數(shù)字貨幣與第三方支付平臺的“恩怨情仇”

10月17日訊，2016年1月20日，中國人民銀行召開數(shù)字貨幣研討會，正式拉開了我國數(shù)字貨幣研發(fā)的序幕。數(shù)字貨幣是隨著密碼學技術與互聯(lián)網技術的發(fā)展而誕生的新一代貨幣形式。與電子貨幣相比，雖然數(shù)字貨幣也采用電子化的方式進行交易，但卻有著與電子貨幣截然不同的特點，如去中心化、開放性、自治性、不可篡改性、匿名性等特性。

第三方支付平臺是指具有雄厚資金基礎和良好信譽背景的獨立機構，合作聯(lián)系銀行機構，以計算機、信息技術為支持，提供保障消費者和商家間資金流和商品流、完成支付結算的中介服務。第三方組織獨立于商家和銀行，作為中轉單位以提供支付服務。

第三方產業(yè)是指圍繞第三方支付業(yè)務形成的復雜系統(tǒng)，涉及相關利益者和外部環(huán)境等多元化因素。多種概念重復交疊，本文探討的問題主要基于第三方支付平臺。數(shù)字貨幣可以革新貨幣流通體系，降低流通成本，提高流通效率，其在替代紙幣的同時也必然對第三方支付行業(yè)產生一定的沖擊和變革。

數(shù)字貨幣對第三方支付的沖擊

數(shù)字貨幣對第三方支付有強烈的沖擊，不僅僅表現(xiàn)在數(shù)字貨幣交易模式的內生優(yōu)勢，更是在數(shù)字貨幣加速脫媒對第三方支付的沖擊、替代第三方支付的傳統(tǒng)增值服務以及與銀行賬號結合對第三方支付產生的挑戰(zhàn)。

數(shù)字貨幣的內生優(yōu)勢

極大降低了交易成本。第三方支付機構在支付過程中承擔著一定的背后通道成本、系統(tǒng)管理與優(yōu)化成本、電費、廣告費等多種成本費用。數(shù)字貨幣的交易無需經過第三方金融中心來交易，可以有效避免背后通道支付成本，降低系統(tǒng)管理與優(yōu)化成本、電費、廣告費等成本。極大提高了安全性。

數(shù)字貨幣采用分布式賬本技術，黑客無法通過對單一中心節(jié)點進行攻擊而造成系統(tǒng)崩潰等重大安全問題，能夠實現(xiàn)替代第三方支付虛擬賬戶充當電子支付媒介。區(qū)塊鏈技術是制造信任的機器，區(qū)塊鏈上的每一筆交易都可以被追溯，這樣既可以實現(xiàn)全流程的安全管理，又為監(jiān)管部門完成實時、高效的監(jiān)管工作提供了技術支撐，能夠有效防范洗錢等違法行為。提高了服務品質。分布式系統(tǒng)比單機系統(tǒng)更可靠。主要表現(xiàn)為以下三個方面：一是可用性，即系統(tǒng)在一些異常發(fā)生時仍可維持正常服務的能力;二是安全性，即必須保證文件和其它資源不被非法使用的能力;三是容錯性。

除此之外，直接使用數(shù)字貨幣能夠避免用戶個人信息泄露，也可以不受國家對第三方支付賬戶的金額與次數(shù)限制。

數(shù)字貨幣加速脫媒對第三方支付的沖擊

數(shù)字貨幣的出現(xiàn)豐富了銀行業(yè)應對支付脫媒的沖擊的途徑。數(shù)字貨幣在形式上就是一串經過加密的字符串，該表達式本質上是對貨幣主要屬性及權屬的加密處理，自身可以表示發(fā)行者、所有者、金額等。數(shù)字貨幣存在于錢包中，數(shù)字貨幣錢包可以保存數(shù)字貨幣字符串，用戶通過數(shù)字貨幣錢包的支付，可以實現(xiàn)點對點支付，將不再需要第三方支付的參與。

數(shù)字貨幣替代第三方支付的傳統(tǒng)增值服務

作為支付媒介，數(shù)字貨幣可以替代第三方支付，實現(xiàn)基于支付的傳統(tǒng)增值服務。例如，通過數(shù)字貨幣可編程屬性和央行的信用支撐，實現(xiàn)數(shù)字貨幣條件支付功能，由數(shù)字貨幣系統(tǒng)程序化執(zhí)行交易雙方預先設定好的支付合約，可以替代傳統(tǒng)第三方支付提供的擔保交易服務，并且可以削弱其擔保交易中存在信用風險和資金風險問題。同時，數(shù)字貨幣支付合約由交易雙方定制，靈活性更強，適用范圍更廣。

數(shù)字貨幣不僅可以提供信用化水平更高的支付平臺，還可以實現(xiàn)消費者所需的基本服務。隨著數(shù)字貨幣的不斷發(fā)展，第三方支付的傳統(tǒng)支付服務和基于支付的傳統(tǒng)增值服務將逐漸被取代。

數(shù)字貨幣與銀行賬號結合對

第三方支付產生的挑戰(zhàn)

電子銀行通過數(shù)字貨幣與銀行賬戶相結合的方式，可以很方便的在商業(yè)銀行傳統(tǒng)賬戶體系上，引入數(shù)字貨幣錢包屬性，實現(xiàn)一個賬戶下既可以管理現(xiàn)有電子貨幣，也可以管理數(shù)字貨幣。

電子銀行利用數(shù)字貨幣的新特性進一步加強自身的服務能力與競爭力，將對第三方支付產生較大的沖擊。數(shù)字貨幣與銀行賬戶結合可以在一定程度上滿足用戶在傳統(tǒng)支付領域以及基于傳統(tǒng)支付拓展的相關領域的業(yè)務需求，對第三方支付的支付、存款、貸款等業(yè)務產生沖擊。

應中國人民銀行科技司副司長姚前近日發(fā)表的《數(shù)字貨幣與銀行賬戶分層并用》一文中所言，數(shù)字貨幣如若能夠成功借鑒現(xiàn)有銀行賬戶體系的成熟基礎設施、應用及服務體系，將提高便捷性，從而提升用戶接受程度。因此，數(shù)字貨幣生來具備金融服務能力，而數(shù)字貨幣服務商的引入也必將對整個支付體系產生深遠影響。

對于第三方支付，應順應時代發(fā)展，融合現(xiàn)代信息技術，創(chuàng)新支付模式。應積極探索數(shù)字貨幣智能合約的創(chuàng)新應用，充分發(fā)揮其在連通客戶方面的渠道優(yōu)勢、系統(tǒng)整合優(yōu)勢、技術創(chuàng)新優(yōu)勢，在數(shù)字貨幣錢包與客戶業(yè)務緊密結合的場景，基于智能合約，在數(shù)字貨幣系統(tǒng)平臺上，挖掘大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算等技術創(chuàng)新價值，開發(fā)更加個性化、智能化增值服務，從而進一步提高市場競爭力。

數(shù)字貨幣對第三方支付的變革

數(shù)字貨幣助力構建高效穩(wěn)健支付體系

數(shù)字貨幣運用區(qū)塊鏈等先進信息技術，是一種“去中心化”的可編程幣，能夠保證交易信息的可追溯，擁有可靠、系統(tǒng)的數(shù)據(jù)基礎。而第三方支付雖在現(xiàn)實沒有涉及實體貨幣，但其實質仍需基于電子賬戶完成的支付，在線下必須經過銀行賬戶的實體貨幣交易，是一種“付款—轉賬—收款”的支付交易模式。

相比第三方支付，數(shù)字貨幣省去了轉賬環(huán)節(jié)，故而節(jié)約了貨幣流通的支付成本。數(shù)字貨幣可以助力高效穩(wěn)健支付體系的構建。隨著“互聯(lián)網+”時代向“區(qū)塊鏈+”時代的不斷演進，在現(xiàn)代信息網絡技術的支撐下，支付體系的數(shù)字化變革也日益加劇。

數(shù)字貨幣是國家頂層設計、統(tǒng)籌規(guī)劃的，避免了不同系統(tǒng)下不兼容的問題，其運行的支付體系更有利于提高市場資金流動效率，保證貨幣政策傳導機制。數(shù)字貨幣將對整個支付體系和環(huán)境帶來新的活力，第三方支付行業(yè)作為支付領域的創(chuàng)新力量，必然要緊緊抓住這次機會，實現(xiàn)行業(yè)變革。

數(shù)字貨幣助力形成新的業(yè)務模式

數(shù)字貨幣固然對第三方支付傳統(tǒng)業(yè)務產生沖擊，但同時也為第三方支付提供了國家級的、全新的金融基礎設施，將打破第三方支付嚴重依賴電子銀行賬戶和網關接口的困境，從而為第三方支付開辟了新的市場空間。

同時，在電子商務飛速發(fā)展和國際化進程日益加快的今天，跨境電子商務涉及外匯、物流、邊檢、網上交易等眾多流程，其中支付困境是其重要的制約因素，但是數(shù)字貨幣通過在全球構建一個巨型的支付數(shù)據(jù)庫，突破時間和地域限制，利用共識機制，使得跨境支付的便捷化成為可能。

數(shù)字貨幣具有市場公信力高、支付便捷性、體系安全性、操作靈活性、應用場景多元化等諸多的優(yōu)勢，能夠有效彌補第三方支付相對電子銀行的不足。數(shù)字貨幣的法償保證了支付的可信性，可以簡化支付流程，釋放大量人力，提高工作效率。

數(shù)字貨幣的出現(xiàn)替代傳統(tǒng)貨幣，助力形成新的業(yè)務模式。第三方支付可以充分挖掘和利用數(shù)字貨幣體系的優(yōu)勢，堅定以用戶感受為目標導向，圍繞技術和服務創(chuàng)新，緊密結合產業(yè)升級和變化，加快開發(fā)和拓展新的增值服務和數(shù)字貨幣應用。因此，第三方支付機構應借勢貨幣變革，實現(xiàn)業(yè)務模式轉變，拓展新業(yè)務和新市場。

政策建議

對于第三方支付而言，應順應時代發(fā)展，融合現(xiàn)代信息技術，創(chuàng)新支付模式。積極探索數(shù)字貨幣智能合約的創(chuàng)新應用，在數(shù)字貨幣系統(tǒng)平臺上，挖掘大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算等技術創(chuàng)新價值，開發(fā)更加個性化、智能化增值服務，從而進一步提高市場競爭力。

對于數(shù)字貨幣而言，應建立完備的法律體系，豐富系統(tǒng)架構的頂層設計，延續(xù)其成本優(yōu)勢，保障我國貨幣體系的穩(wěn)定。設立專門的監(jiān)管委員會，以實現(xiàn)對數(shù)字貨幣發(fā)行、流通和管理的全面和實時監(jiān)管;進一步明確數(shù)字貨幣的法律意義，建立完備制度體系予以支撐;做好與傳統(tǒng)支付機構如銀行、第三方支付機構等在業(yè)務方面的融合，通過技術融合業(yè)務達到共同發(fā)展的目標。

創(chuàng)新領域方面。支付寶、微信等第三方支付平臺在支付成本和效率方面具有明顯優(yōu)勢，在我國支付領域的地位已十分穩(wěn)固，并且領先國際，故而數(shù)字貨幣對其的替代突破口不應是傳統(tǒng)的支付業(yè)務，而是基于數(shù)字貨幣自身優(yōu)勢的創(chuàng)新型業(yè)務，如支付安全和智能支付。同時，由于數(shù)字貨幣的錢包載體，在實現(xiàn)整個業(yè)務場景的同時會衍生出非常多的新形態(tài)，如錢包運營商的直接收單服務。

實現(xiàn)方式上，可借鑒監(jiān)管沙箱的機制，引入支付業(yè)務全生命周期中的參與者，明確責任與義務，在風險可控的條件下驗證支付業(yè)務創(chuàng)新對行業(yè)與客戶的影響，并篩選出可行的業(yè)務場景加以推廣創(chuàng)新。

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