風(fēng)控機(jī)制缺失 車險(xiǎn)騙保一年騙走廣東險(xiǎn)企上百億元

（原標(biāo)題：車險(xiǎn)騙保一年騙走廣東險(xiǎn)企上百億元 ）

■制圖/廖木興

汽修市場競爭激烈,險(xiǎn)企內(nèi)部風(fēng)控機(jī)制缺失

“明明只撞到保險(xiǎn)杠,卻連大燈也被換掉。但修車師傅說得頭頭是道,再說還有保險(xiǎn)賠,我也就認(rèn)了?！苯哲囍鲄窍壬鷮π驴靾?bào)記者講述的汽修經(jīng)歷,相信很多車主都遇到過。一直以來,由于汽車配件質(zhì)量與信息不對稱,相關(guān)主體(以汽修廠或供應(yīng)商居多)采用“以次充好”、“壞少換多”等手段進(jìn)行差價(jià)套利的現(xiàn)象屢見不鮮。汽修市場競爭激烈、險(xiǎn)企內(nèi)部風(fēng)控機(jī)制缺失等因素也是套利現(xiàn)象發(fā)生的重要原因。

魔高一尺,道高一丈。隨著互聯(lián)網(wǎng)對汽車行業(yè)的深入重塑,不少險(xiǎn)企開始圍繞DPR(汽修廠直修方案)模式,與汽配電商平臺展開“配件直供”合作。記者了解到,部分開展這類模式的險(xiǎn)企減損率均在10%以上。

“最終來看,真正的冤大頭是車主”

新快報(bào)記者從廣東省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)(下稱“省保協(xié)”)處獲取的數(shù)據(jù)顯示,目前,國內(nèi)保險(xiǎn)詐騙金比例占到賠付支出的20%-30%,高于全球比例的15%。據(jù)廣東省保監(jiān)局?jǐn)?shù)據(jù),2016年省內(nèi)(不含深圳市)險(xiǎn)企賠付支出約817億元,若按20%比例計(jì)算,其中有163億元為騙保金額?！皣鴥?nèi)信用體系建設(shè)尚不完善,而廣東省作為保險(xiǎn)大省,反保險(xiǎn)欺詐任務(wù)也頗為艱巨?！笔”f(xié)相關(guān)人士對新快報(bào)記者如是說。

眾誠保險(xiǎn)相關(guān)人士對新快報(bào)記者表示,該公司2016年的車險(xiǎn)打假減損總額為1187萬元,占全年車險(xiǎn)賠款2.4%?！芭c2.4%的比率相比,去年財(cái)險(xiǎn)行業(yè)整體利潤率卻不足1%,車險(xiǎn)騙保的影響就可想而知了。”眾誠保險(xiǎn)相關(guān)人士如是說。

業(yè)內(nèi)人士指出,車險(xiǎn)騙保會(huì)導(dǎo)致兩個(gè)后果:一是加險(xiǎn)企運(yùn)營成本。數(shù)據(jù)顯示,在去年54家公布車險(xiǎn)承保利潤的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司中,43家公司處于承保虧損狀態(tài)。二是直接損害車主的消費(fèi)者利益。“最終來看,真正的冤大頭是車主。因?yàn)槌杀臼冀K會(huì)分?jǐn)偟奖ＹM(fèi)與服務(wù)價(jià)格上面來?！迸浼臉I(yè)人士小豐(化名)對新快報(bào)記者如是說。

理賠環(huán)節(jié)主要涉及車主、險(xiǎn)企、汽修廠與配件供應(yīng)商四大主體。一般而言,理賠騙保主要發(fā)生在汽修廠這一環(huán)節(jié)。“修理廠在其中起到關(guān)鍵作用,他們不僅熟悉理賠流程,還跟維修利益息息相關(guān),利益驅(qū)使最為強(qiáng)烈?！标柟庳?cái)險(xiǎn)廣東分公司相關(guān)人士對新快報(bào)記者解釋。

車險(xiǎn)騙保三種“套路”,你遇到過嗎?

經(jīng)多方采訪,新快報(bào)記者將三類主要理賠騙保模式梳理如下

以次充好。小豐告訴新快報(bào)記者,原廠配件一般叫“正廠”,其他的都叫“副廠”,“副廠質(zhì)量魚目混珠,且價(jià)格紊亂”。太平財(cái)險(xiǎn)相關(guān)人士也解釋,汽修廠一般按正廠配件申請估價(jià),但在維修當(dāng)中卻以配套件甚至舊件更換,從其中賺取差價(jià)。汽車愛好者郟女士也透露,除少部分是原廠生產(chǎn),大部分配件都是貼標(biāo)生產(chǎn)采購的?！按蠖鄶?shù)人看不出來。表面上是修好了,但配件質(zhì)量和價(jià)格并不匹配。”

“比如換保險(xiǎn)杠、機(jī)蓋、葉子板和大燈,險(xiǎn)企查勘后估價(jià)6000元,但維修廠的高仿件可能只需3000元。汽車配件高達(dá)10多萬種,雖然險(xiǎn)企會(huì)有復(fù)勘,但很難一一查處?！毙∝S說。

壞少換多。“這個(gè)現(xiàn)象經(jīng)常發(fā)生,明明是撞到保險(xiǎn)杠,但汽修廠說大燈也受損,要一起換掉。一來我不知真假,二來有保險(xiǎn)賠,只能聽他的?！避囍鲄窍壬绱送对V。小豐指出,更“專業(yè)”的做法是給險(xiǎn)企申報(bào)總成(指特定功能的零部件系統(tǒng)總稱,如發(fā)動(dòng)機(jī)總成,包括內(nèi)燃機(jī)、起動(dòng)機(jī)與油泵等相關(guān)配件)價(jià)格,但只更換半總成配件,“總成包含多個(gè)相互聯(lián)動(dòng)的復(fù)雜配件,專業(yè)性很高,加上汽修廠或4S店都有一套‘合理’說辭,車主不明就里就上當(dāng)了?！?/p>

制造現(xiàn)場。上述太平財(cái)險(xiǎn)相關(guān)人士說到,這類行為一般是(專業(yè)團(tuán)伙)低價(jià)買入二手車,然后制造碰撞、浸水或火災(zāi)等事故使車輛損壞嚴(yán)重,出險(xiǎn)后拖去4S店報(bào)價(jià)維修?！霸?S店報(bào)價(jià)會(huì)接近甚至超過保險(xiǎn)金額。險(xiǎn)企一般會(huì)全損賠付,騙保人員則乘機(jī)從中賺取差價(jià)(保額減去二手車購買金額)。”

多方內(nèi)部頑疾 催生“騙?！眮y象叢生

車險(xiǎn)騙保現(xiàn)象存在已久,而“信息不對稱”是主要原因。

然而,也有業(yè)內(nèi)人士透露,汽修廠“熱衷”騙保,在某種程度上也是“逼”出來的。在理賠環(huán)節(jié)中,由于險(xiǎn)企掌控受損車來源,給汽修廠的配件報(bào)價(jià)一般打折扣。小豐透露,某大型險(xiǎn)企給汽修廠的配件價(jià)格在六七折左右?！半U(xiǎn)企內(nèi)部其實(shí)也有配件數(shù)據(jù),但更新很慢,嚴(yán)重滯后市場最新價(jià)。汽修廠按這個(gè)價(jià)格買不到原貨,但為了有活干,只能去買高仿的?！?/p>

此外,競爭激烈也是另一因素。數(shù)據(jù)顯示,截至2016年底全國機(jī)動(dòng)車保有量1.94億輛,但汽修廠卻高達(dá)48萬家。算下來每家汽修廠每天可修車量平均只有1.1輛。不僅如此,有業(yè)內(nèi)人士告訴新快報(bào)記者,汽修廠在汽車市場(從新車落地到報(bào)廢期間的支出)份額中只占比50%,剩余的50%是4S店占去。

“一來用工成本高,二來市場競爭激烈,這6年經(jīng)營下來基本是盈虧平衡?！蹦称迯S老板娘于女士告訴新快報(bào)記者,如果車要走理賠,1000元以下的活兒基本沒有利潤空間。所以才會(huì)出現(xiàn)“損傷再擴(kuò)大再叫險(xiǎn)企估價(jià)”的“普遍”現(xiàn)象。

需要指出的是,險(xiǎn)企內(nèi)部成本管理也是原因之一。于女士表示,險(xiǎn)企給汽修廠的報(bào)價(jià)有“兩個(gè)價(jià)格”,給汽修廠的配件核損價(jià)偏低,險(xiǎn)企分公司往上報(bào)的則偏高價(jià)?！盎鶎踊蚍种ПｋU(xiǎn)公司會(huì)傾向于高報(bào)價(jià)格,因?yàn)槔碣r款是從險(xiǎn)企總部層層撥下來,基層分公司報(bào)高價(jià)可以分成利潤。”

出路

牽手汽車電商 “配件直供”有望破局

為解決此類問題,在“商業(yè)跨界”與大數(shù)據(jù)的深入運(yùn)用下,有險(xiǎn)企與汽車電商進(jìn)行“配件直供”合作。據(jù)了解,“配件直供”方案源于DPR(汽修廠直修方案)模式。簡單來講,是通過數(shù)據(jù)“楔子”——汽車電商平臺提供配件動(dòng)態(tài)交易數(shù)據(jù),讓配件的質(zhì)量與價(jià)格信息在車主、險(xiǎn)企、汽修廠與配件供應(yīng)商之間實(shí)現(xiàn)最大透明化,由此消除套利空間。

比如,平安產(chǎn)險(xiǎn)與汽配交易平臺“車件兒”的合作。車件兒為平安客戶提供配件報(bào)核價(jià)服務(wù),修理廠在“車件兒”上發(fā)布配件信息,在配件商報(bào)價(jià)后,修理廠在多家報(bào)價(jià)中選擇合適價(jià)格。據(jù)了解,“車件兒”在上線當(dāng)月,交易額就突破100萬元,此后每周詢價(jià)單數(shù)增速在50%左右。

還有,陽光、大地、太平洋等6家財(cái)險(xiǎn)此前也聯(lián)合啟動(dòng)透明修車項(xiàng)目。通過互聯(lián)網(wǎng)平臺,使保險(xiǎn)理賠和車輛維修、配件采購等一系列過程公開透明,打造誠信透明的維修環(huán)境。

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