日本的支付體系：想說愛你不容易

文|Tonny說

4月12日訊，支付是一個(gè)非常大的話題，要一次全部寫完的話，按照我的懶癌嚴(yán)重程度，估計(jì)一輩子都寫不完了。但是又非常想給大家介紹一下日本的支付體系，包括法律，歷史，現(xiàn)狀，未來等方面。尤其是適應(yīng)了支付寶和微信支付的便利以后，在日本無法享受類似的體驗(yàn)帶來的挫折感之強(qiáng)烈，讓我不吐不快。

這篇文章先給大家做一個(gè)鋪墊。結(jié)合正在發(fā)生的實(shí)例，講解一下日本的這部2010年4月1日起開始實(shí)施的法律《資金決済法》。

這是一部嚴(yán)重影響了今天的日本第三方支付的法律，簡單的來說，這部法律對第三方支付就規(guī)定了一件事情：你要做第三方支付，就不得挪用沉淀資金。

第三方支付定義的不同

這里首先要強(qiáng)調(diào)一下，第三方支付是一個(gè)便于讀者理解的中國的概念，在日本或者美國并沒有一個(gè)類似的叫法。

而這個(gè)國內(nèi)由支付寶開創(chuàng)的，在互聯(lián)網(wǎng)金融上的創(chuàng)新，發(fā)展到現(xiàn)在，如果一個(gè)類似的第三方支付公司不能實(shí)時(shí)的，直接從銀行卡上劃出任意用戶指定的金額給別人或者用于購物，所有人都會(huì)覺得這是什么狗屎第三方支付啊。在日本，卻至今無法實(shí)現(xiàn)類似的實(shí)時(shí)的、直接的從銀行賬戶的劃賬。

在日本，直接從銀行劃賬的情況下，只能做一件事情，就是預(yù)先劃出第三方支付公司和銀行之間協(xié)定好的數(shù)個(gè)金額中的某一個(gè)，比如100/200/1000人民幣，到第三方支付的公司的賬號(hào)上。這個(gè)活動(dòng)叫做充值。類似于中國支付寶或者微信的，直接通過和銀行系統(tǒng)的對接，從銀行賬戶中劃款4.11元人民幣的事情，在日本不知道猴年馬月能實(shí)現(xiàn)。

在日本，另外一種給第三方的賬號(hào)上充值的方式就是走信用卡。但是走信用卡的方式，其實(shí)是消費(fèi)。因?yàn)槟銖男庞每▌澇?00人民幣到支付寶和你用信用卡在酒店消費(fèi)100人民幣是沒有區(qū)別的。這是最簡單的。

由此可見，日本的第三方支付和中國的第三方支付，在概念的內(nèi)涵上，有本質(zhì)的大區(qū)別。準(zhǔn)確的用日語來描述的話，目前日本法律上只支持基于「前払式支払手段」和「資金移動(dòng)業(yè)」兩種方式的支付，加另外一種「収納代行?代金引換」處于法律的灰色地帶。這里，我簡單的列出了這三種方式的差異。

圖1: 三種方式的差異

對沉淀資金的限制

如同支付寶和微信一樣，任何第三方的支付平臺(tái)都會(huì)產(chǎn)生資金沉淀，而沉淀資金的安全，則是政府在法律制定和監(jiān)管上必須優(yōu)先考慮的問題。

支付寶早年在法律尚且不明朗的時(shí)候，對沉淀資金的抽出，有嚴(yán)格的限制，大部分的人，對銀行的法律不了解，對于尚且在一個(gè)灰色地帶的支付寶中的錢，說限制就限制了，只能接受。而稍微有點(diǎn)了解的人，給小二抱怨一下，就可以得到通融。因?yàn)楫吘惯@是自己的錢，銀行都不敢說你想取5w人民幣，不給取，最多是你想一下子拿到100萬，1000萬現(xiàn)金的時(shí)候，得預(yù)先通知銀行準(zhǔn)備一下。但是支付寶早年，對商家沉淀在支付寶中的錢轉(zhuǎn)回銀行卡的限制很嚴(yán)格。不吵鬧一下，都拿不到自己的錢了，也是無處說理了。

日本對此在一開始的時(shí)候是限制第三方支付的存在，《資金決済法》出來以后，對沉淀資金需要保障的支付能力問題，做了嚴(yán)格的限制。我簡單的梳理了一下，整理了下面這張表。

圖2:法律框架下的業(yè)務(wù)與限制

特別是兩種方式都被強(qiáng)調(diào)了需要繳納保證金，一個(gè)半額，一個(gè)全額。而這個(gè)保證金如果嚴(yán)格按照要求自己去繳納的話，會(huì)抽取公司的流動(dòng)資金，會(huì)嚴(yán)重的影響日常的經(jīng)營。

比如可以通過 LINE(對標(biāo)微信)的「游戲道具」事件，看到一個(gè)實(shí)例。

2016年4月，LINE 被爆出游戲中的某個(gè)道具，被認(rèn)定為充值卡的一種，由此引發(fā)需要繳納多少保證金的問題。這個(gè)游戲是2012年開發(fā)的 LINE POP，一款風(fēng)靡日本的休閑類游戲。2016年4月左右的時(shí)候，這款游戲中，開寶箱的鑰匙被認(rèn)定為充值卡，按照規(guī)定的話，需要繳納游戲中未使用的鑰匙的價(jià)值總額230億日元的一半，也就是115億日元。雖然 LINE 在2015年全年的銷售總額為1105億日元，也不是說完全不能負(fù)擔(dān)，但是對正常的公司流動(dòng)資金絕對是一種自殺式的抽血。

雖然一開始被爆內(nèi)部想修改式樣，避免被認(rèn)定為充值卡，但是結(jié)果是內(nèi)部人士告發(fā)，受到政府金融廳的審查，被認(rèn)定為充值卡。這里面的狗血故事，可以重新開一篇故事會(huì)了，這次就先割愛。

有趣的是，這次事件中 LINE 的處理方法，給我們一個(gè)學(xué)習(xí)如何處理這種問題的機(jī)會(huì)。這里就涉及到《資金決済法》對保證金的處理方法的規(guī)定。一般人或者一般公司都沒有這樣的需求去處理這樣的問題，隨著事件的發(fā)展，我們才得以了解到，這個(gè)法律允許客戶通過銀行擔(dān)保的方式解決保證金問題。也就是說 LINE 不需要直接繳納115億日元，而只需要和銀行簽訂一個(gè)協(xié)議，萬一需要支付這筆錢的時(shí)候，你銀行隨時(shí)幫我墊付一下，相對的，LINE 每年為這筆錢向銀行支付數(shù)千萬日元到數(shù)億的擔(dān)保費(fèi)用。相當(dāng)于白白損失這么多錢，難怪人家有改式樣避免被認(rèn)定為充值卡的動(dòng)力了。拿來多發(fā)點(diǎn)獎(jiǎng)金也好的嘛!

躲避資金移動(dòng)業(yè)的創(chuàng)業(yè)公司

在圖2中，我們可以看到，如果登記成為了資金移動(dòng)業(yè)，那么你需要全額繳納轉(zhuǎn)賬途中的金額作為保證金，這將是非常大的一筆資金，就算是利用了銀行擔(dān)保，這筆保費(fèi)仍然是巨額費(fèi)用，對初創(chuàng)公司而言，完全不可能負(fù)擔(dān)。那么，避開成為資金移動(dòng)業(yè)，就是創(chuàng)業(yè)公司的首要法律問題。

最近日本有兩個(gè)創(chuàng)業(yè)公司很火，一家叫做 Paymo，一家叫做 Kyash，兩家都是從基于手機(jī)的個(gè)人之間的簡單轉(zhuǎn)賬開始切入市場的。雖然現(xiàn)有的轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)都有，但是想要做到和支付寶、微信那樣便利，目前日本市場上尚且沒有。這兩家公司就試圖成為這個(gè)領(lǐng)域里的開拓者。毫無例外，兩家都選擇了避開資金移動(dòng)業(yè)，只是躲避姿勢各有不同，Paymo 將自己登記為代收費(fèi)，寧可切入灰色地帶。Kyash 將自己登記為充值卡，似乎有更好的前途。至于兩家公司的前景如何，我下次會(huì)詳細(xì)分析。

如果想要在日本的金融領(lǐng)域，F(xiàn)inTech 領(lǐng)域做點(diǎn)創(chuàng)新，哪怕是踏踏實(shí)實(shí)的做事情，對《資金決済法》等法律問題的了解也是必不可少。這篇短短的文章能讓你了解一點(diǎn)這個(gè)法律的基本問題，我就很開心了。

以上只是對日本的支付體系的一個(gè)小方面的了解。下次再詳細(xì)討論一些公司和支付上的問題。

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