數(shù)據(jù)、支付數(shù)據(jù)、行為數(shù)據(jù)等諸多數(shù)據(jù)組成的大數(shù)據(jù)為依據(jù)來創(chuàng)新出更加符合用戶習慣的金融產(chǎn)品。第三，金融將會成為一種生活方式，介入金融才能更好地影響用戶。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術對金融行業(yè)影響的逐步深入，特別是隨著以智能科技、大數(shù)據(jù)為代表的新技術對金融行業(yè)產(chǎn)生更加深度的影響，金融將會從更深層面上影響到我們的生活。未來的互聯(lián)網(wǎng)公司如果想要繼續(xù)與用戶綁定在一起獲得新一輪的發(fā)展，他們就必須參與到實際的金融操作過程當中。傳統(tǒng)金融的運行邏輯是一切以資產(chǎn)為中心，通過優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)來吸引用戶，這種方式所導致的最終結(jié)果是金融行業(yè)的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)并不會對所有人開放，而僅僅會對符合銀行行業(yè)要求的人或者達到某種資格的人開放。這種模式注定了金融行業(yè)不會與大多數(shù)人的產(chǎn)生產(chǎn)生聯(lián)系，金融行業(yè)始終都是對少數(shù)人開放的領域。進入到金融科技時代后，傳統(tǒng)的以資產(chǎn)為中心的操作模式開始朝著以用戶中心的方向轉(zhuǎn)移。其中一個主要原因在于互聯(lián)網(wǎng)對金融行業(yè)產(chǎn)生影響之后，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的大量涌現(xiàn)，給用戶帶來了選擇困難?；ヂ?lián)網(wǎng)公司進入到金融領域之后久能夠解決這些問題，因為它們手中有海量的用戶數(shù)據(jù)資源，這些數(shù)據(jù)并不單單僅僅局限在某個行業(yè)，某個領域，而是囊括了用戶生活的方方面面，而通過對用戶這些數(shù)據(jù)的分析和處理，能夠讓我們知道用戶真正需要的金融產(chǎn)品是什么，哪些金融產(chǎn)品真正適合用戶需求，哪些金融產(chǎn)品的風險最低，甚至用戶真正喜歡哪些金融產(chǎn)品。“新進者”民營銀行，差異化競存的路徑如何？相對于傳統(tǒng)銀行對于綜合化經(jīng)營的熱衷，不難發(fā)現(xiàn)，普惠金融、小微企業(yè)是民營銀行普遍的聚焦點?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)股東的平臺特色，讓這些民營銀行的業(yè)務特色各異：其中，前海微眾銀行的微粒貸產(chǎn)品，網(wǎng)商銀行的中小微金融，蘇寧銀行強調(diào)的線上線下并重打造O2O銀行，社群銀行的互聯(lián)網(wǎng)社群金融服務體系，億聯(lián)銀行的生活互聯(lián)網(wǎng)+金融服務提供。拿最近剛剛開業(yè)的蘇寧銀行舉個例子。蘇寧近年來的轉(zhuǎn)型方向脈絡清晰：以實體店起家的蘇寧，近年來加大了線上布局，目前已經(jīng)成為線上線下同步發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。在此過程中，騰訊、螞蟻金服等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的發(fā)展觀念不僅影響了蘇寧的整體布局，他們在民營銀行上的探索同樣讓蘇寧選擇了“金融科技”和“普惠金融”作為自家銀行的發(fā)展關鍵詞。但是與其他互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)牽頭建立的民營銀行相比，蘇寧在線下基礎扎實、資源豐厚，而近年來線上轉(zhuǎn)型過程中積累的數(shù)據(jù)和技術，又能與線下資源相輔相成，實現(xiàn)O2O。那么，O2O銀行到底什么樣？蘇寧銀行董事長兼行長黃金老指出，這一定位最大的特點是線上線下高度融合發(fā)展。一方面，蘇寧銀行將區(qū)別于普通的商業(yè)銀行，更加注重線上布局，以用戶體驗為核心，以大數(shù)據(jù)應用為基礎，精準滿足中小微企業(yè)和個人用戶需求，實現(xiàn)全方位、定制化的金融服務；另一方面，蘇寧銀行也不同于純粹的互聯(lián)網(wǎng)銀行，將更加注重線下渠道優(yōu)勢，聯(lián)合股東線下門店資源和財富中心打造實體金融體驗中心，為用戶帶來線上、線下全場景金融服務體驗。對于O2O的場景，蘇寧銀行這樣描述：營業(yè)部中將有智能機器人、遠程銀行VTM、智能填單機、智能發(fā)卡機、VR娛樂、人臉登錄、指紋支付、刷臉存取款、智能投顧、大數(shù)據(jù)風控等10多項創(chuàng)新應用，可提供零鈔兌換機、智慧卡充值、大額存取款機、取票繳費機等生活便利服務。應該說，14家民營銀行的業(yè)務功能和定位各具特色，但都強調(diào)金融創(chuàng)新和服務效率、普惠金融、立足本土，同時，小微企業(yè)成為每一家的重點服務對象。這也是民營銀行最具魅力，一出生即多方力捧的重要原因。不過，目前民營銀行并非不存在問題，比如資產(chǎn)負債結(jié)構不盡合理，由于開業(yè)時間尚短及業(yè)務資質(zhì)方面的原因，收入結(jié)構中非利息收入占比偏低、收入多元化有待提高。但是，民資進入銀行業(yè)，開設民營銀行是大勢所趨，新的競爭者進入也將迫使傳統(tǒng)銀行提升效率，改善服務，尋找差異化優(yōu)勢，互聯(lián)網(wǎng)金融市場的競爭會愈加好看。

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