金融科技是基于大數據、云計算、人工智能、區(qū)塊鏈等一系列技術創(chuàng)新，全面應用于支付清算、借貸融資、財富管理、零售銀行、保險、交易結算等六大金融領域，是金融業(yè)未來的主流趨勢。
現如今，我國金融科技領域正迎來前所未有的機遇。一方面，人民銀行印發(fā)的《金融科技發(fā)展規(guī)劃(2022-2025年)》與銀保監(jiān)會發(fā)布的《關于銀行業(yè)保險業(yè)數字化轉型的指導意見》，為新形勢下的金融科技創(chuàng)新厘清了重點與方向。
另一方面，經歷過市場檢驗的創(chuàng)新探索已經逐漸“擠出”泡沫，給金融機構、市場與產品都帶來真正的數字化價值。同時，在深入領會黨的二十大報告精神過程中，我們可以進一步探究金融科技創(chuàng)新的“抓手——專利成果”，進一步提高科技金融賦能力度。
在此背景下，為了研究金融科技領域的企業(yè)創(chuàng)新能力，智慧芽創(chuàng)新研究中心將專利作為評價創(chuàng)新能力的主要依據，建立專利綜合模型，發(fā)布《2022年金融科技領域技術創(chuàng)新指數分析報告》。
其中：
近5年全球金融科技領域專利申請量排名前五的企業(yè)依次為：平安集團(7472件)，螞蟻集團(6616件)，中國銀行(2764件)，騰訊科技(2646件)，資本一號(2513件);
全球金融科技領域專利綜合指數排名情況為：平安集團以74.28分位居榜首，螞蟻集團以70.19分位居第二，其余企業(yè)均低于65分;
本次報告還包括金融科技細分賽道分析，平安集團在智能坐席、智能理賠、風控技術三個細分賽道上均具有領先優(yōu)勢。
備注：其中螞蟻集團數據由支付寶(杭州)信息技術有限企業(yè)與創(chuàng)新先進技術有限企業(yè)合并組成。
全球金融科技專利申請情況
近幾年，金融科技在全球范圍內興起，包括金融機構、互聯網科技企業(yè)、傳統(tǒng)金融IT服務商等在內的各類機構，圍繞金融行業(yè)數字化轉型，運用人工智能、區(qū)塊鏈、云計算、大數據等技術在金融科技領域進行專利布局，相關專利申請數量也大幅增加。
圖1 金融科技領域五大局及國際局專利受理情況
過去5年(2018年1月至2022年10月)，在全球超過50個國家和地區(qū)共申請了19萬件金融科技領域相關專利。其中專利申請數量最多的3個國家分別是中國、美國和日本，專利申請數量分別是10.7萬件、3.71萬件和0.7768萬件。值得一提的是，這5年內，中國專利的申請量一直以超出第二名1～2倍的速度高速發(fā)展著。
圖2 金融科技領域五大局技術來源國情況
技術來源國最多的是中國、美國、日本，在五局中的占比分別為62% 、28%、6%。由此可見，中國是金融科技的主要技術來源國，中國的金融科技技術創(chuàng)新非常活躍。
2022年金融科技領域專利綜合指數
根據智慧芽專利數據統(tǒng)計，在過去5年金融科技領域全球專利申請數量最多的 10 家企業(yè)(Top10)依次是平安集團(中國)、螞蟻集團(中國)、中國銀行股份有限公司(中國，后文簡稱中國銀行)、騰訊科技(深圳)有限公司(中國，后文簡稱騰訊科技)、資本一號服務有限責任公司(美國，后文簡稱資本一號)、阿里巴巴集團控股有限公司(中國，后文簡稱阿里巴巴)、中國工商銀行股份有限公司(中國，后文簡稱工商銀行)、中國建設銀行股份有限公司(中國，后文簡稱建設銀行)、萬事達卡國際股份有限公司(美國，后文簡稱萬事達卡)、維薩國際服務協會(美國，后文簡稱VISA)。其中， 7 家企業(yè)來自中國，3 家企業(yè)來自美國。
圖3 金融科技領域專利申請量Top10企業(yè)
為了更進一步分析當前金融科技領域企業(yè)的科技創(chuàng)新綜合能力，智慧芽綜合了專家學者、知識產權垂直機構對高質量專利的定義，針對金融科技領域專利申請量Top10企業(yè)在近5年的專利數據進行分析。
從專利基礎、當前及未來影響力、自研能力、技術質量和寬度、專利質量與布局等五個維度對Top10企業(yè)的專利數據進行了評估、打分。
1)專利基礎(權重30%)：專利基礎包含專利申請數量等6個指標，在一定程度上代表了一家企業(yè)的專利基本情況。
當前及未來影響力(權重21%)：當前及未來影響力是通過審中專利情況、專利預期壽命、平均被引次數等8個指標綜合計算所得，可以衡量一家企業(yè)的技術現在以及未來對行業(yè)的影響力。
自研能力(權重16%)：自研能力是通過活躍發(fā)明人規(guī)模、專利自引率、專利聯合申請量、聯合申請人等4個指標綜合計算所得。自研能力反映研發(fā)團隊實力，而研發(fā)團隊是科技企業(yè)的核心資產，也是支撐企業(yè)持續(xù)發(fā)展的核心動力。
4)技術質量和寬度(權重15%)：技術質量和寬度是通過專利技術集中度、專利技術廣度等8個指標綜合計算所得，通過該維度可了解企業(yè)主要技術專利的全球占比和企業(yè)技術質量。
5)專利質量與布局(權重18%)：專利質量與布局是通過有效發(fā)明專利總量、有效發(fā)明專利占比、平均專利家族規(guī)模、專利家族授權比例、平均引證率、專利地理分布等6個指標綜合計算所得。平均專利家族規(guī)模以及平均引證率，不僅可以說明該企業(yè)對技術的保護情況，也體現出該企業(yè)技術領先情況。
根據金融科技領域專利申請量Top10企業(yè)的專利綜合指數計算結果，可將Top10企業(yè)分為 3 個梯隊。
第一梯隊：平安集團與螞蟻集團，綜合評分在70分以上，其中平安集團以74.28分位列第一，螞蟻集團以70.19分位列第二。
第二梯隊：資本一號與VISA，綜合評分在50-70分之間。
第三梯隊：中國銀行、騰訊科技、工商銀行、萬事達卡、阿里巴巴、建設銀行，綜合評分在50分以下。
圖4 金融科技領域專利綜合指數TOP10企業(yè)
綜合上述5個維度，平安集團之所以領先螞蟻集團、資本一號、VISA等國內外企業(yè)，其核心競爭力主要體現在專利基礎、當前及未來影響力、自研能力三個維度。
圖5 金融科技領域專利基礎維度TOP5企業(yè)
專利基礎
專利基礎反映企業(yè)的基本申請情況，包含專利申請數量、非外觀專利申請數量等6個指標。近5年里，平安集團在金融科技領域的研發(fā)投入持續(xù)增加，其不單單專利申請量位居全球第一，同時在申請穩(wěn)定性、PCT申請總量、近三年平均專利申請數量等指標均位居全球第一，反映了平安集團在金融科技領域的研發(fā)投入穩(wěn)定地轉化為技術的積累。
圖6 金融科技領域PCT申請總量得分排名
圖7 金融科技領域技術質量和寬度維度排名TOP5企業(yè)
技術質量和寬度
技術質量和寬度得分是通過專利技術集中度、專利技術廣度等8個指標綜合計算所得，可了解企業(yè)主要技術專利的全球占比和企業(yè)技術質量。在過去5年，螞蟻集團以12.53的得分排名第一，資本一號和VISA排名分別位列第二、第三，平安集團位列第4，平安集團在該維度下的技術集中度指標上排名第一。
圖8 金融科技領域專利技術集中度得分排名
圖9 金融科技領域專利質量與布局維度排名TOP5企業(yè)
專利質量與布局
專利質量與布局得分是通過有效發(fā)明專利總量、有效發(fā)明專利占比、平均專利家族規(guī)模、專利家族授權比例、平均引證率、專利地理分布等6個指標綜合計算所得。專利規(guī)模以及平均引證率，不僅可以反饋企業(yè)對技術的保護情況，同時也可體現企業(yè)的技術領先情況。以該維度的各項指標評判，螞蟻集團的專利質量與布局維度的得分最高，總計15.26分，其次為資本一號和騰訊科技。
圖10 金融科技領域當前及未來影響力維度排名TOP5企業(yè)
當前及未來影響力
當前及未來影響力得分是通過審中專利情況、專利預期壽命、平均剩余年限、當前影響力、平均被引次數、核心專利被引用次數、核心專利被引用占比、被引最多前10項專利的質量等8個指標綜合計算所得。中國企業(yè)在當前及未來影響力的8個指標上占據了多個第一，分別是審中專利情況(建設銀行第一)、專利預期壽命(騰訊科技第一)、平均被引用次數(螞蟻集團第一)、核心專利被引用次數(工商銀行第一)、核心專利被引用占比(工商銀行第一)。
圖11 金融科技領域自研能力維度排名TOP5企業(yè)
自研能力
自研能力得分是通過活躍發(fā)明人規(guī)模、專利自引率、專利聯合申請量、聯合申請人等4個指標綜合計算所得。自研能力反映了企業(yè)的研發(fā)團隊實力，而研發(fā)團隊是科技企業(yè)的核心資產，也是支撐企業(yè)持續(xù)發(fā)展的核心動力。資本一號的活躍發(fā)明人規(guī)模指標得分較高，領先其他企業(yè);平安集團在專利自引率和聯合申請人兩個指標上的得分領先其他企業(yè)，綜合來看，平安集團在自研能力維度評分中排名第二。
金融科技領域細分賽道分析
隨著人工智能、區(qū)塊鏈、云計算和大數據等技術在金融科技領域中不斷深化應用，在金融科技領域將不斷涌現新業(yè)態(tài)與新機會。金融科技主要分為三個層次，由底至上，越來越靠近終端應用：
第一，基礎層，包括AI芯片、RIVA和NEMO平臺等提供計算、存儲、數據等的基礎設施，也包括TensorFlow、Caffe、PaddlePaddle等通用計算框架;
第二，通用層，包括計算機視覺、語音識別(ASR)、自然語言處理(NLP)、知識圖譜等通用技術，也包括機器學習、深度學習、增強學習等各類實現算法;
第三，應用層，包括身份識別、智能坐席、智能理賠、智能風控等各類終端場景應用及解決方案。
本小節(jié)聚焦金融科技通用技術和落地的應用場景，智慧芽分別從智能坐席、智能理賠和風控技術三大細分賽道，結合金融行業(yè)技術創(chuàng)新和應用場景，探討專利成果的應用如何在金融行業(yè)創(chuàng)造價值。
細分賽道1：智能坐席
對許多To C企業(yè)來說，需要大量坐席人員來完成客戶溝通。穩(wěn)定優(yōu)質的坐席服務質量十分重要。然而，傳統(tǒng)的語音坐席在運營和管理過程中面臨很多挑戰(zhàn)，例如服務非標準化、知識傳授推廣難、杜絕違規(guī)行為困難等問題。為針對性地解決上述難點，智能坐席應時而生。
智能坐席依托生物識別可迅速確認用戶身份，實現了毫秒級的實時語音識別響應時間，結合多輪對話、模糊語義識別、意圖判斷等方面等技術洞察客戶需求進行智能推薦;在自助辦理方面，借助檢索問答模型、自然語言處理、電子商務系統(tǒng)等技術和資源，實現了高精度保險業(yè)務場景意圖識別率，幫助服務型企業(yè)更好地實現客服功能。
圖12 智能坐席專利申請量TOP10企業(yè)
在金融科技智能坐席賽道，平安集團、騰訊科技、工商銀行分別占據前3名的位置。平安集團在智能坐席的申請量上占優(yōu)絕對的優(yōu)勢，遠超第二名。
平安集團的AI客服坐席模式應用于平安產險和壽險，2022年機器對人工替代率已達90%。2022年前三季度，平安AI坐席服務量超19.6億次，在客服總量中占比達82%;AI坐席驅動產品銷售規(guī)模約2,747億元，同比增長46%。
細分賽道2：智能理賠
在智能理賠賽道，平安集團以520件位列第一，其他9家公司占比均在15%以下。一方面，由于螞蟻集團、騰訊等公司主營業(yè)務并非保險，這也就造成在智能理賠賽道，平安集團一家獨大的局面。另一方面，平安集團在近幾年圍繞壽險及健康險業(yè)務、財產保險業(yè)務進行數字化轉型，并成功成為保險科技的領頭羊。
圖13 智能理賠專利申請量TOP10企業(yè)
此外，平安集團在智能理賠賽道的強勁實力，不僅僅體現在技術創(chuàng)新方面，其還針對壽險及健康險、財產保險等業(yè)務也提出了多項解決方案和產品，不斷豐富自身的營銷手段、服務能力及風控能力。
“極速閃賠”是平安集團智能賠付的一種，在2022年上半年，平安保險的急速閃賠77萬件，賠付金額16.9億元，最快的賠付時間僅為一分多鐘，46%的醫(yī)療案件在30分鐘內賠付。
“智能預賠”理賠模式則是將理賠環(huán)境前置到了住院環(huán)節(jié)，客戶還在住院治療期間，僅上傳住院押金條及床頭卡等簡單資料就能申請預賠付，其技術原理是通過構建理賠客戶畫像及大數據模型，綜合分析客戶疾病、保單等情況，可以預測賠付金額，實現提前給付部分款項。這項服務打破了傳統(tǒng)理賠需要客戶出院后申請賠付的模式，將理賠環(huán)節(jié)前置到住院治療中，緩解了客戶治療的資金壓力，讓客戶更加安心、踏實地治療。平安理賠的智能預賠在2022年上半年達到2.6萬件，賠付金額14.85億元。
細分賽道3：風控技術
當前，幾乎每家銀行都在研究數字化轉型，但是路阻且遠。因為數字化轉型并不僅僅是簡單的財力投入，更重要的是要從金融科技頂層規(guī)劃入手，金融科技領域的智能風控主要是利用大數據、人工智能技術和科學決策方法，通過自動化預測、評級、決策等方式，替代風控中的人工操作，完成人工無法完成的任務，優(yōu)化營銷、風控、定價、放款和貸后管理等環(huán)節(jié)，提高決策精度和效率，降低成本，最終提高風控能力的綜合體系。
圖14 風控技術專利申請量TOP10企業(yè)
在風控技術賽道，平安集團以1096件穩(wěn)居榜首，中國的金融機構都較為重視風險管理，目前各大金融機構都在風控技術上有專利布局。
一直以來，平安集團緊抓銀行業(yè)務，堅持以科技驅動銀行戰(zhàn)略轉型。面對客戶不斷變化的交易需求，平安信用卡創(chuàng)新實現從“客戶級”升級為“交易級”風險管理模式，將風險管理模式前置，從事后風險管理推向事前、事中，預判客戶所需，實時滿足客戶對金融產品、服務的需求，為客戶實時提供金融產品推薦、安全支付服務、用卡欺詐防范等一系列服務。
金融科技創(chuàng)新標桿
-----金融壹賬通
在2022年金融科技領域技術創(chuàng)新指數TOP10排名中，平安集團以74.28分位居榜首，其高度重視核心技術研發(fā)和自主知識產權掌握，并通過研發(fā)投入持續(xù)提高科技能力，廣泛應用于金融主業(yè)。為剖析平安集團專利研發(fā)背后的“增長密碼”，本部分將進一步分析其子公司及聯營公司的科技研發(fā)及業(yè)務發(fā)展情況。
通過從專利基礎、自研能力、專利質量與布局等維度對近五年的專利申請情況進行分析，智慧芽發(fā)現平安集團旗下金融壹賬通、平安壽險及平安普惠等公司表現亮眼，其中金融壹賬通尤為突出。
依托于平安集團30多年金融行業(yè)的豐富經驗及自主科研能力，金融壹賬通為金融客戶打造了“橫向一體化、縱向全覆蓋”的整合產品——包括數字化銀行、數字化保險和提供金融科技數字基礎設施的加馬平臺，公司于2019年在紐交所上市，并于2022年在港交所實現雙重主要上市。
截至2021年12月31日，金融壹賬通擁有超過2000名研發(fā)人員，占員工總數的53.4%，研發(fā)人員包括數據科學家、計算機科學家和軟件工程師，這充分展現了公司以“技術+業(yè)務”雙驅動的獨特競爭力和對數字化創(chuàng)新的重視。在持續(xù)加大研發(fā)投入的同時，金融壹賬通十分重視自主創(chuàng)新和全球專利布局，積極圍繞核心技術進行高質量專利申請。
截至2022年6月30日，金融壹賬通的全球專利申請累計高達5805件，其中境外專利申請1525件，主要涉及應用于金融服務行業(yè)的AI、大數據、區(qū)塊鏈、云計算等技術領域。公司曾榮獲智能科學技術最高獎項——“吳文俊人工智能科技進步獎”，第二十二屆中國專利獎優(yōu)秀獎，第六屆、第八屆和第九屆廣東專利獎優(yōu)秀獎等多個國內權威獎項及65項國際專業(yè)大獎。
圖15 風控相關技術專利相互引用情況
從圖15風控相關技術專利相互引用情況來看，可以發(fā)現金融壹賬通的技術輸出能力已經可以單獨排到全球第5，為平安集團及外部客戶的數字化轉型提供了強有力的技術支撐。
2022年，金融壹賬通憑借專利——“視頻切割方法、裝置、計算機設備和存儲介質”獲得第九屆廣東專利獎，這也是金融壹賬通第三次榮膺該獎項，其通過智能化的視頻處理技術、可自動化切割視頻，大幅提升了視頻切割的操作效率。
時效性方面，通過預設識別模型，可實現對視頻數據進行實時切割，確保視頻切割的時效性;效率方面，金融壹賬通擴展了打點操作的多樣性，避免業(yè)務流程粘滯，同時確保對視頻切割的準確度，通過無需人工操作的自動打點方式，提高了視頻切割的處理效率。
在具體的實踐中，智能化視頻切割技術可廣泛應用于數字金融、智慧城市、高效政務等領域，助力提升視頻的處理效率，尤其在金融應用場景中更是大有前景。
1、在遠程視頻面審的場景中，傳統(tǒng)人工面審存在人力成本高昂、風控標準主觀性強、服務參差不齊、線下網點覆蓋率低等痛點。且由于面審會由多個問題組成的，且每個問題均需獨立判斷，對視頻實時、自動切割的需求較高。而智能化視頻切割技術可以針對這個場景形成閉環(huán)，有效完成精準、自動化的面審，全面提升審批時效、減少成本投入、加強風控效果。
2、在“智能雙錄”的場景中，視頻切割技術廣泛應用于銀行、證券、信托、互聯網金融、保險、信貸等業(yè)務。通過實時、自動化視頻切割，視頻切割技術可實現自動化節(jié)點控制、關鍵點提取、實時反饋檢測結果等，大大提高質檢效率，降低人工檢測風險和人工審核需求。
3、在保險業(yè)務中的查勘定損環(huán)節(jié)中，智能化視頻切割技術的應用也能帶來效率的提升。相較于傳統(tǒng)人工查勘定損，通過線上化的視頻查勘定損方式，快速高效地完成事故處理流程，縮短理賠時長、提升客戶體驗。視頻切割技術可助力完成實時視頻切割，定位關鍵視頻段，可供理賠人員、修理廠、交警等多方主體快速響應、處理問題。
金融壹賬通持續(xù)在底層技術和產品研發(fā)上保持著相對較高的投入。2017年至2022年六年間，金融壹賬通在技術研發(fā)方面的總投入已超過50億元。研發(fā)費用的合理增長和前沿技術的持續(xù)探索突破，確保了金融壹賬通產品及解決方案的可靠性和行業(yè)領先性。
從戰(zhàn)略規(guī)劃，到業(yè)務場景的融合，再到能力支撐，金融壹賬通為金融機構打造了數字化轉型的全套“寶典”。因此，其科技研發(fā)路徑及業(yè)務發(fā)展重心對行業(yè)機構更具參考借鑒意義。未來，金融壹賬通將持續(xù)加強知識產權保護，推動知識產權成果轉化，通過自主創(chuàng)新不斷實現優(yōu)質產品及解決方案的迭代升級。
展望未來
金融科技揚帆起，中流擊楫破浪行。金融與科技的發(fā)展是相輔相成，相互促進的。回望金融科技領域近年來的發(fā)展歷程，從推動銀行信息化建設到驅動金融業(yè)數字化轉型，從實現銀行業(yè)務自動化到構建智能化金融服務，從科技支撐業(yè)務發(fā)展到創(chuàng)新賦能全新發(fā)展模式……金融科技作為技術驅動的金融創(chuàng)新手段，以現代科技成果改造或創(chuàng)新金融產品、服務和流程，將金融服務與生產生活應用場景深度融合，降低中國金融行業(yè)風險，助力金融機構銀行、保險、理財、證券等精準營銷，降低服務成本，提升客戶體驗，在顯著增強金融服務實體經濟能力的同時，不斷提升金融服務覆蓋面和可得性，實現智慧為民、金融利民。
下一階段，各金融機構、科技企業(yè)和監(jiān)管部門將各司其職、齊心協力，共同致力于金融科技專利數量到質量的提升，進一步發(fā)揮金融科技賦能作用、增強金融風險防范能力，以促進金融高質量發(fā)展，更好地服務實體經濟和金融消費者。
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