銀郵渠道是保險(xiǎn)亂象重災(zāi)區(qū) 成為監(jiān)管重點(diǎn)盯防對(duì)象

（原標(biāo)題：監(jiān)管283號(hào)文:致134號(hào)文落地后首個(gè)開(kāi)門紅“雨雪交加”）

亂象不休，須用重典。

元旦前夕，保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于組織開(kāi)展人身保險(xiǎn)治理銷售亂象打擊非法經(jīng)營(yíng)專項(xiàng)行動(dòng)的通知》（下稱“保監(jiān)會(huì)283號(hào)文”）。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，從具體行動(dòng)來(lái)看，銀郵渠道是“治亂打非”行動(dòng)盯防的重點(diǎn)；從時(shí)點(diǎn)來(lái)看，該專項(xiàng)行動(dòng)針對(duì)開(kāi)門紅時(shí)期的意圖較為明顯。他們指出，在《中國(guó)保監(jiān)會(huì)關(guān)于規(guī)范人身保險(xiǎn)公司產(chǎn)品開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)行為的通知》（簡(jiǎn)稱“134號(hào)文”）落地后的首個(gè)開(kāi)門紅，監(jiān)管下發(fā)283號(hào)文，無(wú)疑會(huì)導(dǎo)致險(xiǎn)企的開(kāi)門紅業(yè)績(jī)受到負(fù)面影響，尤其是對(duì)中小險(xiǎn)企影響較大。

銀郵渠道是亂象重災(zāi)區(qū)

住在某縣城的張勤（化名）女士前不久拿著兒女孝敬的2萬(wàn)元錢準(zhǔn)備去銀行存起來(lái)，回家時(shí)卻帶回了一張投連險(xiǎn)保單。“銀行的工作人員跟我說(shuō)這個(gè)收益率比存錢高多了?！睆埱诟吲d地對(duì)她女兒說(shuō)。不過(guò)，對(duì)于什么是投連險(xiǎn)，是哪家公司的保險(xiǎn)之類的問(wèn)題，張勤并沒(méi)有弄明白，在她看來(lái)，這就是一個(gè)比銀行利息要高的理財(cái)產(chǎn)品。

事實(shí)上，這正是人身險(xiǎn)銷售亂象之一：將保險(xiǎn)混同理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行銷售，也是“治亂打非”行動(dòng)重點(diǎn)治理的問(wèn)題之一?！爸攸c(diǎn)整治保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員將保險(xiǎn)產(chǎn)品混同為銀行存款或理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行銷售、‘存單變保單’，將保險(xiǎn)產(chǎn)品與存款、國(guó)債、基金、信托等進(jìn)行片面比較或承諾、夸大收益等問(wèn)題。"保監(jiān)會(huì)283號(hào)文提出。

整體來(lái)看，“治亂打非”專項(xiàng)行動(dòng)將對(duì)四大亂象問(wèn)題進(jìn)行重點(diǎn)整治，包括銷售亂象、渠道亂象、產(chǎn)品亂象以及非法經(jīng)營(yíng)的問(wèn)題。

“透過(guò)幾大整治重點(diǎn)的具體內(nèi)容可以看出，銀郵渠道是此次行動(dòng)重點(diǎn)盯防的對(duì)象?！币晃环治鋈耸恐赋觥＠?，在整治渠道亂象時(shí)，上述通知提出，要重點(diǎn)整治保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)特別是銀郵代理機(jī)構(gòu)及其工作人員擅自印制使用保險(xiǎn)產(chǎn)品宣傳資料，使用“商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司聯(lián)合推出”等類似宣傳用語(yǔ)混淆保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體、誤導(dǎo)保險(xiǎn)消費(fèi)者，以及在客戶投訴、退保等事件發(fā)生時(shí)消極處理、拖延推諉等問(wèn)題。

在整治產(chǎn)品亂象的問(wèn)題上，保監(jiān)會(huì)283號(hào)文提出，要“重點(diǎn)整治保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)特別是銀郵代理機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員通過(guò)發(fā)布拼噱頭、博眼球等不實(shí)信息，不如實(shí)、準(zhǔn)確介紹產(chǎn)品責(zé)任、功能和保險(xiǎn)期間，欺騙、誤導(dǎo)保險(xiǎn)消費(fèi)者等違法違規(guī)問(wèn)題?！?b>上述業(yè)內(nèi)人士表示，在此文件中，保監(jiān)會(huì)多次用到“特別是”的字眼，說(shuō)明了在銀郵渠道存在較為嚴(yán)重的銷售亂象問(wèn)題，也因此成為重點(diǎn)盯防的對(duì)象。

在治亂打非的多項(xiàng)措施中，監(jiān)管抽查是其中之一。保監(jiān)會(huì)提出，各保監(jiān)局選取部分保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)“特別是銀郵代理機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管抽查”，再一次表明了態(tài)度。

龍頭險(xiǎn)企占有率將提升

值得注意的是，保監(jiān)會(huì)283號(hào)文發(fā)布時(shí)正值壽險(xiǎn)公司啟動(dòng)開(kāi)門紅，而其要求的自查整改報(bào)告要在4月1日之前完成，正好覆蓋了整個(gè)一季度。因此，該政策劍指開(kāi)門紅亂象的意圖也較為明顯。

每年一季度尤其是1月份的業(yè)績(jī)關(guān)系著很多壽險(xiǎn)公司全年度的業(yè)績(jī)，業(yè)界常有“開(kāi)門紅，則全年紅”的說(shuō)法。而在這一時(shí)期，為了沖業(yè)績(jī)、拼市場(chǎng)，銷售亂象的問(wèn)題往往就更為突出。

例如，近期，關(guān)于某險(xiǎn)企被另一保險(xiǎn)公司接管的謠言在部分保險(xiǎn)從業(yè)人員的微信中流傳，也有險(xiǎn)企利用其他險(xiǎn)企受到監(jiān)管處罰的契機(jī)向車險(xiǎn)消費(fèi)者發(fā)送不實(shí)短信。這種故意制造或傳播虛假信息進(jìn)行銷售誤導(dǎo)的現(xiàn)象在開(kāi)門紅時(shí)期更為嚴(yán)重。此時(shí)，保監(jiān)會(huì)283號(hào)文的出現(xiàn)無(wú)異于給銷售亂象敲響了警鐘。

“以銀保渠道為主的中小壽險(xiǎn)公司受影響最大?！敝薪鸸狙芯空J(rèn)為。根據(jù)保監(jiān)會(huì)公布的消費(fèi)投訴情況，2017?年前三季度萬(wàn)張保單投訴量位居前十的主要為中小保險(xiǎn)公司。銀保渠道為主的中小壽險(xiǎn)公司的誤導(dǎo)銷售、長(zhǎng)險(xiǎn)短做、套費(fèi)等現(xiàn)象較為嚴(yán)重，因此預(yù)計(jì)受影響較大。

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