融慧金科王凱新：90萬億小微金融市場，破解融資難貴慢

長期以來，小微企業(yè)作為中國經(jīng)濟肌體的“毛細血管”，對促進經(jīng)濟增長和穩(wěn)定就業(yè)起著重要作用。有數(shù)據(jù)顯示，小微企業(yè)貢獻了全國50%以上的稅收，60%以上的GDP，80%以上的勞動力就業(yè)。盡管如此，在充滿不確定性的市場環(huán)境下，他們往往也是承擔風險最大的群體。

近年來，國家支持小微企業(yè)發(fā)展的利好政策頻頻落地，自2019年政府工作報告首次提出大型商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款增速要在30%以上，2020年再次加碼要求大型商業(yè)銀行普惠型小微企業(yè)貸款增速要高于40%；2021年則繼續(xù)貫徹30%以上的總體增速目標，并在減稅降費方面下重力，“務必做到小微企業(yè)融資更便利、綜合融資成本穩(wěn)中有降”。

“就事實而言，為小微企業(yè)‘輸血供養(yǎng)’對于促進我國經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展具有重大戰(zhàn)略意義，但對于銀行機構來說，在踐行普惠金融過程中必將面臨客戶觸達及深度風控等挑戰(zhàn)?！比诨劢鹂菩∥I(yè)務事業(yè)部負責人王凱新近日接受獵云網(wǎng)記者采訪時指出，目前市場上針對小微企業(yè)的金融產(chǎn)品和方案不斷推陳出新，但如何真正有效觸達客戶，并結合客戶場景和實際痛點提供更精準的金融服務，進一步解決小微企業(yè)融資難題，已成為銀行機構亟待解決的重要問題。

王凱新曾任百度金融大數(shù)據(jù)風控建模實驗室專家，在風控建模和金融科技項目管理上有著豐富的經(jīng)驗積累。他表示，“當前金融科技在助力解決小微企業(yè)難題方面已經(jīng)取得了諸多成果。依托專業(yè)的金融風控實戰(zhàn)經(jīng)驗和對業(yè)務場景的深刻理解能力，融慧金科在這一領域也取得了長足進展，我們的關鍵基礎設施已經(jīng)足夠支撐海量的客戶觸達與深度風控，可以更精準地幫助金融機構將‘金融之水’灌溉到實體經(jīng)濟之‘田’?！?p>難題待解：政策利好下的小微企業(yè)融資困境

2020年以來，國家對小微企業(yè)的扶持力度不斷加大，要求金融行業(yè)尤其是銀行機構實現(xiàn)普惠小微貸款繼續(xù)“量增、價降、面擴”，既要擴大普惠小微放貸規(guī)模和覆蓋度，切實降低融資成本、提升融資便利，又要避免片面理解政策帶來不良資產(chǎn)大幅增加，這對金融機構“處理好恢復經(jīng)濟與防范風險的關系”提出了更高要求。

據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，全國小微企業(yè)數(shù)量達到1.43億家，數(shù)量大約占到全國企業(yè)總數(shù)的94%左右。一系列促進小微企業(yè)融資政策的出臺，確實提高了小微企業(yè)貸款的可獲得性，但從銀行普惠金融實踐來看，目前仍有很大一部分小微企業(yè)尚未被普惠金融服務所覆蓋和觸達。

“小微企業(yè)融資難的一個重要原因在于供需雙方的信息不對稱?！蓖鮿P新分析指出，一方面，銀行機構不缺乏穩(wěn)定的大型企業(yè)客戶源（有抵押、周期長、風險利潤都可控）；另一方面，與大中型企業(yè)相比，小微企業(yè)普遍存在資產(chǎn)規(guī)模小、數(shù)量多且分散、抵押擔保不足、信用記錄缺乏、盈利能力不強等特點，銀行機構基于對風險管理的考量，在踐行普惠金融的實踐中很難觸達到更廣泛的小微企業(yè)，這也就留下了很大的普惠金融市場空白。

然而，在監(jiān)管指標和經(jīng)營壓力下，王凱新認為，只有打通銀行機構下沉小微客群的鏈路，全面提升銀行機構對于小微企業(yè)的信息識別能力和風險控制水平，才能真正為“缺水”的小微企業(yè)“解渴”，從而實現(xiàn)“強監(jiān)管”與“促發(fā)展”要求下金融的“普”與“惠”。

五年進階：融慧金科探路數(shù)字普惠 新路徑初顯成效

作為一家技術驅(qū)動的金融科技公司，融慧金科自創(chuàng)立之初就堅守“讓金融更智慧”的使命，持續(xù)探索差異化的發(fā)展道路，以大數(shù)據(jù)技術和AI建模實戰(zhàn)經(jīng)驗為核心，成功打造了信貸全流程賦能閉環(huán)體系，助力銀行等持牌金融機構實現(xiàn)普惠金融的合規(guī)健康發(fā)展。

談及小微業(yè)務，“實際上，融慧金科開展小微業(yè)務并不是突變式的蛻變，而是基于多年經(jīng)驗與具體實踐的一脈相承式的進化?！蓖鮿P新介紹稱，小微普惠金融業(yè)務是融慧金科深度服務銀行等持牌金融機構業(yè)務版圖中一部分，融慧金科在此業(yè)務中扮演著“連接器”和“賦能者”角色。

所謂連接器，就是讓原來難以達成的資金與資產(chǎn)對接更精準、高效地達成，而賦能則是在資金與資產(chǎn)對接過程中輸出技術、風控和系統(tǒng)落地能力，協(xié)助銀行機構擴大小微企業(yè)服務覆蓋面的同時，獲得企業(yè)經(jīng)營目標與社會責任的雙贏；與此同時，小微企業(yè)也能夠獲得更優(yōu)質(zhì)、更便捷的融資服務，進而帶動實體經(jīng)濟蓬勃發(fā)展。

深耕垂類場景，發(fā)力小微金融

“在市場需求和政策利好的雙重驅(qū)動下，金融科技企業(yè)以技術搭建金融機構和小微企業(yè)的對接橋梁，幫扶小微企業(yè)可持續(xù)發(fā)展的使命也進一步明確。”王凱新提到，融慧金科天然具備深耕行業(yè)的甲方風控基因，基于金融服務供需兩側(cè)的真實需求，從小微業(yè)務場景切入，打造了涵蓋產(chǎn)品、獲客及輔助運營的一站式金融科技服務。

在獲客方面，融慧金科實現(xiàn)了線下推廣、線上投放多元化覆蓋，深入小微“神經(jīng)末梢”，更好地幫助銀行機構解決小微客群觸達難題，快速實現(xiàn)業(yè)務規(guī)?；瘮U張。在風控方面，基于大數(shù)據(jù)AI技術打造了適用小微企業(yè)場景的風控體系，通過提供定制建模、定制風控和各類系統(tǒng)建設能力，輔助銀行機構建立自動審批、風險定價、額度授信及風險管理機制，快速實現(xiàn)資金與資產(chǎn)的精準匹配。

對此，王凱新向獵云網(wǎng)介紹了一個基于跨境電商場景與某頭部互聯(lián)網(wǎng)銀行合作的實際案例。受全球疫情持續(xù)影響，我國跨境電商在政策大力支持下呈現(xiàn)爆發(fā)式增長，但由于銀行機構的營銷體系和風控體系難以定向觸達到跨境電商小微客群，也有不少機構觸達到目標客群后卻因為傳統(tǒng)的風控體系難以實現(xiàn)客戶準入，這些小微企業(yè)們也一直面臨著融資難、融資慢問題。對此，融慧金科輔助該銀行設計適用于跨境電商場景的金融產(chǎn)品，并基于大數(shù)據(jù)AI技術，提供了獲客、風控、運營等多維度的科技支持，不僅幫助該銀行實現(xiàn)普惠業(yè)務的高質(zhì)量、規(guī)?；鲩L，同時也助力跨境電商企業(yè)獲得更便捷、更高效的金融服務。

從歷史經(jīng)驗來看，任何能高效、安全、快速地為用戶提供便捷服務的商業(yè)運營模式都能開創(chuàng)出新的增量市場。顯然，融慧金科已經(jīng)打通了銀行機構與小微企業(yè)之間的鏈接通道，實現(xiàn)金融活水流向小微企業(yè)的“最后一公里”。而這同時也意味著，融慧金科有望助推銀行機構普惠金融加速升級，同時也將能夠根據(jù)用戶實際需求，協(xié)助銀行機構設計出更具有普惠民生意義的金融產(chǎn)品。

助力小微發(fā)展 踐行社會責任

小微企業(yè)是我國經(jīng)濟發(fā)展中不可或缺的“主力軍”，但也是市場競爭中的“弱勢群體”，幫扶小微的道路上需要“及時雨”，也需要“組合拳”。

行穩(wěn)致遠，厚積薄發(fā)?！暗靡嬗诠境墒斓纳鷳B(tài)基礎和技術實力，我們將在服務小微方面發(fā)揮更多優(yōu)勢?！蓖鮿P新透露，我們正在構建一個基于大數(shù)據(jù)技術的一站式綜合服務平臺，旨在為廣大小微企業(yè)免費提供企業(yè)經(jīng)營咨詢、融資需求信息、企業(yè)信息評估、知識產(chǎn)權保護、政策咨詢及人力資源信息咨詢等多元化的咨詢撮合服務，使供需雙方信息充分對接并有效聚合，切實有效解決小微企業(yè)在經(jīng)營過程中遇到的各類問題。

“這也是我們下半年的重點創(chuàng)新產(chǎn)品之一。”王凱新稱，作為讓所有小微企業(yè)安心的一站式綜合服務平臺，微企安品牌的打造是融慧金科在小微領域探索的一次新嘗試，也是融慧金科金融科技生態(tài)中的重要一環(huán)。他還強調(diào)，我們存在的最大價值不是營收、不是利潤，而是為社會創(chuàng)造價值。無論是普惠業(yè)務的穩(wěn)步推進，還是服務能力的創(chuàng)新升級，融慧金科一直在踐行“讓金融更智慧”的初心使命，努力實現(xiàn)服務與價值的共創(chuàng)。

打通90萬億的小微企業(yè)融資大市場，這是一場漫長的征途。面對各路英豪競發(fā)，誰能持續(xù)領先？王凱新認為，從市場發(fā)展來看，其實很難形成一家或者幾家獨大的局面，但是在數(shù)字化趨勢之下，先一步把握市場趨勢、提前布局，總能夠在市場競爭中獲得更大的優(yōu)勢。

顯而易見的是，融慧金科通過為金融行業(yè)和小微企業(yè)提供“深度服務”，共享其平臺背后的技術力量，將最大化實現(xiàn)社會經(jīng)濟資源的優(yōu)化配置，從而推動金融機構、小微企業(yè)、社會的多方共贏。

“無論金融科技如何進步，其服務實體經(jīng)濟的本質(zhì)都不會改變。”王凱新表示，未來，融慧金科將一如既往地在科技領域深耕、加大投入，攜手銀行等持牌金融機構不斷探索和創(chuàng)新基于技術、場景、金融融合發(fā)展服務小微企業(yè)的新思路、新模式和新方法，助力解決融資難題，為普惠金融發(fā)展貢獻力量。(來源：獵云網(wǎng))

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