移動出行變化 汽車保險業(yè)或面臨重大挑戰(zhàn)

據(jù)科技媒體TechCrunch報道，如今移動出行領(lǐng)域出現(xiàn)了天翻地覆的新變化，新科技可以進(jìn)一步保障駕駛安全，而汽車保險業(yè)也不得不面臨新的挑戰(zhàn)，車險產(chǎn)品也應(yīng)當(dāng)與時俱進(jìn)，打造適合未來的車險產(chǎn)品。

移動出行領(lǐng)域的新科技讓人們的出行更安全、更迅捷以及更便利。新科技的成功是顯而易見的。根據(jù)保險信息協(xié)會（Insurance Information Institute）的數(shù)據(jù)，在過去三年里，汽車死亡案例下降了33%，而且，中型及大型汽車的死亡率遠(yuǎn)低于小型汽車。

早前有報道指出，奧迪A4、起亞索蘭托、 斯巴魯力獅、雷克薩斯RX350、豐田漢蘭達(dá)、沃爾沃XC90、本田奧德賽、豐田紅杉以及梅賽德斯奔馳GL級等九款車型實現(xiàn)了每百萬行車公里零死亡率的高 安全記錄。由于打車公司的出現(xiàn)，人們的移動出行也越來越便捷，Uber以及Lyft等在60個國家每天可提供100萬次的出行服務(wù)。

盡管這些數(shù)據(jù)喜人，但科技創(chuàng)新同時也帶來了相應(yīng)的后果。今年5月7日發(fā)生了第一起特斯拉自動駕駛死亡事故。死亡事故引起了人們對自動駕駛的關(guān)切以及對技術(shù)成熟方面的擔(dān)憂，人們開始思考技術(shù)將何時成熟，整個社會是否會擁護(hù)該項技術(shù)。

自 動駕駛的初衷是降低汽車死亡率，加強(qiáng)駕駛安全。去年，全美總共有3.5萬起汽車相關(guān)的死亡案例，約占美國人口總數(shù)的0.01%。盡管該百分比非常低，但這 其中的運算法則卻事關(guān)人們的生死。當(dāng)人們購車時，人們需要考慮，程序設(shè)定者以及他們的編碼能否保證我們的安全。當(dāng)事故發(fā)生、甚至導(dǎo)致死亡案例時，人們還會 考慮，誰應(yīng)該負(fù)責(zé)任？

自動駕駛技術(shù)的下一個關(guān)鍵節(jié)點是擴(kuò)大技術(shù)的應(yīng)用，并確保其能夠安全融入到社會生活之中。為了解決這個問題，私人公司以及政府機(jī)構(gòu)都在采取措施。谷歌公司已經(jīng)建立了一個自動駕駛車隊，并已完成了150萬英里的道路測試。

2014 年，美國交通部通過的V2V技術(shù)發(fā)展方案。V2V技術(shù)可以確保汽車與汽車之間可以互相“溝通”，并避免人類司機(jī)導(dǎo)致的錯誤。今年三月，通用汽車以10億美 元的價格收購了一個名為Cruise Automation的初創(chuàng)公司，致力于為凱迪拉克C6提供高速公路導(dǎo)航控制系統(tǒng)。此外，自動駕駛方面的技術(shù)以及政府基礎(chǔ)設(shè)施也正在逐步完善當(dāng)中。

不 過，一系列因素將影響自動駕駛技術(shù)的廣泛應(yīng)用能否成真。首先，客戶接受程度是一大因素?？赡懿⒉皇撬腥硕枷Ｍ褂米詣玉{駛汽車。美國人內(nèi)心里是十分愛車 的，益百利汽車（Experian Automotive）報告指出，平均每個家庭擁有2.28輛汽車。如果自動駕駛汽車被廣泛應(yīng)用，終端用戶最終可能會將汽車使用權(quán)以及汽車所有權(quán)分開來 看！

底特律人認(rèn)為，未來移動出行發(fā)展將經(jīng)歷四個階段：漸進(jìn)式變革、汽車共享、自動駕駛革命以及自動化簡單易行階段。我們目前所處的階段時自 動駕駛革命，消費者依舊擁有汽車，但車輛已經(jīng)開始擁有自行操作的能力。這四個發(fā)展階段可能會同時出現(xiàn)，而且不同人群中也經(jīng)歷著不同的發(fā)展階段。此外，正如 當(dāng)今社會中所經(jīng)歷的一樣，自動駕駛革命也會催生漸進(jìn)式變革。

自動化簡單易行的階段將會極大影響汽車保險業(yè)。起始階段，更少的交通事故 意味著更少的索賠案例以及保險公司更小的損失。高速公路安全保險協(xié)會首席研究員大衛(wèi)·祖比（David Zuby）表示：“在財產(chǎn)損失條款中，配置了正面撞擊預(yù)防技術(shù)的車輛的索賠率要低7%到15%?！边@是一個雙贏的局面，不僅僅是科技可以預(yù)防事故的發(fā)生， 保險公司也將賠付更少的金額。

在自動駕駛汽車廣泛應(yīng)用之前，保險公司應(yīng)該研發(fā)新的創(chuàng)新性產(chǎn)品。在自動駕駛革命階段，防撞技術(shù)在降低索賠率方面將發(fā)揮巨大的作用。因此，保險公司需要發(fā)掘新的產(chǎn)品，一個能夠賣的動的產(chǎn)品。在汽車共享階段，保險公司出售差額保險（gapinsurance），并向Uber以及Lyft等打車公司出售“打車保單”。司機(jī)在接送乘客時需要保險覆蓋。

新 保單的保費（policy premium）當(dāng)然收費也會更高。政府雇員保險公司（Government Employees Insurance Company）為一名芝加哥男性的保單價格是1140美元，同一個人的打車保單則會高達(dá)3743美元。當(dāng)然，自動駕駛汽車的保單也可以參照相同的定價標(biāo) 準(zhǔn)。

特斯拉五月的致死案例可能會導(dǎo)致公眾不會完全接受自動駕駛技術(shù)。也許，自動駕駛技術(shù)也無法達(dá)到簡單易行的自動化階段，可能僅僅是一項輔 助附加功能而已。當(dāng)然，很有可能司機(jī)們依舊需要為駕駛汽車負(fù)責(zé)，這意味著司機(jī)們依舊需要車險。駕駛技術(shù)可能無法替代司機(jī)，但它卻可以幫助我們降低事故的風(fēng) 險

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