中國互金協(xié)會將發(fā)文整頓銀行存管

9月2日訊，近日，網(wǎng)貸之家獲悉，在中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會的牽頭下，多家商業(yè)銀行和網(wǎng)貸平臺參與制定新的網(wǎng)絡借貸資金存管標準，經(jīng)過網(wǎng)貸之家多方求證，目前正式版本尚未成文，但已經(jīng)形成草案。

不規(guī)范：有銀行80%以上的客戶是部分存管

據(jù)知情人介紹，該文件主要目的在于扭轉目前市面上資金存管業(yè)務不規(guī)范的現(xiàn)象。多位從業(yè)者向網(wǎng)貸之家描述了當前存管業(yè)務的現(xiàn)實情況，“銀行在存管業(yè)務上的不規(guī)范，并不是少數(shù)現(xiàn)象，尤其是后續(xù)進場的小銀行。”

業(yè)內人指出，網(wǎng)貸行業(yè)的資金存管業(yè)務，存在三種較為典型的亂象，“部分存管”、“存而不管”、“聯(lián)合存管”。

“部分存管”是指平臺上部分產(chǎn)品接入存管，剩下產(chǎn)品未納入存管體系中，屬于存管不徹底。

上述業(yè)內人士指出，“甚至有銀行80%以上的客戶(網(wǎng)貸平臺)是部分存管，但平臺和銀行對外宣傳卻說是上線銀行存管了。”混淆了外界的視聽。

“存而不管”，是指上線存管只是平臺在給銀行開了大賬戶，歸集資金，沒有做到《網(wǎng)絡借貸資金存管業(yè)務指引》中要求的審核義務。而此做法，投資人也并不能分辨出來。

“聯(lián)合存管”是老生常談的一例，其指銀行和第三方支付機構聯(lián)合對P2P運營平臺上的資金進行存管。

業(yè)內人表示，上述形式的“銀行存管”都沒有達到監(jiān)管要求進行銀行存管的目的。

知情人還介紹，最新的存管規(guī)范是在銀監(jiān)會發(fā)布的《網(wǎng)絡借貸資金存管業(yè)務指引》原則下，對銀行開展存管業(yè)務的細節(jié)標準進行規(guī)范，是在銀監(jiān)會指導下開展的。

“未來中國互金協(xié)會還可能會對會員的銀行存管業(yè)務進行評估驗收。”知情人還表示，規(guī)范可指導銀行機構合規(guī)合理開展存管業(yè)務，真正讓銀行存管達到應有的作用。“同時標準和評估結果也可以提供給某些地方監(jiān)管機構作為準入?yún)⒖肌?rdquo;

此外，另一位有參與討論的單位工作人員透露，“標準正在處于起草階段，預計10月份下發(fā)。”

千奇百怪的存管模式或被肅清

另一位為銀行存管系統(tǒng)提供服務的企業(yè)高管也向網(wǎng)貸之家表示，之前的銀行存管標準的確存在進一步細化的空間。“銀監(jiān)會發(fā)布的《網(wǎng)絡借貸資金存管業(yè)務指引》是個框架性的要求，有執(zhí)行細則沒有具體標準，當前銀行存管的做法千奇百怪，不少模式實際上是聯(lián)合存管。”

目前，市場上比較公認的存管模式有三種。

直接存管是指由銀行為網(wǎng)貸平臺開立存管專用賬戶、投資人和借款人的獨立個人存管賬戶、風險備用金賬戶和擔保公司賬戶。后兩種賬戶是根據(jù)平臺需求和實際情況開設的賬戶。存管行一般為投融資雙方開設獨立的個人賬戶后會就充值、提現(xiàn)等支付結算和資金流向進行監(jiān)管。

銀行直連是指網(wǎng)貸平臺直接與銀行開通支付結算通道，無需充值和提現(xiàn)。交易過程投資人直接通過銀行在線交易，還款時資金直接返還至投資人的實體賬戶。此種模式最大特點是在交易過程中資金需要直接通過銀行系統(tǒng)結算，無需第三方支付機構介入。

聯(lián)合存管是“銀行+第三方支付”模式，由商業(yè)銀行和第三方支付機構合作為網(wǎng)貸平臺提供服務。其中，存管銀行提供網(wǎng)貸平臺存管賬戶，第三方支付機構提供賬戶體系并擔任技術輔助，提供資金結算及所需的終端設備。聯(lián)合存管模式只是在一定程度上限制了網(wǎng)絡借貸機構對客戶資金的直接觸碰，但銀行機構卻無法切實有效地監(jiān)督賬戶內的資金流轉。

銀行存管是否合規(guī)，業(yè)內人士指出，“匯總賬戶都是開在銀行，關鍵是看子賬戶體系用的是誰的。子賬戶可能是支付公司的，也可能是銀行另外建立的。還有資金結算的核驗，要看是銀行在管，還是第三方支付在管，還是根本沒有管。”

就合規(guī)性方面，直接存管符合監(jiān)管要求;銀行直連因為賬戶體系不規(guī)范存在爭議，市場上也只有少數(shù)幾個案例是銀行直連的模式;而聯(lián)合存管則不符合監(jiān)管要求。

哪種模式是監(jiān)管層認為合乎規(guī)范的操作?參與討論的知情人指出，可參照某銀行的直接存管賬戶體系。不過，文件并沒有定稿，尚在起草階段，具體規(guī)定存在變數(shù)。

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