有一種企業(yè)福利,平常感知不到,甚至可以說是隱形的,但是在關(guān)鍵時刻能給員工提供巨大的幫助,也是檢驗一家企業(yè)福利是不是真的好、是不是真正關(guān)愛員工的重要標(biāo)準(zhǔn),它就是“團(tuán)險”。
團(tuán)險是什么?它其實是企業(yè)在社保之上為員工添加的另一層保障,最常見的就是補充醫(yī)療、重疾、意外險等等。隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展,企業(yè)雇主會在員工福利上提升預(yù)算,以更好的待遇來吸引人才。
在中國保險市場,團(tuán)險一直不是熱門賽道,但在美國,團(tuán)險的發(fā)展已經(jīng)非常成熟,由企業(yè)或組織提供的團(tuán)體健康保險構(gòu)成了美國醫(yī)療保健格局的重要組成部分,并且推出了一些十分創(chuàng)新的商業(yè)模式。
成立于2013年的Collective Health,是總部位于美國舊金山的一家健康科技公司,其主要業(yè)務(wù)就是讓企業(yè)雇主給員工提供價格親民、基于云的“點菜式”醫(yī)療保險福利,并且建立了強大而靈活的開放式平臺,更好地讓雇主、員工及其家人了解和支付醫(yī)療保健費用,優(yōu)化計劃策略。
Collective Health創(chuàng)立至今頻繁受到了資本市場的青睞,在2021年5月宣布完成2.8億美元F輪融資,此前投資方還有我們熟知的軟銀愿景基金。大洋彼岸的保險市場雖然與國內(nèi)差異很大,但Collective Health創(chuàng)新的商業(yè)模式,也能給予我國保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型一定程度的啟示。
平臺:連接與賦能
簡單來說,Collective Health是一家toB企業(yè),致力于協(xié)助大中型企業(yè)為員工提供醫(yī)療保險和相關(guān)福利,并提供包括信息訪問、索賠歸檔、資格審查以及服務(wù)供應(yīng)商之間的數(shù)據(jù)共享等內(nèi)容。
Collective Health不會直接向企業(yè)兜售團(tuán)險,而是先咨詢企業(yè)雇主,問他們要為員工辦理哪些健康服務(wù)保險,然后為其定制一個十分易用的勞動力健康管理系統(tǒng),讓員工選擇自己需要的保險服務(wù)。換而言之,Collective Health是一個團(tuán)險平臺,類似于淘寶,吸引不同的服務(wù)供應(yīng)商入駐。
2018年,Collective Health正式啟動了合作伙伴計劃,一次性匯集60多個不同的數(shù)字健康供應(yīng)商共同優(yōu)化其“勞動力健康管理系統(tǒng)(WHMS)”,為其增加了遠(yuǎn)程醫(yī)療、行為健康、專家決策以及孕婦相關(guān)的多個創(chuàng)新護(hù)理選項。Collective Health作用在于打通數(shù)據(jù)共享,還將人工智能技術(shù)引入企業(yè)健康險的服務(wù)過程中,可識別個人會員從慢性病管理到放射科檢驗服務(wù)等護(hù)理需求。
Collective Health可以幫助企業(yè)雇主管理預(yù)算,通過數(shù)字化手段來提高醫(yī)療保健投資的嚴(yán)謹(jǐn)性、準(zhǔn)確性和效率,并提供更準(zhǔn)確、更高效的運營報告。對于員工及其家人,該平臺提供了一種卓越的員工福利體驗,用戶可以自助了解福利、申請索賠、獲取藥房福利管理、數(shù)字健康計劃等等。
Collective Health的成功在于其改善了雇主和其員工的關(guān)系,覆蓋的客戶有紅牛、Pinterest、動視暴雪、eBay等。其中暴雪的福利管理人員聲稱,使用該系統(tǒng)每周能節(jié)約20小時的工作時間。當(dāng)然,最大的獲益者還是企業(yè)的員工,通過直觀的技術(shù)和個性化指導(dǎo),使更多人的生活更健康。
團(tuán)險,不止于保險
與美國市場不同,國內(nèi)醫(yī)保占據(jù)絕對優(yōu)勢地位,企業(yè)也往往只按照國家規(guī)定,給員工購買五險一金,很少主動購置團(tuán)險。在這種情況下,如果員工產(chǎn)生的醫(yī)療費用由醫(yī)保承擔(dān),額外的則由患者自己承擔(dān),基本和企業(yè)沒有任何關(guān)系。也就是說,企業(yè)沒有立場和理由去控制員工的醫(yī)療費用。
然而,監(jiān)管政策正在向有利于團(tuán)險發(fā)展的方向轉(zhuǎn)變,尤其是在“健康中國”戰(zhàn)略下,今后企業(yè)團(tuán)險將成為高頻醫(yī)療險最核心的載體,以改變個人醫(yī)療支出水平過高的情況。數(shù)據(jù)顯示,2019年中國團(tuán)體健康險保持35.6%增長率,繼續(xù)保持同樣的增速,2021年團(tuán)險市場預(yù)測將超過3000億。
與此同時,移動互聯(lián)網(wǎng)以及數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展正在改變保險的底層邏輯,這意味著國內(nèi)團(tuán)險行業(yè)變革的機(jī)遇已至。那么,在國內(nèi)有沒有Collective Health這種主動幫助企業(yè)雇主選擇團(tuán)險的平臺?
答案顯然是有的。妙健作為國內(nèi)數(shù)字化健康管理領(lǐng)域的先行者,自2015年成立以來,一直致力于打通“健、醫(yī)、藥、保”閉環(huán),通過B2B2C的商業(yè)模式,為每位用戶提供精準(zhǔn)、個性化的健康管理服務(wù)。該公司為企業(yè)搭建的員福管理平臺,與美國Collective Health模式有異曲同工之處。
妙健康基于企業(yè)員工健康管理線下、線上的場景訴求,搭建了一個滿足企業(yè)對員工體檢統(tǒng)計、福利發(fā)放、健康狀況記錄、日常健康管理等訴求,同時融合醫(yī)藥、保險服務(wù)資源為一體的平臺。主要亮點在于,推動員工體檢、團(tuán)險及服務(wù)線上數(shù)據(jù)化,讓雇主或HR直觀看到預(yù)算的投放效果。
員工端,通過進(jìn)入小程序可以主動上傳自身健康狀況,或是與可穿戴設(shè)備互聯(lián),在進(jìn)行風(fēng)險評估后,領(lǐng)取針對性更強的體檢、團(tuán)險產(chǎn)品,最重要的是,妙健康會為用戶提供個性化的健康管理服務(wù)。企業(yè)端,雇主或HR可以看到員工健康報告,借助數(shù)據(jù)穿透優(yōu)化決策,把錢花在刀刃上。
企業(yè)員工健康福利管理是與健康服務(wù)機(jī)構(gòu)最貼合的商業(yè)場景,并且與C端獲客相比,B端的流量規(guī)模大且穩(wěn)定。加上保險與健康管理結(jié)合是近年來的市場熱點,妙健康便是以健康管理的數(shù)字化升級為出發(fā)點,逐步涉及到求醫(yī)問藥、保險服務(wù)等場景,力求滿足用戶全生命周期管理的需求。
服務(wù),在于個性化
借助妙健康平臺,企業(yè)可以及時了解員工的身體健康狀況,找出可控風(fēng)險因素,定制分層分類的個性化健康干預(yù)方案,將某些疾病風(fēng)險扼殺于萌芽中,為員工的身心健康實施全方位的保駕護(hù)航。同時,基于數(shù)據(jù)的沉淀,更利于團(tuán)體保險的風(fēng)險管理,這樣不僅能減少醫(yī)療成本,提高生產(chǎn)效率,還能增強員工歸屬感和忠誠度,保持管理層穩(wěn)定性,提升員工整體戰(zhàn)斗力及能效產(chǎn)出。
除此之外,妙健康與Collective Health一樣引入了人工智能技術(shù),通過機(jī)器學(xué)習(xí)的評估模型庫充分考慮我國國情和人口實際情況,結(jié)合我國人群健康特征(人口學(xué)特征、經(jīng)濟(jì)水平、生活方式等),更適合幫助國內(nèi)企業(yè)進(jìn)行健康管理,可根據(jù)企業(yè)預(yù)算和員工訴求,定制專屬的健康計劃。同時,串聯(lián)“醫(yī)、藥、險”服務(wù)供應(yīng)商,多方協(xié)同搭建一個生態(tài)。
從服務(wù)層面看,妙健為企業(yè)提供的健康管理方案也是因行業(yè)屬性不同而不同,針對互聯(lián)網(wǎng)公司技術(shù)人員多、辦公室工作時間長的特點,妙健康會推動各種促進(jìn)其增強體力活動來改善健康的方案;如果是和快遞、外賣企業(yè)合作,則重點會放在對員工的健康負(fù)荷、運動性損傷進(jìn)行干預(yù)。值得一提的是,面向有需求的企業(yè)客戶,還可以提供線下健康小屋或大型健康管理中心的設(shè)立和運營,引進(jìn)最前沿的技術(shù)和服務(wù),為員工提供智能健康干預(yù)方案。
正所謂,一法通,而百法通。截至目前,妙健康已經(jīng)先后為碧桂園、中石油北分、中機(jī)公司等數(shù)百家企業(yè)客戶,提供了不同程度的健康管理解決方案,輻射線上、線下及運營活動等業(yè)務(wù)場景當(dāng)中,使這些企業(yè)的員工健康福利獲得了升級。其中,今年妙健康聯(lián)合保險機(jī)構(gòu)為碧桂園提供員工家庭團(tuán)險及體檢優(yōu)惠升級,支持多份套餐購買,購買后可以多人一起預(yù)約,并且同樣能享受到優(yōu)質(zhì)健康管理服務(wù)。
團(tuán)險由企業(yè)共同采購,價格相較于個人投保要更實惠,通過團(tuán)險把家人帶進(jìn)來,員工可為家人購買保險,這是實現(xiàn)福利最大化很有效的方案。而這些背后,由數(shù)據(jù)驅(qū)動的深度融合,能管控到醫(yī)療、保險及其他服務(wù)端的平臺,才是實現(xiàn)產(chǎn)生更高效率、更有價值落地、更好服務(wù)體驗之根本。
后疫情時代,在“健康中國”戰(zhàn)略提出的具體要求以及全國愛衛(wèi)辦下發(fā)布的《關(guān)于開展健康企業(yè)建設(shè)的通知》指標(biāo)之下,倒逼中國所有企業(yè)要更加重視人的健康,團(tuán)險、健康管理等員工福利絕對不是單純?yōu)榱颂嵘椭髌放菩蜗?做好這些也能更利于企業(yè)的經(jīng)營發(fā)展,為社會貢獻(xiàn)更大的價值。
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