互聯(lián)網(wǎng)金融VS商業(yè)銀行：改變是如何發(fā)生的

文|未央網(wǎng)

3月27日訊，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷進(jìn)步衍生出了“P2P網(wǎng)絡(luò)借貸”這種金融模式。2007年，我國第一家P2P平臺“拍拍貸”成立;2011年銀監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于人人貸有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)提示的通告》，P2P首次獲得廣泛關(guān)注;2014年中國銀監(jiān)會創(chuàng)新監(jiān)管部主任首次明確了P2P十大監(jiān)管原則;2015年10月人人貸宣布推出“人人貸WE理財(cái)”，并買下了世界第七貴域名，成為P2P行業(yè)最大的一筆營銷案，同年12月宜人貸在美國紐約交易所敲響上市鐘聲，交易代碼為“YRD”，成為國內(nèi)P2P企業(yè)赴美上市第一股。伴隨著這些事件，我國的P2P業(yè)務(wù)模式開始起步成形，越來越多的人追隨這種網(wǎng)絡(luò)借貸，P2P平臺也如雨后春筍飛速增長。2016年銀監(jiān)會發(fā)布了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》，P2P首部業(yè)務(wù)規(guī)范政策正式面世。

至此，P2P由野蠻生長轉(zhuǎn)向理性回歸，平臺進(jìn)入規(guī)范運(yùn)營階段。在業(yè)務(wù)發(fā)展層面，保理、股權(quán)質(zhì)押、融資租賃、票據(jù)、收藏品質(zhì)押、知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押等由傳統(tǒng)金融加以創(chuàng)新的業(yè)務(wù)模式在P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺不斷涌現(xiàn)，行業(yè)進(jìn)入細(xì)分與創(chuàng)新并行的時(shí)代。

在傳統(tǒng)金融體系中，商業(yè)銀行作為主導(dǎo)占有金融中介的壟斷地位，貸款成本高、利率高、手續(xù)復(fù)雜等原因都使得小微企業(yè)和個(gè)人貸款需求得不到滿足。而P2P通過分布式協(xié)作，對借貸雙方的供需信息進(jìn)行公開與匹配，被搭建好的網(wǎng)絡(luò)平臺在沒有券商和銀行介入的情況下低成本地達(dá)到交易，以更直接的方式進(jìn)行投融資，可以解決中小企業(yè)融資難的問題，也可以滿足個(gè)人貸款需求。

從而，P2P成為了對傳統(tǒng)商業(yè)銀行信貸模式的一種補(bǔ)充和替代，兩者間在某種程度上形成了競爭關(guān)系，為商業(yè)銀行帶來了挑戰(zhàn)。另一方面，P2P等互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，也使得商業(yè)銀行對傳統(tǒng)的經(jīng)營理念和模式產(chǎn)生了思考，為適應(yīng)金融體制的變革，銀行自身也開始注入新鮮血液，說明為商業(yè)銀行帶來的不只是挑戰(zhàn)還有機(jī)遇。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行的沖擊

1、商業(yè)銀行的經(jīng)營模式受到?jīng)_擊

P2P的發(fā)展讓商業(yè)銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營模式遭到?jīng)_擊，主要體現(xiàn)在兩方面：

(1)對商業(yè)銀行傳統(tǒng)信貸模式的顛覆。P2P借助互聯(lián)網(wǎng)讓借款人可以直接找到借款平臺，通過對利率、期限、金額的匹配即可方便快捷地完成借款。

(2)對商業(yè)銀行客戶基礎(chǔ)造成動搖。商業(yè)銀行的客戶來源一直是眾多銀行網(wǎng)點(diǎn)，而P2P利用互聯(lián)網(wǎng)就能讓客戶足不出戶只需手指一點(diǎn)地完成需求交易，越來越多的客戶習(xí)慣于在網(wǎng)上辦理金融業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行賴以生存的客戶受到P2P網(wǎng)貸等新興互聯(lián)網(wǎng)金融的猛烈沖擊。

2、商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)遭到?jīng)_擊，減少了商業(yè)銀行收入

商業(yè)銀行的主要盈利來源于資產(chǎn)業(yè)務(wù)，而貸款和投資又是資產(chǎn)業(yè)務(wù)最重要的兩個(gè)方向。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的出現(xiàn)，打破了銀行原有的固定利率，它能夠通過市場價(jià)格反映供求雙方的需求,雙方通過議價(jià)成交。而且P2P各平臺通過獲取網(wǎng)絡(luò)上的數(shù)據(jù)信息進(jìn)行分析后，能根據(jù)個(gè)性化差異設(shè)計(jì)多層次的產(chǎn)品服務(wù)，滿足不同客戶的需求。資金的融通效率高、準(zhǔn)入門檻低、操作簡單明了等優(yōu)勢讓眾多個(gè)人客戶和小微企業(yè)涌向網(wǎng)絡(luò)信貸平臺，從而減少了銀行收入。

3、弱化了銀行金融中介的角色

隨著P2P網(wǎng)貸的興起，商業(yè)銀行脫媒壓力加大，在P2P平臺上資金的供需雙方完全可以通過后臺信息越過商業(yè)銀行直接找到與自己相匹配的對象。這些信息之前都是被銀行所壟斷，現(xiàn)在由于大數(shù)據(jù)的興起，通過客戶在網(wǎng)上操作交易的痕跡以及社交關(guān)系甚至在商品瀏覽的逗留時(shí)間就可獲取客戶的一系列信息，這些數(shù)據(jù)為P2P的發(fā)展提供了有力支持，而且在信息獲取成本上也較之前有所降低，從而極大弱化了商業(yè)銀行作為金融中介的角色。而且商業(yè)銀行獲得的客戶信息相較表面且零散，缺少對客戶全面經(jīng)營行為、資金動態(tài)、上下游關(guān)聯(lián)企業(yè)、市場份額等信息的動態(tài)把握，信息不對稱嚴(yán)重，P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺受益于大數(shù)據(jù)支撐而改變了信息的傳遞方式，降低了信息的不對稱性。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行帶來的機(jī)遇

1、推動商業(yè)銀行服務(wù)轉(zhuǎn)型，調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略

P2P等互聯(lián)網(wǎng)金融受眾高被追捧的原因之一主要是方便快捷，高效率的服務(wù)讓客戶好感度直升。而商業(yè)銀行以往都是在不同地方開設(shè)大量的網(wǎng)點(diǎn)附加人工來辦理業(yè)務(wù)，不僅耗費(fèi)時(shí)間也加大了經(jīng)營的各種成本，尤其在高峰期排隊(duì)成長龍也不少見，客戶的體驗(yàn)自然是不及格。在這種對比下，也會推動商業(yè)銀行融資服務(wù)理念的轉(zhuǎn)變，聯(lián)合互聯(lián)網(wǎng)推出自己的網(wǎng)上平臺，將高安全度和優(yōu)質(zhì)的服務(wù)相結(jié)合，為客戶帶來新的體驗(yàn)。例如中國銀行的智能銀行，辦理轉(zhuǎn)賬、匯款等業(yè)務(wù)都可以直接在智能銀行上進(jìn)行，一方面為客戶節(jié)約了時(shí)間，另一方面也減緩了中國銀行網(wǎng)點(diǎn)的人流壓力。

2、降低準(zhǔn)入門檻，優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)

近幾年銀行業(yè)不斷呈現(xiàn)下滑趨勢，不僅不良貸款余額不斷增長，依靠存貸款利差獲得的利潤也在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸熱度的打擊下大幅縮水，這說明銀行以往將大中型企業(yè)作為重點(diǎn)服務(wù)對象，以低成本獲得資金和高利息貸給客戶的經(jīng)營模式與時(shí)代慢慢脫離。在這種情況下銀行必須重視調(diào)整以往客戶結(jié)構(gòu)，針對客戶提供多樣性的選擇方案。社會上的大中型企業(yè)已經(jīng)在多年的運(yùn)營下站穩(wěn)腳跟且有自身的資金儲備，但創(chuàng)業(yè)潮來襲市面上陸陸續(xù)續(xù)浮現(xiàn)出了眾小微企業(yè)，他們是急需融資的對象且數(shù)量眾多，有著廣闊的開拓市場，商業(yè)銀行應(yīng)該將目光轉(zhuǎn)向這些小型企業(yè)或者民營企業(yè)。另一方面，將個(gè)人客戶也作為主力軍之一，針對不同類型的客戶對其進(jìn)行征信貸款，例如建設(shè)銀行推出的“快貸”就是專門為個(gè)人客戶提供網(wǎng)上快速融資服務(wù)的一種新型服務(wù)，不僅利用網(wǎng)絡(luò)銀行實(shí)現(xiàn)自助審批貸款而且額度也從一千到五百萬不等，只需幾分鐘就能達(dá)成一筆貸款交易。

3、注重客戶體驗(yàn)，改進(jìn)金融產(chǎn)品服務(wù)

P2P因其方便快捷的操作以及個(gè)性化產(chǎn)品人性化服務(wù)而招攬了越來越多的投資人以及借款客戶，而傳統(tǒng)商業(yè)銀行的服務(wù)已經(jīng)不能滿足于信息科技高速發(fā)達(dá)時(shí)代的人們了，從而商業(yè)銀行的一部分客戶流失到了P2P平臺上，若想在這場競爭中占據(jù)主動地位，必須高度重視客戶體驗(yàn)，以客戶為中心開展經(jīng)營。首先在設(shè)計(jì)金融產(chǎn)品時(shí)，商業(yè)銀行就應(yīng)充分利用自有客戶信息再接合線上客戶信息對客戶消費(fèi)習(xí)慣、資金需求、日常瀏覽關(guān)注點(diǎn)等方面的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析研究出針對不同客戶個(gè)性化的產(chǎn)品，經(jīng)過市場實(shí)驗(yàn)最終上市;其次，通過觀察以及客戶反饋將一些不必要的業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)或者效率低下的環(huán)節(jié)淘汰，讓客戶能體驗(yàn)到高效率的業(yè)務(wù)辦理服務(wù);最后，學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)交互式的營銷手段，線上線下加大與客戶的溝通交流以及后期追蹤產(chǎn)品的客戶體驗(yàn)，及時(shí)改進(jìn)產(chǎn)品滿足客戶需求。

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