回顧臺(tái)灣信貸發(fā)展史：自殺陰影籠罩

文|消費(fèi)金融行業(yè)資訊 寂音醬

4月6日訊，11年前，臺(tái)灣半島上空籠罩著自殺陰影。

電視上女主播以嬌美的臺(tái)灣腔，驚恐地播報(bào)：“臺(tái)內(nèi)近日連續(xù)發(fā)生多起燒炭自殺事件。屏東縣長(zhǎng)治鄉(xiāng)以務(wù)農(nóng)為生的鐘姓男子，獨(dú)自一個(gè)人來(lái)到高雄市三民區(qū)投宿在火車站附近一家飯店內(nèi)燒炭自殺，走上不歸路。”

死亡魔咒，竟然是你我錢包里都躺著的一張薄薄信用卡，變成了當(dāng)年臺(tái)灣幾十萬(wàn)卡奴的噩夢(mèng)。美國(guó)作家雅各布《猴爪》也曾揭示了這一真理：過(guò)多的欲望，讓死神不請(qǐng)自來(lái)。

這個(gè)有關(guān)人性、信貸和欲望的故事，還是要從11年前說(shuō)起。

發(fā)卡到手軟，完美生活仿佛一刷便有

實(shí)體經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)下滑的困境，臺(tái)灣早在1997年開始便經(jīng)歷過(guò)了。亞洲金融風(fēng)暴、臺(tái)灣傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)出走，實(shí)體店鋪經(jīng)營(yíng)愈加困難。銀行企業(yè)貸款壞賬收不回來(lái)，便紛紛把目光投向了有利可圖的消費(fèi)金融領(lǐng)域，如信用卡、現(xiàn)金卡和其他小額無(wú)貸款業(yè)務(wù)的拓展。

那時(shí)，消費(fèi)金融成為了各大銀行兵家必爭(zhēng)之地。

1998年，信用卡市場(chǎng)流行送玩偶，中國(guó)信托送米奇美妮，富邦銀行送小熊維尼。玩偶熱讓當(dāng)年臺(tái)灣信用卡流通卡總量突破了一千萬(wàn)。1999年開始，銀行為了提高用戶滿意度，申請(qǐng)信用卡不用提供收入證明，只需要工作主管的確認(rèn)。甚至可以用已有信用卡的額度去開第二張卡，并以各種優(yōu)惠方式推銷。同時(shí)，全臺(tái)灣信用卡、貸款廣告漫天飛，教導(dǎo)消費(fèi)者身上有多張卡是種時(shí)尚，應(yīng)該活在當(dāng)下，有錢用的時(shí)候就應(yīng)該及時(shí)享樂(lè)，買名牌大吃大喝消費(fèi)。困頓家庭也可以用信用卡一刷，解除交學(xué)費(fèi)醫(yī)療費(fèi)的燃眉之急。

另一方面，臺(tái)灣經(jīng)濟(jì)不景氣，失業(yè)率高漲。信用卡從消費(fèi)支付工具，變成了循環(huán)信用工具。2006年初，臺(tái)灣市場(chǎng)上流通信用卡已經(jīng)高達(dá)4511萬(wàn)張，平均每個(gè)臺(tái)灣人手上有兩張卡。信用卡余額高達(dá)5000億元新臺(tái)幣。很多人手上有多張卡，以卡養(yǎng)卡，拆東墻補(bǔ)西墻的情況很常見。

但是，刷卡過(guò)后，美好生活并沒(méi)有如廣告宣傳上一般來(lái)臨，反而進(jìn)入一個(gè)不歸的深淵。

卡奴一族，在黑社會(huì)暴力催收下茍活

事實(shí)上，銀行發(fā)行的信用卡利息并不低，多數(shù)在年利率20%左右，還不包括違約金、手續(xù)費(fèi)、年費(fèi)等等。過(guò)度負(fù)債，如同滾雪球一般壓得人喘不過(guò)氣。何況很多信用卡用戶，事實(shí)上并沒(méi)有還款能力，如在家靠種田為生的侏儒男子，需要維持全家生計(jì)的卡車司機(jī)。他們需要面對(duì)的，是黑社會(huì)暴力討債無(wú)休止的折磨和恐嚇。

根據(jù)臺(tái)灣《中國(guó)時(shí)報(bào)》，2006年1月設(shè)立的“天王企業(yè)”，總部設(shè)在臺(tái)中市文心路，在臺(tái)灣北部也有分社。該團(tuán)伙對(duì)外以“巨人征信社”為名義招攬生意，實(shí)際從事暴力討債，集團(tuán)還使用竊聽器、西瓜刀、小武士刀、球棒、“連環(huán)炮”，電擊棒、噴漆，恐嚇折磨債務(wù)人。并且，還用征信社既有的裝備，來(lái)追蹤債務(wù)人的行蹤。他們持有衛(wèi)星定位器GPS，偷置在債務(wù)人的車上，并用針孔攝影機(jī)或監(jiān)聽器充分掌握對(duì)方的行蹤，最后直搗家里。

據(jù)臺(tái)灣學(xué)者統(tǒng)計(jì)，2006年卡奴已經(jīng)有70萬(wàn)到80萬(wàn)人，僅僅2006年3月份因?yàn)楸晨▊詺⑷藬?shù)高達(dá)四十多人，卡奴已經(jīng)變成臺(tái)灣嚴(yán)重的社會(huì)問(wèn)題。雙卡危機(jī)下，授信余額已經(jīng)高達(dá)7800億新臺(tái)幣，平均每人欠33萬(wàn)元。

而另一方面，銀行也并不是贏家。

持卡人還不上錢，導(dǎo)致銀行壞賬急劇增加，盈利大大減少。許多銀行開始動(dòng)用壞賬準(zhǔn)備金，富邦銀行盈利下降二成到三成。經(jīng)營(yíng)不佳的小型銀行，如中華商業(yè)銀行、慶豐銀行等壞賬率高達(dá)6%-14%之間。金融業(yè)大感不妙。

生或死，現(xiàn)在只能看政府作為了。

卡奴們開始上街游行，爭(zhēng)取權(quán)益，成立“卡奴受害者自救會(huì)”。銀行推出“消費(fèi)者債務(wù)談判機(jī)制”，協(xié)商還款計(jì)劃。而臺(tái)灣立法院2007年通過(guò)《消費(fèi)者債務(wù)清理?xiàng)l例》，假如卡奴債務(wù)總額在1200萬(wàn)新臺(tái)幣之內(nèi)，在法院開始宣告清算或者宣布破產(chǎn)之前，可以提出債務(wù)更生，在維持6-8年基本生活的情況下，慢慢還錢。而其中有10萬(wàn)卡奴有資格向銀行申請(qǐng)破產(chǎn)，但破產(chǎn)后很多自然人權(quán)利受限制，如不能擔(dān)任建筑師、會(huì)計(jì)師等。

至此，席卷臺(tái)灣的信用卡危機(jī)，開始慢慢平息。

但留給社會(huì)的震蕩還遠(yuǎn)未結(jié)束。

2011年，臺(tái)灣社工王櫻芬遇到了輟學(xué)的八歲豪豪。豪豪總是坐在爸爸的出租車前座，陪著爸爸一起拜訪臺(tái)北的大街小巷。

豪豪想回學(xué)校上課，但爸爸說(shuō)，沒(méi)有辦法上學(xué)，因?yàn)楫?dāng)年借錢開店的60萬(wàn)新臺(tái)幣還沒(méi)有還清，討債公司還是會(huì)找到學(xué)校去。

卡債家庭長(zhǎng)大的兒童，被迫快速長(zhǎng)大，面對(duì)社會(huì)的冰冷。還有沒(méi)有被記載的種種，白發(fā)人送黑發(fā)人，過(guò)早殘缺的家庭，悲傷還未冷卻。

而如今在信用狂熱、現(xiàn)金貸風(fēng)行的大陸，我們只有祈禱，類似的悲劇不要再次降臨人間。

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