互聯(lián)網(wǎng)銀行會(huì)是網(wǎng)貸資金存管的最終歸宿嗎?

文｜ zora

2月16日訊，對(duì)于一直以來被大銀行瞧不上的網(wǎng)貸資金存款業(yè)務(wù)來說，互聯(lián)網(wǎng)銀行或許正在向它敞開懷抱。

近期傳出的“微眾銀行將為P2P公司提供資金存管業(yè)務(wù)”的消息令業(yè)內(nèi)人士對(duì)網(wǎng)貸資金存管進(jìn)程有了新期待。

盡管事后微眾銀行方面稱這只是一個(gè)謠傳， 但網(wǎng)貸之家稱，該平臺(tái)在多處求證得知，微眾銀行確實(shí)已在著手開展存管的業(yè)務(wù)的事宜，深圳甚至已有平臺(tái)收到合作邀請(qǐng)。不過有知情人士透露，他們現(xiàn)在也只是剛放出風(fēng)聲在尋找優(yōu)質(zhì)平臺(tái)，關(guān)于具體存管的合作方案還未出，所以現(xiàn)在對(duì)于合作平臺(tái)的選擇有哪些限制，還尚不得知。但可以肯定的是，他們的條件肯定不低。此外，除了微眾銀行以外，還有一家同時(shí)擁有“互聯(lián)網(wǎng)銀行和民營(yíng)銀行”雙重身份的銀行也即將要試水存管業(yè)務(wù)，不過該銀行不是網(wǎng)商銀行。

微眾銀行是由騰訊公司領(lǐng)頭發(fā)起設(shè)立的國(guó)內(nèi)首家民營(yíng)銀行和互聯(lián)網(wǎng)銀行。雖然該銀行未發(fā)出官方聲明，但是人們已經(jīng)開始思考互聯(lián)網(wǎng)銀行試水網(wǎng)貸資金存管的可能性。

網(wǎng)貸資金“無處可存”的尷尬

2016年8月24日，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)發(fā)布了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》，其中第二十八條規(guī)定，網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)實(shí)行自身資金與出借人和借款人資金的隔離管理，并選擇符合條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為出借人與借款人的資金存管機(jī)構(gòu)。隨后，《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引(征求意見稿)》又再次明確了委托人和存管人的權(quán)力職責(zé)以及業(yè)務(wù)規(guī)范。然而，目前來看，該規(guī)定執(zhí)行起來并沒有想象中順利。

從銀行的角度來看，網(wǎng)貸平臺(tái)資金存管業(yè)務(wù)會(huì)帶來一定的風(fēng)險(xiǎn)。P2P行業(yè)作為近兩年才迅速火爆起來的產(chǎn)業(yè)，監(jiān)管的速度一直落后于行業(yè)發(fā)展速度，在自我監(jiān)管環(huán)節(jié)同樣薄弱的情況下，平臺(tái)跑路的案例層出不窮。這令早期曾考慮為網(wǎng)貸公司提供資金存管服務(wù)的部分大銀行也打消了合作的念頭。

此外，存管系統(tǒng)的開發(fā)既耗時(shí)又費(fèi)力，技術(shù)方面問題令一部分銀行敬而遠(yuǎn)之。

銀行在前期系統(tǒng)搭建階段，就需要付出極高的時(shí)間和人力成本。一家國(guó)有銀行內(nèi)部人士表示，一般平臺(tái)和銀行開始對(duì)接開發(fā)后，在進(jìn)展較為順利的前提下，技術(shù)開發(fā)、測(cè)試、系統(tǒng)上線等一系列環(huán)節(jié)也將耗時(shí)2-3個(gè)月，如果再加銀行對(duì)平臺(tái)的各項(xiàng)資質(zhì)審核、實(shí)地調(diào)研等時(shí)間，從啟動(dòng)到銀行存管上線耗時(shí)可能在半年以上。

相對(duì)于高昂的時(shí)間和金錢成本來說，大部分P2P網(wǎng)貸平臺(tái)規(guī)模較小，存管業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)較低，由此造成銀行布局P2P存管業(yè)務(wù)的性價(jià)比不高，對(duì)銀行沒有吸引力。因此，大多數(shù)的國(guó)有銀行和上市銀行采取提高資門檻的方式，將部分網(wǎng)貸公司拒之門外。這就令網(wǎng)貸行業(yè)陷入了一種“資金無處可存”的尷尬境地。

相比于大銀行大多持謹(jǐn)慎觀望的態(tài)度，一些中小銀行，尤其是城商銀行對(duì)這項(xiàng)業(yè)務(wù)則表現(xiàn)得興趣盎然。在大型銀行不愿加入競(jìng)爭(zhēng)的情況下，這片市場(chǎng)對(duì)城商行還是具有吸引力的。然而，考慮到網(wǎng)貸行業(yè)的特點(diǎn)以及這些銀行的規(guī)模實(shí)力，想依靠它們帶領(lǐng)全行業(yè)完成合規(guī)，可能性也微乎其微。

據(jù)盈燦咨詢最新統(tǒng)計(jì)，截至1月20日，共有188家平臺(tái)宣布與銀行簽訂直接存管協(xié)議，約占平臺(tái)總數(shù)的8%。也就是說，在目前2000多家P2P平臺(tái)當(dāng)中，與銀行簽訂存管協(xié)議的尚不足一成。而其中真正與銀行完成直接存管系統(tǒng)對(duì)接平臺(tái)更是僅有99家，占網(wǎng)貸行業(yè)正常運(yùn)營(yíng)平臺(tái)總數(shù)量的4%。

對(duì)于網(wǎng)貸投資者來說，資金的安全是首要的。網(wǎng)貸資金的第三方存管能夠規(guī)避網(wǎng)貸平臺(tái)形成自己的資金池，避免平臺(tái)跑路，重要性不言而喻。在監(jiān)管進(jìn)一步收緊的情況下，資金存管是必然趨勢(shì)，因此，當(dāng)前網(wǎng)貸資金存管進(jìn)程緩慢的情形必須得到解決，而互聯(lián)網(wǎng)銀行或許能夠發(fā)揮作用。

首先，互聯(lián)網(wǎng)銀行與傳統(tǒng)銀行相比，與網(wǎng)貸平臺(tái)的距離感更少一些。

互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)起公司大多在銀行成立之前就已經(jīng)對(duì)網(wǎng)貸業(yè)務(wù)有所參與，例如阿里巴巴在成立網(wǎng)商銀行之前，就已經(jīng)在支付寶上推出了理財(cái)產(chǎn)品，因此這些互聯(lián)網(wǎng)銀行本身就具有網(wǎng)貸基因，這些互聯(lián)網(wǎng)公司都具有第三方支付牌照，也建立了完善的風(fēng)控體系，對(duì)網(wǎng)貸行業(yè)有著更清晰的認(rèn)識(shí)，在資金存管方面的能力或許能夠媲美銀行。目前，這些互聯(lián)網(wǎng)公司拿到了銀行牌照，在具備存管資格之后，互聯(lián)網(wǎng)銀行可能會(huì)具有更大的競(jìng)爭(zhēng)力。

其次，互聯(lián)網(wǎng)公司在技術(shù)方面具備優(yōu)勢(shì)。

以阿里和騰訊為代表的互聯(lián)網(wǎng)公司通過旗下的支付寶和微信積累了大量的數(shù)據(jù)，大數(shù)據(jù)在風(fēng)控以及獲客等方面的應(yīng)用提高了互聯(lián)網(wǎng)銀行的安全性。此外，互聯(lián)網(wǎng)銀行在支付通道、系統(tǒng)搭建等方面具有豐富的開發(fā)經(jīng)驗(yàn)，隨著這些企業(yè)在人工智能和區(qū)塊鏈等金融科技領(lǐng)域的進(jìn)一步探索，存管系統(tǒng)開發(fā)的效率也會(huì)隨著提高，從而可以解決中小網(wǎng)貸平臺(tái)目前存在的“存管難”和“存管貴”的問題。

在這些前提下，互聯(lián)網(wǎng)銀行與網(wǎng)貸公司的合作或許會(huì)加快P2P行業(yè)的合規(guī)化進(jìn)程，解決當(dāng)前網(wǎng)貸資金存管的尷尬困境。隨著網(wǎng)貸公司慢慢走向正規(guī)化，該行業(yè)或許會(huì)吸引更多的國(guó)有銀行來參與到資金存管業(yè)務(wù)，形成良性循環(huán)，從而令行業(yè)呈現(xiàn)一種健康的發(fā)展態(tài)勢(shì)。

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