網(wǎng)貸平臺(tái)暴雷不斷，為什么我依然看好這一行業(yè)?

9月29日訊，進(jìn)入九月以來(lái)，網(wǎng)貸平臺(tái)暴雷不斷，甚至包括多家已經(jīng)上線銀行存管系統(tǒng)的平臺(tái)，而作為存管方的銀行也牽涉其中。近日，一張廣東華興銀行要求P2P網(wǎng)貸平臺(tái)撤下相關(guān)宣傳資料的通知在網(wǎng)上流傳。內(nèi)容顯示，華興銀行要求所有合作平臺(tái)在9月22日之前撤下所有宣傳資料，同時(shí)還要求在網(wǎng)貸平臺(tái)上不得出現(xiàn)該銀行相關(guān)字眼、logo，“如未按時(shí)完成，將終止合作”。

一時(shí)間，對(duì)于網(wǎng)貸行業(yè)的質(zhì)疑聲再次四起，不少人又開(kāi)始看衰這一行業(yè)，投資者、市場(chǎng)目前也多數(shù)處于觀望狀態(tài)。對(duì)此，筆者作為互金從業(yè)者和投資人，卻依然看好整個(gè)行業(yè)的發(fā)展前景，理由如下。

首先，網(wǎng)貸是一個(gè)合法的行業(yè)。事實(shí)上，自2015年底發(fā)生e租寶事件開(kāi)始，整個(gè)網(wǎng)貸行業(yè)的負(fù)面消息就沒(méi)有停歇過(guò)。但國(guó)家并沒(méi)有因?yàn)榫W(wǎng)貸行業(yè)問(wèn)題多而取締這個(gè)行業(yè)，而是由原來(lái)的“促進(jìn)發(fā)展”轉(zhuǎn)變成了“規(guī)范發(fā)展”，特別是去年8月24日《網(wǎng)貸管理暫行辦法》頒布，監(jiān)管支持度達(dá)至頂峰，政府一方面以法律形式確立網(wǎng)貸行業(yè)的合法身份，另一方面通過(guò)小額分散、十三條紅線、銀行存管等具體措施引導(dǎo)整個(gè)行業(yè)走向規(guī)范化。所以說(shuō)，國(guó)家法律層面對(duì)網(wǎng)貸行業(yè)的明確支持，為這一行業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展奠定了基石。

其次，有需求的地方，就有市場(chǎng)。據(jù)央行征信中心的數(shù)據(jù)，截至2016年下半年覆蓋中國(guó)8.8億人口的征信數(shù)據(jù),僅3億人有信貸記錄，而余下的5億人在銀行竟沒(méi)有任何信貸記錄。這5億人多是藍(lán)領(lǐng)、大學(xué)生或剛步入社會(huì)的年輕人，由于門檻和個(gè)人征信問(wèn)題，他們基本上無(wú)法從傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)獲得充分的金融服務(wù)。另外，中國(guó)還有5千萬(wàn)的中小微企業(yè)普遍面臨融資貴融資難問(wèn)題。這兩大部分的群體，正是以P2P網(wǎng)貸為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融所要服務(wù)的海量長(zhǎng)尾客戶群。

第三，監(jiān)管利劍之下，已逐步形成良幣驅(qū)逐劣幣的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。去年4月，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的種種亂象，14個(gè)部委聯(lián)合開(kāi)展了為期二年的互金專項(xiàng)整治行動(dòng)，國(guó)家運(yùn)用看得見(jiàn)的政府之手清除互聯(lián)網(wǎng)金融里面的“毒瘤”假平臺(tái)，逐步凈化了整個(gè)市場(chǎng)環(huán)境。目前，政府的這些措施已獲得了初步成效，據(jù)網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)顯示,整改的這一年以來(lái),有近千家平臺(tái)退出了網(wǎng)貸行業(yè)?？梢灶A(yù)見(jiàn)，監(jiān)管整治后所剩下的平臺(tái)，無(wú)論是巨頭，還是“小而美”的平臺(tái)，都將成為監(jiān)管下的“正規(guī)軍”。

第四，網(wǎng)貸平臺(tái)與銀行利益邊界已劃清，二者合作空間廣闊。眾所周知，中國(guó)幾乎所有的銀行都是國(guó)有的，新興金融一旦與國(guó)有銀行出現(xiàn)利益沖突，政府肯定會(huì)偏向銀行。在《網(wǎng)貸管理暫行辦法》出臺(tái)之前，網(wǎng)貸平臺(tái)與銀行利益存在諸多沖突，比如資金池、銀行存款轉(zhuǎn)移、大額貸款項(xiàng)目爭(zhēng)奪等等。對(duì)于這些沖突，金融監(jiān)管層最終以借款限額、十三條紅線、網(wǎng)貸資金銀行存管等規(guī)定，劃清了網(wǎng)貸與銀行之間的利益邊界，為二者之間的合作，特別是為網(wǎng)貸資金銀行存管的合作鋪平了道路。長(zhǎng)遠(yuǎn)看，由于二者利益邊界已劃清，未來(lái)合作肯定會(huì)更加多樣化。

第五，網(wǎng)貸本質(zhì)是金融，金融核心是風(fēng)控，網(wǎng)貸平臺(tái)要想活下來(lái)，并最終實(shí)現(xiàn)盈利，需要在不斷做大交易規(guī)模的同時(shí)，還要嚴(yán)格控制逾期和壞賬率。而要做到這些，市場(chǎng)會(huì)催逼網(wǎng)貸平臺(tái)不斷加強(qiáng)風(fēng)控體系和技術(shù)團(tuán)隊(duì)建設(shè)，引進(jìn)高素質(zhì)人才，從而不斷提升風(fēng)控和技術(shù)水平。相比國(guó)有企業(yè)，網(wǎng)貸企業(yè)絕大多數(shù)是私人企業(yè)，面對(duì)市場(chǎng)壓力，它們有不斷創(chuàng)新，不斷改進(jìn)用戶體驗(yàn)，提高風(fēng)控和技術(shù)水平的主動(dòng)性源動(dòng)力。

屈指一算，從2007年中國(guó)誕生第一家P2P平臺(tái)起，如今網(wǎng)貸行業(yè)已走過(guò)10年時(shí)間，據(jù)國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)金融安全技術(shù)專家委的數(shù)據(jù)顯示，截至今年6月，中國(guó)P2P網(wǎng)貸累計(jì)交易額超過(guò)5.43萬(wàn)億，而在2015年底的時(shí)候，其歷史成交額不到1萬(wàn)億，兩年時(shí)間竟增長(zhǎng)了近400%。這一數(shù)據(jù)充分說(shuō)明了網(wǎng)貸在中國(guó)存在大量的市場(chǎng)需求，而且整個(gè)行業(yè)也在不斷迎來(lái)監(jiān)管紅利。所以，從這五個(gè)方面看中國(guó)網(wǎng)貸行業(yè)前景，其市場(chǎng)發(fā)展空間依然廣闊，而近期的頻繁暴雷，只不過(guò)是其發(fā)展過(guò)程中必須經(jīng)歷的陣痛而已。

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