強監(jiān)管“雙管齊下”、牌照“一照難求”，做消費金融到底該拿什么拼？

10月13日訊，“搞金融，必須要堅持有牌照，要納入監(jiān)管，監(jiān)管要全覆蓋。”近期央行領(lǐng)導(dǎo)連續(xù)兩次在公開發(fā)言中強調(diào)金融持牌、監(jiān)管全覆蓋。此前，全國人大財經(jīng)委副主任委員吳曉靈在接受記者采訪時也曾表示，金融是負外部性很強的行業(yè)，必須有市場準入。通過牌照管理等方式將金融活動的負外部性限制在一定范圍內(nèi)，防止系統(tǒng)性風險的發(fā)生，具有一定的必要性。

事實上，國家層面對互聯(lián)網(wǎng)金融、消費金融的強監(jiān)管早已不是口頭上的強調(diào)。

強監(jiān)管重磅來襲，且“雙管齊下”

一方面，“雙降”政策的落地、整改之下的轉(zhuǎn)型、互聯(lián)網(wǎng)小貸牌照申請標準的提高等等，無疑讓互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)承受著巨大的、前所未有的監(jiān)管壓力。與此同時，正規(guī)的持牌消費金融公司也面臨著比往年更頻繁、更深入的監(jiān)管，包括監(jiān)管領(lǐng)導(dǎo)的檢查調(diào)研、銀監(jiān)局入駐企業(yè)式監(jiān)管、異地銀監(jiān)局領(lǐng)導(dǎo)現(xiàn)場檢查督導(dǎo)調(diào)研等諸多監(jiān)管活動。

另一方面，持有“類金融”牌照的機構(gòu)也將迎來強監(jiān)管。有媒體報道，今年的全國金融工作會議要求地方練就“火眼金睛”，強化金融監(jiān)管的專業(yè)性、統(tǒng)一性、穿透性。在堅持中央統(tǒng)一規(guī)則的前提下，壓實地方監(jiān)管責任，加強金融監(jiān)管問責。

據(jù)了解，在具體措施方面，各級地方金融工作部門將加掛金融監(jiān)管局的牌子，并將原金融工作局的職能分為服務(wù)、監(jiān)管、執(zhí)法三大塊，重點強化監(jiān)管、執(zhí)法兩塊工作。地方將賦予金融監(jiān)管局相應(yīng)的執(zhí)法功能，并配備執(zhí)法人員。不僅如此，各級地方金融工作部門下屬各區(qū)也將設(shè)立獨立的金融監(jiān)管部門，主要負責監(jiān)管和風險處置工作。

目前，地方監(jiān)管部門的監(jiān)管對象主要是小貸公司、融資擔保公司、融資租賃公司、商業(yè)保理公司、典當公司等具有金融屬性但沒有從一行三會等取得金融機構(gòu)經(jīng)營許可證的公司，一般被歸為持有“類金融”牌照的機構(gòu)。各級地方金融工作部門加掛金融監(jiān)管局牌子可謂直指此類機構(gòu)。

正經(jīng)金融牌照“一照難求”

在監(jiān)管政策不斷深化、合規(guī)進程提速、監(jiān)管謹慎護航的背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融、消費金融行業(yè)無“牌照”時代正在終結(jié)，金融牌照價值凸顯，其市場價格也隨之水漲船高。

目前，在互聯(lián)網(wǎng)金融和消費金融領(lǐng)域炙手可熱的牌照包括消費金融公司牌照、民營銀行牌照、直銷銀行牌照、互聯(lián)網(wǎng)小貸牌照、第三方支付牌照等。

其中，民營銀行還都是試點模式，截至目前全國獲批籌建的民營銀行共18家(含獨立法人直銷銀行1家)，其中8家以“互聯(lián)網(wǎng)銀行”定位，它們分別是微眾銀行、網(wǎng)商銀行、新網(wǎng)銀行、華通銀行、億聯(lián)銀行、眾邦銀行、蘇寧銀行、中關(guān)村銀行。目前，民營銀行在沿海地區(qū)已得到基本覆蓋，發(fā)展趨勢正向中西部傾斜，但因門檻頗高，有資格參與試點的企業(yè)并不多。

消費金融公司試點雖然已擴大至全國，審批權(quán)下放到了省級部門，鼓勵符合條件的民間資本、國內(nèi)外銀行業(yè)機構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)+企業(yè)發(fā)起設(shè)立消費金融公司，但實際上，擬發(fā)起股東想要成功申請到一張消費金融公司牌照仍面臨發(fā)起資格(營業(yè)收入、凈資產(chǎn)、連續(xù)盈利)、入股資金等重重限制，而《消費金融公司試點管理辦法》中對股東“承諾5年內(nèi)不轉(zhuǎn)讓所持有的消費金融公司股權(quán)”的要求，也使消費金融牌照顯得更為珍貴。

互聯(lián)網(wǎng)金融平臺有三大要素，分別是資金端、資產(chǎn)端，以及中間的交易環(huán)節(jié)。在資金端，民營銀行、消費金融公司等正經(jīng)金融牌照的“一照難求”，直接導(dǎo)致了小貸牌照、特別是互聯(lián)網(wǎng)小貸牌照的異?；馃?。那些沒有機會或資質(zhì)受限無法申請民營銀行、消費公司牌照的互聯(lián)網(wǎng)公司、上市公司及P2P網(wǎng)貸平臺對互聯(lián)網(wǎng)小貸牌照趨之若鶩。

與傳統(tǒng)小貸公司相比，網(wǎng)絡(luò)小貸不受注冊地范圍限制，業(yè)務(wù)范圍最大可做到全國。近日，就有某上市公司以3500萬買下了一張網(wǎng)絡(luò)小貸牌照。而有消息稱，業(yè)內(nèi)有幾家P2P平臺爭搶一塊互聯(lián)網(wǎng)小貸牌照的現(xiàn)象，令賣家報價一下子抬高了20%。

除了資金端，很多企業(yè)也瞄準了中間交易環(huán)節(jié)的第三方支付牌照。此前我國共發(fā)放了271張支付牌照，在經(jīng)過了前段時間的監(jiān)管風暴之后僅剩下247張。資源稀缺，往往是價高者得。有牌照中介透露，“在支付牌照類型中，移動電話支付的牌照價值在降低，收單牌照也沒漲多少，唯獨互聯(lián)網(wǎng)支付牌照炒得厲害，一般地區(qū)性的銀行卡收單牌照約2億-3億元一張，全國性的銀行卡收單牌照約5億元一張，互聯(lián)網(wǎng)支付牌照約6億元，互聯(lián)網(wǎng)支付+移動支付牌照起碼8億以上，全牌照10億起步，貴的能達到20億甚至更多。”

金融牌照化之后，大量沒有金融牌照的公司會陸續(xù)退出市場，對行業(yè)整體的健康發(fā)展有積極的推動作用。未來，牌照顯然是合法經(jīng)營的敲門磚，不過，如果想要在激烈的金融市場中立足，獲得牌照遠遠不夠。

牌照之外，什么才是制勝關(guān)鍵?

那么，在互聯(lián)網(wǎng)金融、消費金融領(lǐng)域，合規(guī)持牌的金融機構(gòu)該拿什么出來拼?靠什么取勝呢?以下幾個問題值得業(yè)內(nèi)人士深度思考。

首先，有沒有能力服務(wù)到那些不被傳統(tǒng)銀行所覆蓋的長尾的80%的人群，真正做到普惠金融?

第二，在消費者消費邊界越來越弱，屬地性越來越弱的情況下，能不能快速、充分地研發(fā)有彈性的金融產(chǎn)品并適配到線上、線下的場景當中，真正做到場景金融?

第三，在消費金融客戶量大，違約成本較低的情況下，能否從獲客到審批，到風控再到貸后管理、催收、客服等各個環(huán)節(jié)做到最佳價值管理，實現(xiàn)高效運營?

第四，在市場資金緊俏，價格不斷上漲的情況下，能否擺脫高資本、高資產(chǎn)的運作方式，打造一種“四兩撥千斤”的輕資產(chǎn)運作模式?

金融機構(gòu)如果要做到以上幾點，無疑需要巨大的科技、人才投入，未來的消費金融市場“牌照+科技”或許才是最佳拍檔。

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