微信零錢(qián)通領(lǐng)銜一波“理財(cái)+支付”產(chǎn)品叫板余額寶，但目前差距尚大!

9月7日訊，近日消息，微眾銀行卡與微信支付全面打通，這張騰訊“自家”的銀行卡終于可以在微信上用來(lái)發(fā)紅包、轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)支付。“微眾銀行”是由騰訊(30%)、百業(yè)源(20%)、立業(yè)集團(tuán)(20%)等10家民營(yíng)企業(yè)共同發(fā)起設(shè)立的互聯(lián)網(wǎng)銀行，總部位于深圳。微眾銀行也是國(guó)內(nèi)首家開(kāi)業(yè)的民營(yíng)銀行，于2014年12月獲得由深圳銀監(jiān)局頒發(fā)的金融許可證后順利開(kāi)業(yè)，注冊(cè)資本為人民幣42億元。

而“微眾卡”是微眾銀行發(fā)行的虛擬儲(chǔ)蓄卡，開(kāi)戶時(shí)只需在微眾銀行APP上填寫(xiě)相關(guān)資料，刷臉驗(yàn)證即可開(kāi)通。按照人民銀行文件相關(guān)解釋?zhuān)?ldquo;微眾卡”的本質(zhì)是銀行卡II類(lèi)賬戶。當(dāng)然，II類(lèi)賬戶同樣具備轉(zhuǎn)賬、存款、消費(fèi)、理財(cái)?shù)群诵墓δ?，只是有相關(guān)限額。

沒(méi)有經(jīng)銀行柜面、自助設(shè)備加以銀行工作人員現(xiàn)場(chǎng)面對(duì)面確認(rèn)身份的Ⅱ類(lèi)戶，在非綁定賬戶轉(zhuǎn)入資金、存入現(xiàn)金時(shí)，日累計(jì)限額合計(jì)為1萬(wàn)元，年累計(jì)限額合計(jì)為20萬(wàn)元;消費(fèi)和繳費(fèi)、向非綁定賬戶轉(zhuǎn)出資金時(shí)，累計(jì)限額合計(jì)為1萬(wàn)元，年累計(jì)限額合計(jì)為20萬(wàn)元。

當(dāng)然，以上都不是重點(diǎn)！

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在微信上綁定微眾卡

用戶可以將微信零錢(qián)、其他銀行卡的活期存款等都轉(zhuǎn)入微眾銀行里的“活期+”后，可通過(guò)“微眾卡”進(jìn)行消費(fèi)。而“活期+”享受4%左右的年化收益，微信支付直連“活期+”后，騰訊換個(gè)角度彌補(bǔ)了理財(cái)通內(nèi)沒(méi)有產(chǎn)品能直接用于支付的缺陷。微眾銀行“活期+”由國(guó)金基金眾贏貨幣提供。

然而通過(guò)微眾卡“活期+”綁定微信支付，拐彎抹角地讓余額理財(cái)同時(shí)實(shí)現(xiàn)支付功能并不方便，使用門(mén)檻略高。很難想象非微眾銀行用戶，會(huì)為了一個(gè)類(lèi)余額寶功能去開(kāi)通微眾卡并綁定微信支付，然后在“活期+”里存錢(qián)。

無(wú)獨(dú)有偶，上月中旬京東聯(lián)合興業(yè)銀行推出小金卡，特色是當(dāng)卡內(nèi)活期賬戶資金超過(guò)1000元時(shí)，超出部分將自動(dòng)轉(zhuǎn)入京東小金庫(kù)。當(dāng)持卡人進(jìn)行支付或ATM取款時(shí)，如果卡內(nèi)活期賬戶余額不足，該卡又將自動(dòng)從京東小金庫(kù)賬戶贖回差額部分，連同活期賬戶余額完成支付。其背后產(chǎn)品為鵬華興鑫寶貨幣基金。

不難發(fā)現(xiàn)，這兩個(gè)產(chǎn)品都是基于銀行卡賬戶將“理財(cái)+支付”進(jìn)行了整合。京東由于支付場(chǎng)景的匱乏，選擇了傳統(tǒng)銀行作為合作伙伴，而騰訊得益于近年微信支付的出色表現(xiàn)，將微眾卡和微信支付打通更省時(shí)省力。不少人認(rèn)為，京東“小金卡”、騰訊“微眾卡”都是針對(duì)目前市場(chǎng)同類(lèi)產(chǎn)品霸主“余額寶”而來(lái)，而事實(shí)上市面上的類(lèi)余額寶產(chǎn)品早已屢見(jiàn)不鮮。薪金寶、天天益、快溢通、現(xiàn)金寶、平安盈、溢財(cái)通、興業(yè)寶等一大堆為對(duì)抗余額寶而出生的銀行系寶寶表示委屈：為何沒(méi)人關(guān)注我們!畢竟這些寶寶基本也支持贖回全自動(dòng)及支付取現(xiàn)功能。

銀行系寶寶的圍剿，似乎沒(méi)有對(duì)余額寶造成多大影響，幾年下來(lái)，余額寶成了當(dāng)仁不讓的貨幣基金老大。也是由于這種“一家獨(dú)大”的情況存在多年，當(dāng)京東“小金卡自動(dòng)理財(cái)”和騰訊“微眾卡打通微信支付”出現(xiàn)時(shí)，觀眾為“逆襲”“攪局”“干翻他”等字眼歡呼也就不奇怪了。類(lèi)似的產(chǎn)品銀行系“寶寶”卻默默無(wú)聞，不難發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)公關(guān)能力的差距。

盡管如此，京東由于支付場(chǎng)景的缺乏，騰訊也苦于微眾卡的用戶量，這兩個(gè)基于銀行卡賬戶的“余額理財(cái)+支付”的產(chǎn)品不一定會(huì)對(duì)余額寶造成多大影響。反而，首當(dāng)其沖的將會(huì)是銀行自有的余額理財(cái)產(chǎn)品，以及進(jìn)一步壓縮銀行活期存款市場(chǎng)。這也是涉及線下網(wǎng)點(diǎn)辦卡的“京東小金卡”，沒(méi)能選擇網(wǎng)點(diǎn)巨多的大行合作的原因。

你以為這樣就完了？

9月4日消息，部分關(guān)注了“騰訊理財(cái)通”公眾號(hào)的用戶收到推送，信息顯示騰訊正在進(jìn)行微信支付“零錢(qián)通”產(chǎn)品的白名單測(cè)試。根據(jù)介紹，“零錢(qián)通”和一般理財(cái)通的產(chǎn)品不同，用戶可以將里面的資金直接用于消費(fèi)，例如轉(zhuǎn)賬、發(fā)紅包、掃碼支付、還信用卡等等。

同時(shí)“零錢(qián)通”本質(zhì)也是貨幣基金，當(dāng)資金不被使用時(shí)，可以自動(dòng)賺取收益。相比上文的“活期+”支付和“京東小金卡”，“零錢(qián)通”是一款更接近余額寶的產(chǎn)品。事實(shí)上理財(cái)通很早就對(duì)接了不少類(lèi)似余額寶的“余額理財(cái)”產(chǎn)品，如匯添富基金、易方達(dá)基金、南方基金、華夏基金等。但不像螞蟻金服和天弘基金的深度合作關(guān)系，理財(cái)通的余額理財(cái)產(chǎn)品一直不能實(shí)現(xiàn)隨意支付這種操作。

按照微信的說(shuō)法，“零錢(qián)通”就是其零錢(qián)理財(cái)功能的一次升級(jí)。用戶從微信“我”-“錢(qián)包”-“零錢(qián)”進(jìn)入后，點(diǎn)擊下方“零錢(qián)理財(cái)，讓零錢(qián)安穩(wěn)賺收益”，就可以進(jìn)入零錢(qián)理財(cái)?shù)睦碡?cái)產(chǎn)品選擇頁(yè)面。而經(jīng)過(guò)升級(jí)后，受邀用戶可以從易方達(dá)基金易理財(cái)、南方基金現(xiàn)金通E和嘉實(shí)基金現(xiàn)金添利三款貨幣基金中選擇一款作為默認(rèn)賺取收益的產(chǎn)品。不同于螞蟻金服(投資天弘基金)，騰訊目前和上述基金公司尚無(wú)資本聯(lián)系，不知后續(xù)有無(wú)類(lèi)似的考慮?

另一方面，天弘基金分別于今年5月和8月兩次調(diào)整余額寶個(gè)人持有限額，從100萬(wàn)的最高持有降至25萬(wàn)再降至10萬(wàn)。用戶數(shù)已經(jīng)超過(guò)3億的余額寶一直以來(lái)都是一個(gè)個(gè)人閑散資金的管理工具，天弘基金表示，對(duì)持有額度調(diào)整，是為了讓余額寶更符合作為個(gè)人小額現(xiàn)金管理工具這一定位。業(yè)內(nèi)認(rèn)為，這也是天弘基金為配合證監(jiān)會(huì)《公開(kāi)募集開(kāi)放式證券投資基金流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)定》的舉措，該管理規(guī)定聚焦公募基金流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)一步細(xì)化底線要求，強(qiáng)化了機(jī)構(gòu)在流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管控方面的主體責(zé)任，并于2017年10月1日正式實(shí)施。

余額寶以小額理財(cái)為主，公開(kāi)數(shù)據(jù)顯示其人均的投資金額只有3800多元，遠(yuǎn)低于10萬(wàn)元。持有額度的調(diào)整對(duì)余額寶絕大部分用戶沒(méi)有什么影響。值得一提的是，持有額度超過(guò)25萬(wàn)后會(huì)出現(xiàn)“查看更多理財(cái)”建議。今年來(lái)，螞蟻金服將財(cái)富平臺(tái)和技術(shù)開(kāi)放給更多的金融機(jī)構(gòu)，綜合這些策略不難發(fā)現(xiàn)，連螞蟻金服都在給“余額寶”找對(duì)手!

余額寶在面對(duì)銀行寶寶輪番轟炸后，迎來(lái)“京東小金卡”、微眾卡“活期+”的挑戰(zhàn)，隨后發(fā)現(xiàn)擁有強(qiáng)大支付場(chǎng)景做支撐的“零錢(qián)通”正在內(nèi)測(cè)，不自覺(jué)擦了一下額頭上的汗，驀然回首發(fā)現(xiàn)自家媽媽在試圖培養(yǎng)更多的“寶寶”......

截止至2017年6月底余額寶規(guī)模已達(dá)1.43萬(wàn)億元，超過(guò)了招商銀行2016年年底的個(gè)人活期和定期存款總額，并直追2016年中國(guó)銀行的個(gè)人活期存款平均余額1.63萬(wàn)億元。憑借余額寶的表現(xiàn)，截至2017年6月30日，天弘基金實(shí)現(xiàn)營(yíng)收40.13億元，比去年同期增長(zhǎng)48.45%，實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)10.96億元，比去年同期的5.848億元猛增87.39%。

而根據(jù)“零錢(qián)通”對(duì)接的3支貨幣基金2017年半年度報(bào)告來(lái)看，截止至2017年8月26日，嘉實(shí)現(xiàn)金添利份額規(guī)?？傤~在6.8億元;截止至2017年6月30日，南方基金現(xiàn)金通E(對(duì)應(yīng)還有A、B、C)份額規(guī)?？傤~為160億;截止至2017年6月30日，易方達(dá)基金易理財(cái)份額規(guī)?？傤~為606億元。三者距離余額寶的規(guī)模仍有相當(dāng)大差距。

最后我們不妨記一下這些數(shù)字，各種“理財(cái)+支付”產(chǎn)品，特別是“零錢(qián)通”能分走余額寶多少市場(chǎng)?以后再看吧。

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